“성인엔 푼돈이지만 10대엔 도박 신호”…케이뱅크, AI로 청소년 이상거래 잡아낸다

금융 > 은행 “성인엔 푼돈이지만 10대엔 도박 신호”…케이뱅크, AI로 청소년 이상거래 잡아낸다 장지은 케이뱅크 매니저 인터뷰국내 유일 ‘이중 FDS’ 설계해미성년자 금융범죄 예방 성과‘금융의 날’ 기념식서 표창수훈 장지은 케이뱅크 카드팀 매니저가 서울 중구 케이뱅크 사옥에서 매일경제와 인터뷰하고 있다. 새벽 시간대 몇천원씩 이어지는 10대의 반복 이체나 결제도 이상거래로 걸러진다. 케이뱅크가 성인 거래에 맞춰져 있던 이상거래탐지시스템(FDS)에 미성년자 전용 기준을 더해서다. 성인·미성년자 ‘이중 FDS’ 체계를 갖춘 곳은 국내에서 케이뱅크가 유일하다.해당 시스템의 탐지 기준과 운영 방식을 설계한 장지은 케이뱅크 카드팀 매니저는 지난달 말 열린 ‘제11회 금융의 날’ 기념식에서 미성년자 맞춤형 FDS 구축에 기여한 공로로 금융위원장상 개인 표창을 받았다.2024년 9월 입사한 장 매니저는 청소년 전용 상품인 ‘알파통장’과 ‘알파카드’를 기획·운영하는 상품 담당자다. 최근 매일경제와의 인터뷰에서 장 매니저는 “10대 고객의 거래를 가장 가까이서 보는 위치에 있다 보니, 상품의 편의성과 혜택뿐 아니라 이용 과정에서 발생할 수 있는 위험도 함께 살펴야 한다고 생각했다”고 말했다.10대 불법도박 사회적 문제 대두…새벽 반복거래 잡아계기는 청소년 불법도박 확산이다. 2024년 한 해에만 미성년자 4715명이 불법도박으로 검거됐다. 그러나 기존 FDS는 성인 거래를 기준으로 만들어져 10대의 소액·반복 거래나 새벽 시간대 거래를 걸러내지 못했다. 이에 사내 ‘상품·서비스 사후관리협의체’가 미성년 고객 보호 강화를 권고하자 상품·사기대응·데이터 조직이 함께 약 5개월에 걸쳐 시스템을 구축했다.핵심은 성인에 맞춰진 기준선을 10대에 맞게 다시 그은 것이다. 인공지능(AI)으로 미성년 거래를 분석해 보니, 우선 미성년 고객의 사고는 보호자가 챙기기 어려운 새벽에 주로 일어났다. 그러나 성인 FDS에는 이러한 ‘취약 시간대’ 개념이 없었다.또한 성인의 평균 거래 금액이 미성년자의 3배 이상이라 성인 기준의 ‘고액’에 맞추면 10대의 이상거래는 대부분 기준 아래로 통과됐다. 소액을 짧은 간격으로 여러 번 하는 10대의 이상거래 패턴도 성인의 반복거래 기준으로는 잘 드러나지 않았다.10대의 평소 소비는 생활 속 소액 결제가 대부분이다. 알파카드의 인당 월평균 결제액은 10만원대 수준이고, 결제건수의 약 40%가 편의점에서 ...