점포 못줄이는데 고객은 이탈…지방은행 효율성 딜레마

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점포 못줄이는데 고객은 이탈…지방은행 효율성 딜레마

입력 : 2026.06.05 11:22

지역밀착 영업에 점포 감축 제약
CIR 악화 속 예금도 인뱅에 밀려
효율성 악화에 수익성 방어 비상

디지털 금융 전환이 가속화되면서 지방은행의 수익성 압박이 커지고 있다. 시중은행들은 비대면 채널 확산에 맞춰 점포를 빠르게 줄이며 비용 효율성을 높이고 있지만, 지방은행은 지역 밀착 영업 구조 탓에 점포 감축 속도가 상대적으로 더딘 상황이다. 여기에 핵심 저원가성 예금까지 인터넷은행으로 이동하면서 지방은행의 수익성 방어 부담이 커지고 있다.

5일 금융감독원 통계정보시스템에 따르면 4대 시중은행(KB국민·신한·우리·하나)의 점포 수는 2020년 말 3139개에서 2025년 말 2404개로 23.4% 감소했다. 반면 지방은행 점포 수는 같은 기간 711개에서 593개로 16.6% 줄어드는 데 그쳤다. 점포를 줄이고는 있지만, 시중은행보다 감축 속도가 느린 셈이다.

지방은행이 점포를 공격적으로 줄이기 어려운 것은 사업 모델의 차이 때문이다. 시중은행은 모바일뱅킹과 전국 단위 브랜드를 바탕으로 고객 접점을 대체할 수 있지만, 지방은행은 지역 중소기업과 자영업자, 고령층 고객 비중이 높다. 기업금융과 개인사업자 대출은 현장 방문, 담보 확인, 대면 상담 수요가 많다.

지역 대표 금융기관이라는 특성도 점포 감축을 어렵게 하는 요인이다. 지방은행은 지역경제 지원과 금융 접근성 유지라는 역할을 함께 맡고 있어 수익성만을 이유로 영업망을 빠르게 축소하기 쉽지 않다.

은행권 관계자는 “지방은행은 비용 효율화를 위해 점포를 줄여야 하지만 지역 중소기업과 자영업자, 고령층 고객을 고려하면 시중은행처럼 빠르게 영업망을 축소하기 어렵다”고 말했다.

이처럼 점포 감축 속도가 더디다 보니 비용 효율성도 시중은행보다 악화되는 흐름이다. 은행의 이익경비율(CIR)은 영업이익 대비 판매관리비 비중을 뜻하는 지표로, 수치가 낮을수록 비용 관리가 잘 이뤄졌다는 의미다.

최근 1년간 시중은행은 CIR 감소가 뚜렷하다. KB국민은행은 47.9%에서 39.7%로 낮아졌고, 하나은행은 42.0%에서 38.9%로 하락했다. 신한은행도 45.1%에서 43.2%로 개선됐다.

반면 지방은행은 대체로 상승했다. 부산은행은 45.8%에서 48.7%로, 경남은행은 46.9%에서 49.8%로 높아졌다. 광주은행은 39.6%에서 43.8%, 전북은행은 41.5%에서 46.0%로 각각 악화됐다. 제주은행은 67.2%에서 62.6%로 낮아졌지만 여전히 높은 수준을 기록했다.

설상가상으로 지방은행의 저원가성 예금 기반도 약화되고 있다. 인터넷은행의 요구불예금 잔액은 2020년 말 13조원에서 2025년 말 54조원으로 315.5% 증가했다. 반면 지방은행은 같은 기간 26조4000억원에서 24조5000억원으로 7.1% 감소했다.

2020년만 해도 인터넷은행의 요구불예금 잔액은 지방은행의 절반 수준이었지만, 2025년 말에는 지방은행의 두 배를 웃도는 규모로 불어난 것이다. 급여이체와 생활금융, 간편결제 등 일상 금융이 모바일 플랫폼 중심으로 이동하면서 젊은 고객층의 자금이 인터넷은행으로 몰린 영향으로 풀이된다.

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디지털 금융 전환이 가속화되면서 지방은행의 수익성이 점점 더 압박받고 있으며, 시중은행에 비해 점포 감축 속도가 느린 상황이다.

지방은행은 지역 중소기업과 고령층 고객 비중이 높아 신속한 영업망 축소가 어려우며, 이로 인해 비용 효율성이 악화되고 있다.

또한, 인터넷은행의 저원가성 예금 이동으로 지방은행의 자금 기반이 약화되고 있어 상황은 더욱 심각해지고 있다.

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디지털 시대 지방은행, 점포 유지 딜레마와 수익성 악화 이중고 속 '살아남기' 전략 모색

Key Points

디지털 금융 전환 가속화로 시중은행은 점포를 줄여 비용 효율성을 높이고 있지만, 지방은행은 지역 밀착 영업과 금융 소외 계층 보호라는 특성상 점포 감축 속도가 더뎌 효율성이 악화되고 있어요. 📊
지방은행의 이익경비율(CIR)은 최근 1년간 부산은행, 경남은행 등에서 상승하는 등 개선되지 않는 반면, 시중은행은 눈에 띄게 감소하며 비용 관리 측면에서 격차를 보이고 있어요. 📉
인터넷은행의 요구불예금 잔액이 급증하는 동안 지방은행의 저원가성 예금 기반은 오히려 약화되어, 젊은 고객층의 자금 이탈과 함께 수익성 방어에 더욱 큰 부담을 안고 있어요. 🏦
금융당국이 점포 폐쇄 절차를 강화하고 지방 점포 폐쇄 시 감점을 확대하는 등 규제를 강화하면서, 지방은행은 수익성 개선과 지역 사회 역할 수행 사이에서 균형점을 찾아야 하는 복잡한 상황에 놓여 있어요. ⚖️

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나?

디지털 금융 전환 시대에 지방은행들이 점포 운영과 수익성 확보라는 두 마리 토끼를 잡기 위해 고군분투하고 있어요. 📊 시중은행들이 비대면 채널 강화에 맞춰 점포를 빠르게 줄여 효율성을 높이는 동안, 지방은행들은 지역 밀착 영업 구조와 지역 경제 지원이라는 특성 때문에 점포 감축에 제약을 받고 있답니다. 🏞️

실제로 2020년 말부터 2025년 말까지 4대 시중은행 점포 수가 23.4% 줄어든 반면, 지방은행 점포 수는 16.6% 감소하는 데 그쳤어요. 📉 이는 고객 접점을 대체할 전국 단위 브랜드가 약한 지방은행들이 기업 금융, 개인사업자 대출 등 현장 방문이 필요한 업무를 처리해야 하기 때문이에요. 🏢 또한, 지역 대표 금융기관으로서의 역할 때문에 수익성만 보고 점포를 쉽게 줄이기 어려운 상황이지요. 😥

이러한 상황은 은행의 비용 효율성을 나타내는 이익경비율(CIR)에도 영향을 미치고 있어요. 최근 1년간 시중은행들의 CIR은 개선되는 추세를 보인 반면, 부산은행, 경남은행, 광주은행, 전북은행 등 여러 지방은행의 CIR은 오히려 악화되는 모습을 보였답니다. 📈

엎친 데 덮친 격으로, 지방은행의 핵심 자산인 저원가성 예금마저 인터넷은행으로 빠르게 이동하고 있어요. 🌐 2020년 말 13조 원에 불과했던 인터넷은행의 요구불예금 잔액은 2025년 말 54조 원으로 315.5% 급증했죠. 이는 젊은 층의 일상 금융 거래가 모바일 플랫폼 중심으로 옮겨가면서 젊은 고객층의 자금이 인터넷은행으로 몰린 결과로 보여요. 📱 이처럼 지방은행들은 점포 축소의 어려움과 예금 고객 이탈이라는 이중고에 직면하며 수익성 방어에 비상이 걸린 상태랍니다. 🚨

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

최근 지방은행들이 디지털 금융 전환이라는 시대적 흐름 속에서 심각한 수익성 딜레마에 빠졌다는 소식이에요. 📉 시중은행들이 비대면 채널 강화와 함께 점포 수를 공격적으로 줄여 비용 효율성을 높이고 있는 반면, 지방은행들은 지역 밀착 영업이라는 사업 모델 특성과 지역 경제 지원이라는 사회적 역할 때문에 점포 감축 속도가 더디다는 분석이에요. 🏢 여기에 더해, 젊은 층의 자금이 인터넷은행으로 쏠리면서 지방은행의 핵심인 저원가성 예금 기반마저 흔들리고 있다는 점이 수익성 방어에 큰 부담으로 작용하고 있다고 합니다. 🏦

이러한 상황은 여러 요인이 복합적으로 작용한 결과로 보여요. 🔎 먼저, 지방은행은 시중은행과 달리 모바일뱅킹만으로는 대체하기 어려운 기업금융이나 개인사업자 대출 비중이 높은 편이에요. 이런 업무들은 담보 확인, 대면 상담 등 현장 방문 수요가 많아 점포 유지의 필요성이 상대적으로 더 크다고 볼 수 있어요. 🤔 또한, 지역 대표 금융기관으로서 지역 사회의 금융 접근성을 유지해야 한다는 책임감도 점포를 쉽게 줄이지 못하게 하는 요인으로 작용하고 있죠. 🤝

점포 축소가 더딘 만큼, 은행의 비용 효율성을 나타내는 CIR(이익경비율) 지표 역시 시중은행보다 악화되는 경향을 보여요. 📊 실제 지난 1년간 시중은행들이 CIR 감소세를 보인 반면, 부산은행, 경남은행, 광주은행, 전북은행 등 다수의 지방은행에서는 CIR이 오히려 상승하며 비용 관리 부담이 커지고 있음을 시사하고 있어요. 😥 더불어, 인터넷은행이 빠르게 성장하며 요구불예금 잔액을 크게 늘린 것과 대조적으로 지방은행은 오히려 감소세를 보이면서, 젊은 고객층의 자금 이탈 현상도 뚜렷해지고 있는 상황이에요. 📱

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline)

2014년 10월

2014년 10월, 대구은행은 당초 계획했던 지점 신설 8개를 5개로 축소하는 등 점포 경량화를 추진했어요. 또한, 인근에 기업이 없는 주택가 및 도심 점포를 가계성 지점으로 특화하여 직원 수를 줄이는 방안을 모색했어요. 같은 시기, 광주은행은 적자 점포 9개를 폐쇄하거나 출장소로 격하시키고, 일부 대형 점포 규모를 축소하는 등 대대적인 감량 경영에 나섰어요. 충청은행도 3개 지점을 폐쇄하고 4개 지점을 임대 점포로 전환하는 등 점포 매각을 추진하며 지방 은행들의 감량 경영이 두드러졌어요. 📉
2025년 5월

2025년 5월, 5대 시중은행의 월평균 방문 고객 수가 처음으로 800만 명 이하로 떨어진 것으로 나타났어요. 이는 디지털 금융의 확산과 현금 사용 감소로 은행 점포를 찾는 사람이 줄어든 것이 주된 원인으로 분석되었어요. 💻 은행들은 점포 폐쇄 및 통합을 검토하고 있지만, 금융 소외 계층의 불편을 우려하여 신중한 입장을 보였어요. 또한, 일본의 사례처럼 편의점이나 대형마트 등 비금융 법인을 통한 은행 업무 대리업 제도가 대안으로 떠오르고 있었어요.
2026년 2월

2026년 2월, 금융위원회는 은행 점포 폐쇄 절차를 더욱 강화하는 방안을 발표했어요. 반경 1km 이내 다른 점포가 있더라도 점포 폐쇄 시 사전 영향 평가, 지역 의견 청취, 대체 수단 마련 등을 의무화했지요. 📝 특히, 지방 점포 폐쇄 시 지역 재투자 평가에서 감점을 확대하여 비도시 지역 점포 유지를 유도하겠다는 계획을 밝혔어요. 이러한 조치들은 2026년 3월부터 시행될 예정이었답니다.
2026년 6월 (기준 시점)

2026년 6월 현재, 지방 은행들은 시중 은행에 비해 점포 감축 속도가 더뎌 효율성 측면에서 어려움을 겪고 있어요. 😥 시중 은행들은 2020년 말 대비 23.4%의 점포를 줄였지만, 지방 은행은 16.6% 감소에 그쳤지요. 이는 지역 중소기업, 자영업자, 고령층 고객 비중이 높아 점포 감축이 어려운 구조 때문이에요. 또한, 인터넷 은행으로 요구불 예금이 이동하면서 지방 은행의 저원가성 예금 기반도 약화되어 수익성 방어에 비상이 걸린 상황이에요. 📊

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까?

[소비자/개인] [산업/기업] [정부/시장]

디지털 금융 전환이 가속화되면서 지방은행들은 점포 수를 줄이는 데 어려움을 겪고 있어요. 😟 이는 시중은행보다 점포 감축 속도가 느린 이유이기도 합니다. 특히 지역 중소기업, 자영업자, 그리고 디지털 기기 사용이 익숙하지 않은 고령층 고객들은 기존처럼 대면 서비스를 이용하는 데 불편함이 커질 수 있어요. 😥 인터넷은행으로 예금이 이동하면서 지방은행의 예금 금리나 서비스 혜택이 줄어들 가능성도 있어, 개인 고객들의 금융 선택지가 좁아지거나 추가적인 금융 비용 부담이 발생할 수 있답니다. 📉

지방은행은 지역 중소기업 및 자영업자와 긴밀한 관계를 맺고 있어, 이들의 대출 수요나 금융 상담을 위해 점포를 유지해야 하는 부담이 커요. 💼 하지만 디지털 전환 가속화와 인터넷은행으로의 예금 이탈로 인해 지방은행의 수익성이 악화되면서, 기업 금융 서비스의 질이나 대출 조건에 영향을 줄 수 있습니다. 📉 점포 감축 속도가 더딘 만큼 비용 효율성이 낮아져, 기업 고객들에게 제공되는 금융 상품이나 서비스 개발에 제약이 생길 수도 있어요. 😥

정부와 금융 당국은 금융 소비자의 편의를 위해 지방은행의 점포 폐쇄 절차를 강화하고 있어요. 🏛️ 이는 점포 축소를 늦추면서 지방은행의 비용 효율성을 떨어뜨리는 요인이 됩니다. 또한, 인터넷은행으로의 예금 쏠림 현상은 지방은행의 자금 조달 기반을 약화시켜 금융 시장 전체의 안정성에 대한 우려를 낳을 수 있어요. 🧐 지방은행들이 지역 경제 지원이라는 역할과 수익성 확보라는 과제 사이에서 균형을 잡기 어려워짐에 따라, 금융 시스템 전반의 효율성과 경쟁력에 대한 새로운 고민이 필요한 시점입니다. 🤔

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

현재 금융 환경에서 지방은행들이 겪고 있는 어려움은 단순한 일회성 이슈가 아니라, 디지털 전환이라는 거대한 흐름 속에서 발생하는 구조적인 변화의 한 단면을 보여주고 있어요. 📉 시중은행들이 발 빠르게 점포를 줄이며 비용 효율성을 높이는 동안, 지방은행들은 지역 밀착 영업이라는 사업 모델 특성과 지역 경제 지원이라는 역할 때문에 점포 축소에 제약을 받고 있어요. 이는 곧 지방은행들의 이익경비율(CIR) 악화로 이어져 수익성 방어에 큰 부담을 주고 있답니다. 😥

더욱이, 인터넷은행의 급성장으로 인해 지방은행의 핵심적인 저원가성 예금 기반마저 약화되는 현상이 나타나고 있어요. 뱅킹 앱을 통한 간편한 금융 거래와 생활 금융 서비스가 젊은 고객층을 중심으로 인터넷은행으로 쏠리면서, 지방은행들은 예금 감소라는 또 다른 위협에 직면하고 있는 것이죠. 📱 이는 단순히 고객 이탈을 넘어, 은행의 자금 조달 비용 증가와 수익성 악화라는 연쇄적인 결과를 초래할 수 있다는 점을 시사해요. 💸

결론적으로, 이러한 변화는 지방은행들이 기존의 지역 밀착형 영업 방식을 유지하면서도 디지털 금융 환경에 적응하고 비용 효율성을 개선하기 위한 새로운 전략 모색이 시급함을 보여줘요. 💡 단순히 점포 수를 줄이는 것을 넘어, 비대면 채널 강화, 지역 특화 서비스 개발, 그리고 잠재적으로는 외부와의 협력 등을 통해 경쟁력을 확보해야 하는 과제를 안고 있다고 할 수 있습니다. 🤔

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

현 상태 유지 및 안착 시나리오

현재 지방은행들이 겪고 있는 점포 운영의 딜레마와 수익성 악화 추세가 크게 변하지 않고 이어질 것으로 예상돼요. 📉 시중은행처럼 점포를 빠르게 줄이기 어려운 구조적인 한계와 지역 밀착 영업의 필요성이 계속되면서, 비용 효율성 측면에서 어려움이 지속될 수 있어요. 또한, 인터넷은행으로의 예금 이탈 흐름이 유지된다면, 지방은행들은 저원가성 예금 확보에 대한 고민을 계속해야 할 거예요. 🤔 디지털 전환에 따른 고객 이탈을 막기 위한 다양한 시도가 있겠지만, 단기간에 큰 변화를 가져오기는 어려울 수 있습니다. 📚
디지털 금융 전환이 가속화되면서 지방은행들은 점포 축소에 제약을 받고, 동시에 핵심적인 저원가성 예금마저 인터넷은행으로 이동하는 상황에 직면해 있어요. 🏦 이러한 흐름이 지속된다면, 지방은행들의 수익성 방어 부담은 더욱 커질 것으로 보입니다. 😥 점포 감축 속도가 느리면서 비용 효율성 지표(CIR) 개선이 더디고, 인터넷은행과의 경쟁에서 예금 확보에 어려움을 겪을 가능성이 높아요. ⚖️
더불어, 금융당국의 점포 폐쇄 관련 규제 강화는 지방은행들의 점포 감축 노력을 더욱 어렵게 만들 수 있어요. 😟 금융소비자 보호라는 명분 아래 점포 폐쇄 절차가 복잡해지고, 지역사회와의 관계를 고려해야 하는 지방은행의 특성상, 이러한 제약은 점포 효율성 개선에 걸림돌이 될 수 있습니다. 🚧
영향력 확대 및 가속 시나리오

만약 지방은행들이 디지털 금융 전환에 대한 투자를 공격적으로 확대하고, 지역 맞춤형 혁신 금융 상품 및 서비스를 성공적으로 출시한다면 상황이 달라질 수 있어요. 🚀 고객들의 디지털 경험을 향상시키고, 젊은 층의 유입을 늘리는 데 성공한다면, 인터넷은행과의 경쟁에서 우위를 점하고 예금 이탈 흐름을 반전시킬 수도 있습니다. ✨ 또한, 지역 중소기업 및 자영업자 대상의 특화된 대출 상품이나 비대면 솔루션 개발이 가속화된다면, 지방은행만의 강점을 더욱 부각시킬 수 있을 거예요. 🤝
정부나 금융당국이 지방은행의 디지털 전환을 적극 지원하고, 점포 운영의 유연성을 높이는 정책적 지원을 강화할 경우, 지방은행들의 효율성 개선이 가속화될 수 있습니다. 📈 예를 들어, 핀테크 기업과의 제휴를 확대하거나, AI 기반의 무인 점포 운영을 성공적으로 안착시킨다면, 비용 절감 효과와 함께 새로운 고객 경험을 제공할 수 있을 거예요. 🤖 이러한 긍정적인 변화들이 시너지를 내면서 지방은행들의 수익성 개선에 기여할 수 있습니다. 🌟
더 나아가, 우체국, 편의점 등과의 제휴를 통한 은행 업무 대리 서비스가 성공적으로 확대된다면, 점포가 줄어드는 불편함을 상쇄하고 금융 접근성을 유지하는 효과를 가져올 수 있어요. 📬 이를 통해 금융소외 계층의 불편을 줄여주고, 지방은행이 지역 사회에 대한 역할을 더욱 충실히 수행할 수 있도록 도울 수 있습니다. 💖
변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

만약 인터넷은행들의 공격적인 금리 경쟁이나 혁신적인 서비스 출시가 더욱 가속화된다면, 지방은행들의 예금 이탈은 더욱 심화될 수 있어요. 😟 또한, 예상치 못한 거시 경제의 급격한 변화, 예를 들어 금리 급등락이나 경기 침체가 심화될 경우, 지방은행들이 의존하는 지역 중소기업 및 자영업자들의 부실이 증가하면서 수익성 악화가 더욱 빠르게 진행될 수 있습니다. 📉
정부나 금융당국의 규제 정책이 예상보다 더 강력하게 시행되거나, 지방은행들의 점포 폐쇄에 대한 부정적인 사회적 여론이 거세질 경우, 은행들이 효율성 개선을 추진하는 데 큰 제약을 받을 수 있어요. 😥 특히, 고령층 등 금융 취약 계층의 반발이 거세지거나, 정치적인 이슈로 비화될 경우, 점포 운영에 대한 압박이 더욱 심해질 수 있습니다. 🗣️
또한, 사이버 공격이나 금융 사고와 같은 예상치 못한 대형 사건이 발생할 경우, 금융 시스템 전반에 대한 신뢰도가 하락하면서 고객들의 은행 이용 패턴에 변화가 생길 수 있습니다. 💥 이러한 변수들은 지방은행들의 수익성 및 운영 효율성에 예상치 못한 부정적인 영향을 미칠 수 있으며, 현재의 흐름을 예측하기 어렵게 만들 수 있어요. ❓

[주요 용어 해설 (Glossary)]

CIR (Cost to Income Ratio)

CIR은 은행의 경영 효율성을 보여주는 중요한 지표예요. 쉽게 말해, 은행이 100원의 수익을 내기 위해 얼마의 비용을 썼는지를 나타내는 비율이랍니다. CIR 수치가 낮을수록 비용 관리가 잘 되고 있다는 뜻이고, 높다는 것은 수익 대비 비용이 많이 들었다는 의미로 해석할 수 있어요. 📈 이 지표를 통해 은행이 얼마나 효율적으로 운영되고 있는지, 수익을 창출하는 과정에서 불필요한 지출은 없는지 등을 파악할 수 있답니다. 📊
저원가성 예금

저원가성 예금은 은행 입장에서 비용이 적게 드는 예금 상품을 말해요. 주로 수시입출금이 자유로운 요구불예금(예: 보통예금, 당좌예금)이나 일부 저축성 예금이 여기에 포함된답니다. 💰 이런 예금은 고객이 언제든지 돈을 찾을 수 있지만, 금리가 낮거나 이자가 거의 없는 경우가 많아 은행의 이자 지급 부담이 적어요. 따라서 은행은 저원가성 예금을 많이 확보할수록 자금 조달 비용을 절감하여 수익성을 높일 수 있답니다. 🏦
인터넷은행

인터넷은행은 전통적인 오프라인 지점 없이 오롯이 온라인 플랫폼만을 통해 금융 서비스를 제공하는 은행을 말해요. 💻 웹사이트나 모바일 앱을 통해 계좌 개설, 예금, 대출, 송금 등 대부분의 은행 업무를 처리할 수 있죠. 덕분에 고객들은 시간과 장소에 구애받지 않고 편리하게 금융 거래를 이용할 수 있고, 은행 입장에서도 점포 운영 비용을 절감할 수 있다는 장점이 있어요. 👍 때로는 혁신적인 상품과 서비스를 선보이며 기존 은행들과 경쟁하기도 한답니다.