“기초연금 대상자만 절세통장 가입”…세제 개편안 발표에 핫한 ‘이 통장’[언제까지 직장인]

경기가 얼어붙으면서 고용 불안을 느끼는 직장인들의 모습을 도처에서 쉽게 접할 수 있습니다. 어찌하든 자신의 주된 커리어를 접는 시기는 누구에게나 다가오게 마련입니다. 갑자기 다가온 퇴직은 소득 단절뿐 아니라 삶의 정체성 마저 집어삼킬 수 있어 대책 마련이 절실합니다. 지금 이 순간, 어떻게 준비 하느냐에 따라 ‘인생 2막’의 무게와 행복감은 달라질 수 있습니다. 직장에 다닐 때는 부(富)의 확대에 치중했다면 은퇴 후에는 ‘현금흐름’이 무엇보다 중요합니다. 매주 연재하는 ‘언제까지 직장인’에서는 연금테크(연금+재테크)에 대해 알아 보겠습니다.

정부가 최근 발표한 세제 개편안으로 인해 ‘비과세 종합저축’에 대한 관심이 높아지고 있습니다. 내년부터는 이 통장 가입 조건이 ‘확’ 달라지면서 하반기부터 막차 수요가 몰릴 것으로 전망됩니다.

비과세 종합저축은 조세특례제한법에 따라 65세 이상 고령자는 5000만원 한도로 금융소득(이자, 배당 등) 세금을 면제해주는 상품입니다.

특히, 세금이 전혀 부과되지 않을뿐 아니라 건강보험료에도 영향을 주지 않는 등 ‘일석이조(一石二鳥)’의 효과를 볼 수 있습니다.

일례로 박모 씨는 비과세 종합저축에 가입한 뒤 펀드에 5000만원 투자해서 약 500만원의 수익을 올렸는데, 세금을 한 푼도 안냈습니다. 만약 박 씨가 일반 펀드로 투자했을 경우엔 80만원 가량의 세금을 부담해야 합니다.

이와 함께 의무가입 기간이 없기 때문에 단 하루만 가입해도 비과세 혜택이 적용되고, 중도해지 시에도 세제상 불이익이 없는 게 장점으로 꼽힙니다.

비과세종합저축은 2025년 12월 31일까지 가입 가능하며, 전 금융기관을 통틀어 1인당 5000만원 한도 내에서 이자·배당소득에 대해 비과세 혜택을 제공합니다.

가입대상 직전 3개연도 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자 제외로, 만 65세 이상이나 장애인, 국가유공자, 기초생활수급자 등 특정 조건을 충족해야 합니다.

“기초연금도 못 받는데 절세통장도 빼앗나”

이번 세제 개편으로 비과세 종합저축 가입 대상자가 만 65세 이상 노인에서 ‘기초연금 수급 대상자’로 바뀝니다.

이에 따라 내년부터는 기초연금을 못 받는 고령자 30%, 약 288만명은 절세통장 개설 자격도 잃게 됩니다.

이에 도처에서 불만 섞인 목소리가 터져 나오는데요.

경기도 사는 60대 김모 씨는 “기초연금도 못 받아 억울한데, 그나마 있던 절세 혜택도 없앤다니 해도 해도 너무하다”면서 “기초연금 기준이 왜 세제 혜택까지 좌우하느냐”며 불만을 토로했습니다.

더욱이 소득 인정액이 단 몇 만원을 초과하는 바람에 기초연금을 못 받는 이들의 불만은 클 수 밖에 없는 실정입니다.

복수의 금융권 관계자는 “이 통장은 그동안 본인이 가입대상이 되는지 모르거나 한도 전액을 활용하지 못하는 경우가 많았다”면서 “연금과 절세 혜택을 동시에 제한하면 상대적 박탈감을 키울 수 있다”고 지적했습니다.

이어 “이번 세제 개편안으로 기초연금을 못 받는 고령자들은 제도 변경이 예정된 연말 전까지 비과세 종합저축을 만들어 두는 게 여러모로 유리하다”고 조언했습니다.

토스뱅크 등 ‘비과세 종합저축’ 가입 절차 간편

비과세 종합저축은 은행(인터넷은행 포함), 증권사, 보험사, 저축은행 등에서 가입할 수 있습니다.

특히, 토스뱅크는 인터넷은행 처음으로 비과세 종합저축 가입 절차를 전면 비대면·자동화해 복잡한 서류 제출이나 지점 방문없이 간편하게 가입할 수 있도록 했습니다. 즉 모든 과정에서 별도의 서류제출 및 검증을 위한 대기시간이 소요되지 않는 것입니다.

한번의 대상자 등록만으로 ‘키워봐요 적금’ ‘굴비 적금’ ‘자유 적금’ ‘먼저 이자받는 정기예금’ 등 주요 예적금 상품에서 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

증권 투자상품 비과세 만기 길게 설정 가능

은행이나 보험사 상품은 원금이 일정금액까지 보장되지만 증권사에서는 원금 보장이 되지 않는 대신 만기를 길게 설정할 수 있습니다. 기초연금 대상에서 제외돼 내년부터 계좌 가입을 할 수 없는 고령자들에게는 보다 유리한 선택지가 될 수도 있습니다.

증권사 투자 상품으로는 주식이나 ETF, 리츠, 펀드, 채권 등의 상품입니다. 다만, 해외 주식 직접 투자는 제외됩니다.