李 정부 포용금융 기조에…중소기업 대출금리 낮아져

1 day ago 3

李 정부 포용금융 기조에…중소기업 대출금리 낮아져

5대 시중銀 신용대출금리
가계대출금리 상승에도
중기·자영업은 금리 하락
리스크 관리에 한도 제자리

올 들어 금리인상 기조가 본격화됐지만, 중소기업과 자영업자 대출금리는 지속적으로 낮아지고 있는 것으로 나타났다. 가계대출에서는 주택담보대출 금리 상단이 7%대, 개인신용대출이 8%대까지 오르며 높은 수준을 보이고 있지만, 자영업자와 중소기업의 신용대출 금리는 지난달 은행연합회 공시 기준 4~5%대로 낮은 수준이다.

19일 은행연합회 소비자포털에 따르면 6월 공시 기준 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 시중은행의 자영업자가 받아간 신용대출 평균 금리는 5.288%였다. 중소기업의 경우 4.94%로 5%가 채 안 됐다. 자영업자 신용대출 평균 금리는 4월 공시 기준 5.284%, 5월 5.282%였는데 3개월 동안 큰 변동이 없었다. 중소기업 신용대출 금리는 4월 공시 기준 5.02%에서 5월 4.98%로 낮아진 데 이어 6월에도 4.94%로 3개월 연속 내려갔다.

이는 가계대출 금리가 꾸준히 올라간 것과 대조적이다. 현재 5대 은행 주담대 금리의 경우 혼합형(고정) 기준 상단이 7%대까지 올라가 있고, 신용대출은 이보다 높다. 정부가 생산적금융과 포용금융을 강조하면서 은행들이 중기·자영업자에 대한 대출금리를 누르면서 나온 현상이다.

다만 대출 한도 측면에선 중기·자영업자들도 웃지 못하고 있다. 5대 은행에 따르면 15일 기준 중기(자영업자 포함) 대출 잔액은 683조547억원이었다. 작년 말과 비교하면 8조6285억원 늘었다. 자영업자만 따로 놓고 보면 지난 15일 기준 잔액 325조4427억원으로 올 들어 9349억원 늘어나는 데 그쳤다. 반면 가계대출의 경우 같은 기간 10조원 가까이 늘었고, 신용대출은 5조원 넘게 늘며 5% 넘게 증가했다. 금리 측면에선 중소기업과 자영업자들이 은행권에서 유리한 위치에 있지만, 한도 측면에선 은행이 리스크 관리 등을 이유로 크게 늘리지 못하고 있는 것으로 보인다.

[박인혜 기자]

은행·카드·증권·보험을 아우르는 종합금융그룹으로서 리테일과 기업금융 부문에서 견고한 시장 지위를 보유하고 있습니다.
자회사 KB국민은행을 통해 정부의 포용금융 기조에 발맞춰 중소기업 및 자영업자 대상 신용대출 금리를 안정적으로 운용하고 있습니다.
은행과 비은행 부문의 균형 잡힌 포트폴리오를 기반으로 기업금융 역량을 지속적으로 강화하고 있습니다.

은행과 카드, 증권, 보험 등 핵심 부문을 아우르는 종합 금융지주사입니다.
주요 자회사인 신한은행이 중소기업 및 자영업자 대상 대출 금리를 공시한 5대 시중은행에 포함되어 관련 대출 정책을 실행하고 있습니다.
디지털 전환과 비은행 부문 강화로 전방위적 고객 접점을 확대하며 금융 서비스 경쟁력을 확보하고 있습니다.

은행과 증권 및 카드 등을 아우르는 종합금융그룹으로 기업금융과 외환 부문에서 전문성을 보유하고 있습니다.
핵심 자회사인 하나은행이 중소기업과 자영업자 신용대출 금리 운영의 주요 주체로서 대출 금리 하향 추세에 참여합니다.
안정적인 금융 네트워크를 기반으로 가계대출 대비 중소기업과 자영업자 대상의 생산적 금융 지원을 강화하고 있습니다.

우리은행을 핵심 자회사로 보유한 종합 금융지주사로서 예대마진과 기업금융 중심의 사업을 영위하고 있습니다.
은행연합회 공시 기준 5대 시중은행 중 하나인 우리은행을 통해 중소기업 및 자영업자 대상 대출을 실행하고 이들의 신용대출 금리를 관리하는 포용금융 정책에 참여하고 있습니다.
증권과 보험 등 비은행 계열사 역량을 강화하며 사업 포트폴리오를 다각화하고 있습니다.

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올해 금리인상이 지속되는 가운데, 중소기업과 자영업자의 대출금리는 계속 낮아져 현재 4~5%대에 머물고 있다.

6월 기준 자영업자의 평균 신용대출 금리는 5.288%, 중소기업은 4.94%로 3개월 연속 하락세를 보이고 있으며, 이는 가계대출 금리가 상승하는 것과는 대조적이다.

하지만 대출 한도 측면에서 중소기업과 자영업자는 제한을 받고 있으며, 가계대출은 같은 기간에 비해 상당히 증가한 것으로 나타났다.

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정부 포용금융 정책 효과, 중소기업·자영업자 대출금리 낮아졌지만 한도는 제자리걸음

Key Points

2026년 6월 기준 5대 시중은행의 자영업자 신용대출 평균 금리는 5.288%, 중소기업 신용대출 금리는 4.94%로, 가계대출 금리 상승세와는 대조적으로 낮은 수준을 유지하고 있어요. 📈
이는 정부가 생산적 금융과 포용금융을 강조하며 은행들이 중소기업 및 자영업자에 대한 대출 금리를 낮추도록 유도한 결과로 보여요. 🏦
하지만 대출 한도 측면에서는 중소기업과 자영업자들이 웃기 어려운 상황이에요. 2026년 7월 15일 기준 중소기업·자영업자 대출 잔액은 전년 말 대비 8조 6285억원 증가했지만, 자영업자만 따로 보면 증가 폭이 9349억원에 그쳐 가계대출 증가 폭보다 훨씬 낮아요. ⚖️
결론적으로 금리 부담은 줄었지만, 은행들이 리스크 관리 등을 이유로 대출 한도를 크게 늘리지 않아 실질적인 혜택은 제한적일 수 있다는 분석이 나와요. 😥

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나?

2026년 6월 기준으로, 국내 5대 시중은행(KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협)의 중소기업 및 자영업자 대상 신용대출 금리가 지속적으로 낮아지고 있는 것으로 나타났어요. 📉 이는 같은 기간 가계대출 금리가 상승하며 주택담보대출 금리가 7%대, 개인신용대출 금리가 8%대까지 치솟은 것과는 대조적인 모습이에요. 🤔

구체적으로, 6월 은행연합회 소비자포털 공시에 따르면 자영업자 신용대출 평균 금리는 5.288%였고, 중소기업의 경우 4.94%로 5% 미만을 기록했어요. 📊 이는 2026년 4월부터 6월까지 3개월간 중소기업 신용대출 금리가 5.02%에서 4.94%로 점차 하락한 결과이며, 자영업자 신용대출 금리 역시 큰 변동 없이 낮은 수준을 유지하고 있어요. ✨

이러한 현상은 정부가 '포용금융'과 '생산적금융'을 강조하며 은행권에 중소기업 및 자영업자에 대한 대출 금리를 낮추도록 유도한 결과로 분석돼요. 📈 하지만 금리는 낮아졌지만, 대출 한도 증가는 제한적인 것으로 보여요. 😥 2026년 7월 15일 기준, 중소기업(자영업자 포함) 대출 잔액은 전년 말 대비 약 8조 6천억원 증가했지만, 자영업자만 따로 보면 올해 들어 9천억원 가량 늘어나는 데 그쳤어요. 이는 은행들이 리스크 관리를 이유로 대출 한도 확대를 신중하게 접근하고 있기 때문으로 풀이돼요. 🏦

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

정부의 '포용금융' 기조가 은행권의 중소기업 및 자영업자 대출 금리 하락을 이끌고 있다는 분석이에요. 📉 올 들어 금리 인상 흐름이 이어지고 있지만, 가계대출 금리가 상승세를 보이는 것과는 달리 중소기업과 자영업자의 신용대출 금리는 오히려 낮아지고 있다는 점이 주목할 만해요. 📊 이는 정부가 생산적 금융과 포용금융을 강조하면서 은행들이 중소기업과 자영업자에 대한 대출 금리를 적극적으로 낮추도록 유도한 결과로 풀이돼요. 🤝

과거에는 2022년 1월 기사에서 보듯, 정치권의 표심을 얻기 위한 포퓰리즘적 추경이 국채 발행 증가로 이어져 시중 금리 상승을 촉발시켰고, 결국 자영업자의 이자 부담을 가중시키는 역설적인 상황이 발생하기도 했어요. 😥 또한, 2023년 1월 기사에서는 고금리로 어려움을 겪는 중소기업과 자영업자를 돕기 위해 여러 은행들이 금리 인하, 이자 환급, 신용보증 출연 등 다양한 금융 지원 프로그램을 시행했다는 내용도 찾아볼 수 있어요. 🏦 이러한 과거의 경험들이 정부의 포용금융 정책과 맞물려 현재 중소기업 및 자영업자 대출 금리 안정화에 영향을 미치고 있는 것으로 보여요.

하지만 금리 인하에도 불구하고 대출 한도 측면에서는 중소기업과 자영업자들이 여전히 어려움을 겪고 있다는 점도 간과할 수 없어요. 😟 은행들이 리스크 관리 등을 이유로 대출 잔액을 크게 늘리지 않고 있기 때문인데요. 이러한 이중적인 상황은 현 경제 정책 기조의 효과와 한계를 동시에 보여주고 있으며, 앞으로 정부와 은행권이 어떤 정책적 노력을 기울일지 주목해야 할 부분이에요. 👀

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline)

2019년 2월

2019년 2월, 자영업자들의 금융 부채 규모와 연체율이 꾸준히 증가하는 추세가 관찰되었어요. 30대 및 40대 연령층에서 채무 불이행자 비율 상승폭이 두드러졌으며, 특히 카드업계에서 그 증가세가 가장 컸어요. 또한, 자영업자들이 금리가 높은 상호금융 및 저축은행권으로 몰리는 경향이 나타나기 시작했어요. 📈📉
2022년 1월

2022년 1월, 정치권의 포퓰리즘성 추가경정예산(추경) 확대 논의가 국채 발행 증가로 이어져 국채 금리가 상승하고, 이는 시중 대출 금리 상승 압박으로 작용했어요. 코로나19로 인해 대출 규모를 늘린 자영업자들의 이자 부담이 커질 것이라는 우려가 제기되었어요. 특히, 대출 잔액이 많은 자영업자들의 경우 금리 인상으로 인한 이자 부담 증가액이 정부 지원금보다 훨씬 클 수 있다는 분석이 나왔어요. 😥💰
2023년 1월

2023년 1월, 고금리와 경기 둔화로 어려움을 겪는 중소기업과 자영업자를 돕기 위해 시중 은행들이 금융 지원 프로그램을 시행하기 시작했어요. KB국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행, NH농협은행 등은 금리 인하, 특별 금리 우대, 신용보증 특별출연 등을 통해 금융 지원을 확대했어요. 이는 중소기업과 자영업자의 이자 부담을 줄이고 유동성 확보를 지원하기 위한 조치였어요. 🤝🏦
2025년 9월

2025년 9월, 가계대출 문턱이 높아지면서 은행들이 사업자 대출에 집중하는 추세가 나타났어요. 기준금리 하락으로 자금 조달 비용이 감소하고 정부의 소상공인 우대 기조가 맞물리면서, 중소기업 대출 금리가 연초 대비 큰 폭으로 하락했어요. 특히 개인사업자 대출 금리 하락세가 더 가팔랐으며, 이는 6·27 대책 이후 은행들이 가계대출 총량 목표치를 줄이고 기업 및 사업자 대출 여력을 확보하려는 전략과도 관련이 있었어요. 📊📉
2026년 6월

2026년 6월 공시 기준, 5대 시중은행의 자영업자 신용대출 평균 금리는 5.288%, 중소기업 신용대출 금리는 4.94%를 기록했어요. 이는 가계대출 금리(주택담보대출 상단 7%대, 신용대출 8%대)와는 대조적으로 낮은 수준이었어요. 정부의 생산적 금융 및 포용금융 강조 정책에 따라 은행들이 중기·자영업자 대출 금리를 관리한 결과로 풀이되었어요. 하지만 대출 한도 측면에서는 리스크 관리 등을 이유로 은행들이 크게 늘리지 않아, 중기·자영업자들이 금리 혜택에도 불구하고 한도 증액에 어려움을 겪는 상황도 나타났어요. 💰👍
2026년 7월

2026년 7월 현재, 금리 인상 기조 속에서도 중소기업과 자영업자 대출 금리가 지속적으로 낮은 수준을 유지하고 있어요. 가계대출 금리는 높은 수준을 보이고 있지만, 정부의 포용금융 기조에 힘입어 중기·자영업자들은 상대적으로 유리한 금리로 대출을 받을 수 있는 상황이에요. 다만, 은행들이 리스크 관리를 이유로 대출 한도를 크게 늘리지 않아, 이들이 대출 한도 측면에서는 제약이 있을 수 있어요. 🏦🤝

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까?

[소비자/개인] [산업/기업] [정부/시장]

기준일 2026년 7월 19일 현재, 정부의 포용금융 기조 덕분에 중소기업 및 자영업자의 대출 금리가 오히려 낮아지는 현상이 나타나고 있어요. 💰 5대 시중은행의 2026년 6월 기준 자영업자 신용대출 평균 금리가 5.288%였고, 중소기업은 4.94%로 5%를 밑돌고 있답니다. 이는 같은 기간 주택담보대출 금리가 7%대, 개인신용대출 금리가 8%대까지 오르는 것과 비교하면 상당히 낮은 수준이에요. 📈 하지만, 대출 한도 측면에서는 자영업자의 경우 올 들어 9,349억원 증가에 그쳐, 가계대출의 10조원 가까이 증가한 것과 대비됩니다. 😥

이러한 상황은 개인에게 두 가지 측면으로 다가올 수 있어요. 먼저, 자영업자나 중소기업을 운영하는 개인 사업가 입장에서는 사업 자금 마련 시 금리 부담을 덜 수 있다는 긍정적인 면이 있어요. 👍 하지만, 대출 한도가 늘지 않아 필요한 만큼 자금을 확보하는 데 어려움을 겪을 수도 있고, 전반적인 가계대출 금리가 상승하는 추세 속에서 상대적으로 금융 접근성이 낮아질 가능성도 배제할 수 없습니다. 📉

정부의 생산적 금융 및 포용금융 정책 덕분에 중소기업과 자영업자들이 은행으로부터 낮은 금리로 자금을 조달할 수 있게 된 점은 긍정적인 부분이에요. 😊 2026년 6월 기준 5대 시중은행의 중소기업 신용대출 평균 금리가 4.94%로 5% 미만이며, 자영업자 평균 금리도 5.288%로 낮은 수준을 유지하고 있습니다. 이는 최근 가계대출 금리가 상승하는 추세와는 다른 양상이죠. 📊 이러한 금리 인하는 기업의 이자 비용 부담을 줄여 경영 안정화에 기여할 수 있을 것으로 기대돼요. 🌱

하지만, 은행들이 리스크 관리 등을 이유로 중소기업 및 자영업자에 대한 대출 한도를 크게 늘리지 않는 점은 아쉬운 부분입니다. 😟 2026년 15일 기준 자영업자 대출 잔액이 올 들어 9,349억원 증가에 그친 것은, 금리는 낮아졌음에도 불구하고 필요한 만큼의 자금 확보에 어려움을 겪을 수 있음을 시사해요. 😥 따라서, 금리 혜택을 받는 기업들이라도 성장이나 투자 확대를 위한 충분한 자금 조달에는 제약이 따를 수 있습니다.

정부가 추진하는 포용금융 기조가 중소기업과 자영업자의 대출 금리 인하로 이어지면서, 금융 시장 전반적으로도 긍정적인 영향을 미치고 있어요. 👍 5대 시중은행이 가계대출 금리는 높게 유지하면서도 중소기업 및 자영업자 대출 금리를 낮게 관리하는 것은, 정부 정책 목표 달성과 더불어 시장 안정화에도 기여하는 바가 크다고 볼 수 있습니다. 📉 하지만, 이러한 정책이 은행권의 리스크 관리 부담을 증가시키거나, 대출 한도 축소로 이어져 자금 공급에 대한 우려를 낳을 수도 있다는 점은 시장이 주시해야 할 부분입니다. 🧐

특히, 2026년 6월 기준 중소기업 대출 잔액이 683조원을 넘어선 가운데, 자영업자 대출 잔액은 비교적 소폭 증가에 그쳤다는 점은 흥미로운 지점이에요. 이는 은행들이 중소기업보다는 자영업자 대출에 대해 좀 더 보수적인 태도를 보일 수 있음을 시사합니다. ⚖️ 정부는 이러한 시장 상황을 면밀히 주시하며, 포용금융 정책의 효과를 극대화하고 금융 시장의 건전성을 유지하기 위한 균형 잡힌 정책 운영이 필요해 보여요. 💡

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

최근 정부의 '포용금융' 기조 강화에 따라 은행권이 중소기업과 자영업자에 대한 대출 금리를 낮추는 정책을 펼치고 있어요. 📈 이는 2026년 6월 은행연합회 공시 기준, 5대 시중은행의 자영업자 신용대출 평균 금리가 5.288%, 중소기업 신용대출 금리는 4.94%를 기록하며, 가계대출 금리가 7%대, 8%대까지 상승하는 것과 확연한 대조를 이루고 있어요. 🤔 이는 은행들이 정책적인 방향에 맞춰 중소기업 및 자영업자에 대한 금리 부담을 줄여주려는 노력을 보여주고 있답니다. ✨

하지만 이러한 금리 완화 정책에도 불구하고, 대출 한도 측면에서는 중소기업과 자영업자들이 이전만큼 수월하지 않을 수 있어요. 😥 2026년 7월 15일 기준으로 중소기업(자영업자 포함) 대출 잔액은 전년 말 대비 8조 6285억원 증가했지만, 가계대출이 같은 기간 약 10조원, 신용대출은 5조원 이상 늘어난 것과 비교하면 증가폭이 크지 않아요. 📉 이는 은행들이 리스크 관리 차원에서 대출 한도를 예전처럼 크게 늘리지 않고 신중한 태도를 유지하고 있음을 시사해요. 😟

과거(2022년 1월)에는 정부의 '포퓰리즘 추경'이 국채 발행을 늘려 금리를 급등시키고 자영업자의 이자 부담을 키우는 역설적인 상황도 있었어요. 💸 하지만 현재(2026년 7월)는 정부의 적극적인 포용금융 정책 덕분에 중소기업과 자영업자에 대한 대출 금리가 낮아지는 긍정적인 흐름이 나타나고 있답니다. 🌟 그럼에도 불구하고, 금리는 낮아졌지만 대출 한도 증가는 제한적이라는 점에서, 중소기업과 자영업자들이 자금 조달에 있어 여전히 풀어야 할 과제들이 남아있다는 점을 시사해요. 💡

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

현 상태 유지 및 안착 시나리오

이대로라면 중소기업과 자영업자에 대한 금리 인하 기조는 당분간 이어질 것으로 보여요. 📉 정부의 포용금융 정책이 꾸준히 시행되고 은행들도 이를 따르면서, 개인이나 가계보다는 사업자 대출 금리가 낮은 수준을 유지할 가능성이 높아요. 다만, 대출 한도에서는 은행들의 리스크 관리 기조가 이어져 큰 폭의 증가보다는 현재 수준을 유지할 것으로 예상돼요. 📈 이런 흐름 속에서 금리 부담은 덜지만, 자금 확보 자체는 이전만큼 쉽지 않을 수 있어요. 🧐
은행들은 중기·자영업자 대출 금리를 낮게 유지하면서도, '생산적 금융'을 강조하며 자금 지원의 효율성을 높이려는 노력을 병행할 거예요. 🤝 이는 금리 부담 완화와 함께 실질적인 사업 운영에 도움이 되는 방향으로 이어질 수 있다는 긍정적인 신호로 볼 수 있어요. ✨
영향력 확대 및 가속 시나리오

정부의 포용금융 정책이 더욱 강화되거나, 은행권의 중기·자영업자 지원 경쟁이 심화될 경우, 현재의 금리 인하 흐름은 더욱 가속화될 수 있어요. 🚀 예상치 못한 금리 인하 폭이 더 커지면서, 사업자들의 이자 부담이 획기적으로 줄어들 가능성도 있어요. 💰 더불어, 은행들이 리스크 관리를 완화하고 대출 한도를 확대하는 방향으로 나아간다면, 중소기업과 자영업자들의 자금 확보는 더욱 수월해질 거예요. 🏦 이는 경제 전반에 활력을 불어넣고, 소상공인들의 사업 확장 및 안정화에 긍정적인 영향을 미칠 수 있어요. 👍
이러한 상황은 관련 금융 상품 개발 및 금리 우대 경쟁을 더욱 촉진할 수 있으며, 은행들이 '이익'보다는 '사회적 책임'을 강조하며 포용 금융을 확대하는 분위기가 확산될 수도 있어요. 🌍 이로 인해 중소기업과 자영업 생태계 전반에 긍정적인 변화를 가져올 것으로 기대돼요. 🌟
변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

만약 경제 상황이 급격히 악화되거나, 예상치 못한 거시경제적 충격이 발생한다면, 현재의 중기·자영업자 금리 인하 기조는 유지되기 어려울 수 있어요. 📉 예를 들어, 기준금리가 급격하게 상승하거나, 은행 시스템 전반의 리스크가 커진다면, 은행들은 다시 보수적인 경영 기조로 돌아설 가능성이 높아요. 🏦 이 경우, 자영업자 및 중소기업 대출 한도가 다시 축소되거나, 금리 인상 압력이 높아져 이자 부담이 다시 늘어날 수 있어요. 😥
또한, 정부 정책의 변화나 예상치 못한 외부 요인(예: 급격한 물가 상승, 국제 경제 불안 등)이 발생하면, 현재의 '포용 금융' 기조가 약화될 수도 있어요. ⚖️ 이로 인해 중소기업과 자영업자들이 다시 한번 금리 및 자금 조달의 어려움에 직면하게 될 가능성을 배제할 수 없어요. 😟 과거(2022년) 자영업자들의 이자 부담이 급증했던 사례처럼, 부정적인 변수가 나타날 경우 상황이 반전될 수도 있답니다. 📊

[주요 용어 해설 (Glossary)]

포용금융

모든 사회 구성원이 금융 서비스에서 소외되지 않고 동등하게 접근하고 혜택을 누릴 수 있도록 하는 금융 정책을 의미해요. 😊 소득 수준이나 경제적 지위에 관계없이 필요한 금융 서비스를 제공하여 사회적 약자를 돕고 금융 시장의 안정을 추구하는 것이 목표랍니다. 이는 단순히 대출 이자를 낮추는 것뿐만 아니라, 금융 교육 제공, 소액 대출 상품 개발 등 다양한 방식으로 실현될 수 있어요. 💡 정부와 금융기관이 함께 노력하며 금융의 포용성을 높이는 데 중점을 두고 있답니다.
생산적 금융

자금의 효율적인 생산과 투자로 이어지도록 하는 금융 활동을 의미해요. 📈 단순히 이윤을 추구하는 것을 넘어, 기업의 성장과 혁신을 지원하고 일자리를 창출하는 등 실물 경제에 긍정적인 영향을 미치는 데 초점을 맞춘답니다. 🚀 정부는 생산적 금융을 장려하여 자본이 필요한 곳으로 흘러가게 함으로써 국가 경제의 전반적인 활력을 높이고자 노력하고 있어요. 이는 장기적인 경제 성장의 밑거름이 되는 중요한 정책 방향이랍니다. 💡
주택담보대출

주택을 담보로 하여 은행 등 금융기관으로부터 빌리는 대출을 말해요. 🏡 이 대출은 보통 주택 구매 자금이나 주택 관련 용도로 사용되며, 상환 기간이 길고 비교적 낮은 금리가 적용되는 경우가 많답니다. 💰 주택을 담보로 제공하기 때문에 차입자의 신용도와 주택의 가치가 대출 조건에 중요한 영향을 미치죠. 📊 금리가 변동하는 혼합형 금리 방식과 고정 금리 방식 등 다양한 형태로 제공되어 자신의 상황에 맞는 상품을 선택할 수 있어요.