카뱅·토뱅에 밀리더니 연체율까지 치솟았다…설 곳 잃은 지방은행

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카뱅·토뱅에 밀리더니 연체율까지 치솟았다…설 곳 잃은 지방은행

입력 : 2026.05.10 15:17

지방银은 예금 기반 약화
연체율도 16년만 최고 기록
인뱅은 생활금융 흡수 가속

인터넷전문은행이 플랫폼 경쟁력을 앞세워 예금 시장을 빠르게 잠식하는 반면 지방은행은 사실상 정체 수준의 성장에 머물며 수신 기반 한계에 직면했다. 지방 경기 침체와 디지털 경쟁력 격차가 동시에 겹치면서 지방은행의 전통적 기반이 흔들리고 있다는 분석이 나온다.

9일 금융권에 따르면 카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크 등 인터넷은행 3사의 원화예금 잔액은 2021년 5조5134억원에서 지난해 12조5536억원으로 127.7% 증가했다. 반면 부산은행·경남은행·광주은행·전북은행·제주은행 등 지방은행 6곳의 수신은 같은 기간 17조6718억원에서 20조9987억원으로 늘어나는 데 그쳐 증가율이 18.8%에 불과했다.

연도별 흐름을 보면 격차는 더욱 뚜렷하다. 인터넷은행은 2022년 23.2%, 2023년 32.3%, 2024년 23.0%, 2025년 13.5% 등 두 자릿수 고성장을 이어갔다. 반면 지방은행은 매년 3% 안팎 증가에 머물며 사실상 제자리걸음을 반복했다.

이에 따라 규모 차이도 빠르게 좁혀지고 있다. 2021년만 해도 지방은행 수신 규모는 인터넷은행의 약 3.2배 수준이었지만, 지난해에는 1.7배 수준까지 축소됐다. 금융권에서는 현 추세가 이어질 경우 지방은행의 예금 경쟁력이 구조적으로 약화될 가능성을 우려하고 있다.

업계에서는 지방은행의 핵심 기반이었던 지역 기업·자영업자 자금이 줄어든 점을 주요 원인으로 꼽는다. 지방 경기 둔화와 중소기업 폐업 증가로 급여·결제성 자금 등 요구불예금 자체가 감소하고 있다는 것이다.

여기에 디지털 경쟁력 차이도 영향을 미치고 있다. 인터넷은행은 모임통장, 간편결제 연계, 자동저축 기능 등 플랫폼 기반 생활금융 서비스를 앞세워 젊은층과 생활자금을 빠르게 흡수하고 있다. 반면 지방은행은 모바일 서비스 경쟁력과 플랫폼 생태계 측면에서 상대적으로 뒤처지며 신규 고객 유입 속도가 둔화하고 있다는 평가다.

전통적인 안전판 역할을 하던 공공자금 유치 경쟁에서도 지방은행 입지는 약해지고 있다. 지방자치단체 금고와 공공기관 예산 유치 경쟁에서 NH농협은행 과 시중은행들이 우위를 점하면서 지방은행의 안정적 수신 기반이 흔들리고 있다는 분석이다.

문제는 수신 기반 약화에 더해 건전성 부담까지 커지고 있다는 점이다. 부산·경남·광주·전북·제주은행 등 5개 지방은행의 올해 3월 말 기준 평균 연체율(대출잔액 기준)은 1.30%로 집계됐다. 이는 글로벌 금융위기 직후인 2009년 이후 약 16년 만에 가장 높은 수준이다.

금융권 관계자는 “지방은행은 지역 경기 침체로 핵심 고객 기반이 약해진 상황에서 디지털 경쟁에서도 밀리고 있다”며 “수신 감소와 건전성 악화가 동시에 진행되는 구조적 압박 국면에 들어섰다”고 말했다.

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인터넷전문은행들이 플랫폼 경쟁력을 앞세워 예금 시장에서 급속도로 성장하고 있는 반면, 지방은행들은 지방 경기 침체와 디지털 경쟁력 격차로 인해 정체된 성장을 보이고 있다.

2021년부터 2022년 사이 인터넷은행의 원화예금 잔액은 127.7% 증가한 반면, 지방은행의 수신은 18.8%에 그쳤으며, 시장에서의 격차가 좁혀지고 있는 상황이다.

지방은행의 수신 기반이 약화되고, 평균 연체율이 상승하는 등 구조적 압박이 심화되고 있어 우려가 커지고 있다.

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예금 기반 약화와 연체율 급증에 직면한 지방은행, 인터넷은행과의 경쟁에서 설 자리 잃어가나?

Key Points

인터넷전문은행 3사의 원화예금 잔액이 2021년 약 5.5조원에서 2025년 약 12.5조원으로 127.7% 급증한 반면, 지방은행 6곳의 수신은 같은 기간 18.8% 증가에 그치며 예금 기반 경쟁에서 밀리고 있어요. 📉
전통적 고객 기반이었던 지역 기업 및 자영업자 자금 감소와 디지털 경쟁력 격차 심화가 지방은행의 성장 정체 원인으로 분석되며, 젊은층과 생활자금을 흡수하는 인터넷은행에 비해 신규 고객 유입이 둔화되고 있어요. 📱
지방은행 5곳의 평균 연체율이 2026년 3월 말 기준 1.30%로, 2009년 글로벌 금융위기 이후 16년 만에 최고치를 기록하며 건전성에도 비상이 걸렸어요. 🚨
지방은행들은 생존 전략으로 카드, 캐피탈 등 비은행 부문 강화와 디지털 금융 확대를 통해 수익 구조 다변화 및 지역 기반 한계 극복에 나서고 있으나, 중장기 경쟁력 확보는 더딘 상황이에요. 🔄

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나?

지방은행들이 인터넷전문은행과의 경쟁에서 밀리면서 예금 기반이 약화되고, 연체율까지 16년 만에 최고 수준으로 치솟아 심각한 위기에 직면하고 있어요. 📉 인터넷은행은 플랫폼 경쟁력을 앞세워 예금 시장을 빠르게 장악하고 있지만, 지방은행은 성장이 정체되면서 수신 기반 자체가 흔들리는 상황이랍니다. 😥

금융권에 따르면, 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등 인터넷은행 3사의 원화예금 잔액이 2021년 5조 5134억원에서 2025년 12조 5536억원으로 127.7% 폭증했어요. 🎉 반면, 부산은행, 경남은행 등 지방은행 6곳의 수신은 같은 기간 18조 6718억원에서 20조 9987억원으로, 18.8% 증가에 그쳤죠. 😥 이는 2021년 지방은행 수신 규모가 인터넷은행의 3.2배에 달했지만, 지난해에는 1.7배까지 줄어든 것을 보면 더욱 뚜렷해 보여요.

이러한 상황의 주요 원인으로는 지방 경기 침체와 디지털 경쟁력 격차가 꼽혀요. 🏘️ 인터넷은행은 모임통장, 간편결제 연동, 자동저축 기능 등 생활 밀착형 금융 서비스를 제공하며 젊은층과 생활 자금을 빠르게 흡수하고 있지만, 지방은행은 모바일 서비스 경쟁력이나 플랫폼 생태계에서 뒤처지고 있다는 평가랍니다. 📱 여기에 전통적인 자산이었던 지역 기업 및 자영업자의 자금이 줄어든 점도 한몫하고 있어요. 💼

수신 기반 약화뿐만 아니라 건전성 부담도 커지고 있어요. 😥 부산·경남·광주·전북·제주은행 등 5개 지방은행의 2026년 3월 말 기준 평균 연체율(대출잔액 기준)은 1.30%로, 글로벌 금융위기 직후인 2009년 이후 약 16년 만에 최고치를 기록했답니다. 📈 이는 지역 경기 침체로 핵심 고객 기반이 약해진 상황에서 디지털 경쟁에서도 밀리면서, 수신 감소와 건전성 악화가 동시에 진행되는 구조적인 압박 국면에 처했음을 보여주고 있어요. 😟

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

최근 지방은행들이 인터넷전문은행과의 예금 시장 경쟁에서 밀리고, 연체율까지 가파르게 상승하면서 어려운 시기를 보내고 있다는 뉴스가 나왔어요. 😟 이는 단순한 몇몇 은행의 문제가 아니라, 지방은행들의 근본적인 경쟁력 약화와 더불어 지역 경제 침체, 그리고 디지털 금융 시대의 도래라는 거대한 흐름 속에서 발생하고 있는 복합적인 현상으로 분석됩니다. 📈

먼저, 지방은행들의 핵심인 '예금 기반'이 약화되고 있다는 점이 중요해요. 2021년부터 2025년까지 인터넷은행 3사의 원화예금 잔액이 127.7%나 증가하며 폭발적인 성장을 보인 반면, 부산·경남·광주·전북·제주은행 등 6개 지방은행의 수신은 같은 기간 18.8% 증가에 그쳤어요. 📉 특히 2022년부터 2025년까지 인터넷은행들은 꾸준히 두 자릿수 성장률을 기록했지만, 지방은행들은 3% 안팎의 성장률로 사실상 제자리걸음이었죠. 이로 인해 2021년에는 지방은행 수신 규모가 인터넷은행의 3.2배였던 것이 지난해에는 1.7배로 줄어들었어요. 이러한 상황은 지방은행들이 전통적으로 강점을 가졌던 지역 기업이나 자영업자들의 자금 유치가 줄어든 것과, 인터넷은행들의 편리한 생활 금융 서비스에 젊은층과 생활 자금이 흡수되고 있는 점이 복합적으로 작용한 결과로 보여요. 🤔

여기에 더해, 지방은행들은 전통적인 '안전판' 역할을 하던 공공자금 유치에서도 어려움을 겪고 있다고 해요. 지방자치단체 금고나 공공기관 예산 유치 경쟁에서 NH농협은행이나 시중은행들이 우위를 점하면서, 지방은행의 안정적인 수신 기반이 흔들리고 있다는 분석입니다. 💧 더 큰 문제는 이러한 수신 기반 약화와 더불어 '건전성 부담'까지 커지고 있다는 점이에요. 현재(2026년 3월 말 기준) 5개 지방은행의 평균 연체율이 1.30%로, 이는 글로벌 금융위기 직후인 2009년 이후 16년 만에 최고 수준이라고 하니 상황이 심각함을 알 수 있죠. 🚨 이는 연관 뉴스들에서도 나타나듯이, 고금리와 경기 둔화가 겹치면서 중·저신용자나 중소기업 대출의 부실이 급증한 결과로 풀이됩니다. 특히 지방은행은 경기 변동에 취약한 지역 중소기업, 개인사업자, 자영업자 비중이 높아 이러한 영향에 더 직접적으로 노출될 수밖에 없어요. 😓

종합적으로 볼 때, 지방은행들은 지역 경기 침체로 인한 고객 기반 약화, 디지털 경쟁력 격차로 인한 신규 고객 유입 둔화, 그리고 고금리·경기 둔화로 인한 자산 건전성 악화라는 삼중고에 직면해 있다고 볼 수 있어요. 인터넷은행의 공세와 금융 환경 변화 속에서 지방은행들이 생존하고 경쟁력을 강화하기 위해서는 기존의 틀을 벗어난 새로운 전략 마련이 시급해 보입니다. 💡

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline) 🏦

2021년

인터넷은행 3사의 원화예금 잔액이 5조 5134억 원이었던 것에 비해, 지방은행 6곳의 수신은 약 3.2배 수준인 17조 6718억 원에 달했어요. 당시 지방은행이 인터넷은행보다 훨씬 더 큰 예금 기반을 가지고 있었음을 알 수 있어요. 📈
2022년

인터넷은행은 23.2%의 높은 성장률을 기록했지만, 지방은행은 3% 안팎의 낮은 성장률에 머물렀어요. 이 시점부터 두 은행권의 수신 규모 격차가 빠르게 좁혀지기 시작했어요. 📊
2023년 3월

인터넷전문은행과 지방은행의 공동대출 모델 도입 논의가 본격화되었어요. 이는 인터넷은행의 모객력과 지방은행의 대출 재원을 결합하여 금융소비자에게 금리 혜택을 제공하려는 시도였어요. 🤝
2023년 말

3개 인터넷전문은행의 연체율 평균은 0.92%로 1%에 육박했으며, 특히 케이뱅크는 0.96%, 토스뱅크는 1.32%를 기록했어요. 지방은행도 연체율이 상승하여 전북은행은 1.09%를 기록하며 1%를 넘어섰어요. 📉
2024년

인터넷은행은 23.0%의 성장률을 기록하며 꾸준히 성장세를 이어갔지만, 지방은행의 성장률은 3% 안팎에 머물러 제자리걸음을 반복했어요. 🚶‍♀️
2025년

인터넷은행은 13.5%의 성장률을 보이며 여전히 높은 성장세를 유지했어요. 반면 지방은행은 지난 몇 년간과 마찬가지로 3% 안팎의 저조한 성장률을 기록하며 예금 기반이 점차 약화되는 모습을 보였어요. 😥
2026년 3월 말

부산, 경남, 광주, 전북, 제주은행 등 5개 지방은행의 평균 연체율이 1.30%로 집계되었어요. 이는 글로벌 금융위기 직후인 2009년 이후 약 16년 만에 가장 높은 수준으로, 지방은행의 건전성 악화가 심각한 문제로 대두되었어요. 🚨
2026년 5월

지방은행의 연체율이 1%를 돌파하고 중저신용자 부실이 급증하면서 자산 건전성에 경고등이 켜졌어요. 이에 지방은행들은 캐피탈, 자산운용 등 비은행 부문을 강화하고 디지털 금융을 앞세워 생존 전략을 모색하고 있어요. 🚀

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까?

[소비자/개인] [산업/기업] [정부/시장]

안녕하세요! 💰 오늘은 인터넷전문은행(이하 인뱅)의 약진과 지방은행의 어려움에 대해 이야기해보려 해요. 🧐 인뱅은 편리한 플랫폼과 생활 밀착형 금융 서비스로 많은 젊은 고객과 생활 자금을 빠르게 흡수하고 있어요. 👍 덕분에 소비자 입장에서는 더 다양한 금융 상품과 편리한 서비스를 경험할 기회가 늘어나고, 조건에 따라 더 나은 금리를 제공받을 가능성도 커지고 있답니다. 📈 하지만, 지방은행이 예금 유치 경쟁에서 밀리고 연체율이 높아지는 상황은 금융 서비스 접근성이나 금리 혜택 면에서 일부 소비자들에게는 아쉬움을 남길 수도 있어요. 😟

지방은행들은 지역 경기 침체와 디지털 경쟁력 약화라는 이중고를 겪고 있어요. 📉 인터넷은행이 공격적으로 예금 시장을 잠식하면서 수신 기반이 약화되었고, 이는 곧 대출 재원 마련에도 어려움을 줄 수 있다는 의미예요. 😥 여기에 더해 연체율까지 16년 만에 최고 수준으로 치솟으면서 건전성 관리에도 비상이 걸렸답니다. 🚨 이러한 상황을 타개하기 위해 지방은행들은 캐피탈, 자산운용 등 비은행 부문을 강화하고 디지털 금융 경쟁력을 높이는 등 생존 전략을 모색하고 있어요. 🤔 하지만 전통적인 대출 중심의 사업 모델로는 한계를 느끼며, 새로운 활로를 적극적으로 찾아야 하는 상황이에요. 🌐

인터넷은행의 빠른 성장과 지방은행의 건전성 악화는 금융 시장 전반에 걸쳐 중요한 과제를 던지고 있어요. 🧐 정부는 인터넷은행과 지방은행 간의 '공동대출 모델' 등을 통해 금융 시장의 경쟁을 촉진하고 소비자 혜택을 늘리려는 시도를 하고 있답니다. 🤝 이는 인터넷은행의 모객력과 지방은행의 대출 재원을 결합하여 시중은행 중심의 과점 체계를 완화하는 데 도움이 될 것으로 기대돼요. 👍 하지만 지방은행의 연체율 상승과 예금 기반 약화는 금융 시스템의 안정성을 위협할 수 있는 요인이므로, 정부와 금융 당국은 면밀한 모니터링과 필요한 정책적 지원을 통해 금융 시장의 건전성을 유지하고 균형 발전을 도모해야 할 필요성이 커지고 있어요. ⚖️

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

지방은행들이 인터넷전문은행과의 경쟁에서 예금 기반이 약화되고 연체율까지 상승하며 구조적인 위기에 직면하고 있어요. 📉 이는 지방 경기 침체와 디지털 경쟁력 격차가 복합적으로 작용한 결과로, 전통적인 영업 방식으로는 더 이상 생존이 어렵다는 것을 보여줍니다. 😥

인터넷전문은행들은 플랫폼 경쟁력을 바탕으로 생활금융 서비스를 빠르게 흡수하며 예금 시장을 확대하고 있어요. 🚀 반면 지방은행은 지역 경기 둔화와 중소기업 폐업 증가로 인해 예금자 기반이 줄고, 모바일 서비스 경쟁력에서도 뒤처지면서 신규 고객 유치에 어려움을 겪고 있답니다. 😥 또한, 공공자금 유치 경쟁에서도 밀리면서 안정적인 수신 기반마저 흔들리고 있어요.

더욱이, 수신 기반 약화와 더불어 자산 건전성 부담도 커지고 있다는 점이 심각한 문제예요. 🚨 일부 지방은행의 평균 연체율이 16년 만에 최고치를 기록하며 부실 지표가 빠르게 악화되고 있답니다. 이는 경기 변동에 취약한 지역 중소기업 및 개인사업자 대출 비중이 높기 때문으로 분석돼요. 😥

이러한 상황에서 지방은행들은 비은행 부문 강화와 디지털 금융 경쟁력 제고를 통해 생존 활로를 모색하고 있어요. 📈 카드, 캐피탈, 자산운용 등 비이자 수익원을 확대하고, 모바일 플랫폼 고도화 및 비대면 서비스 확장을 통해 지역 기반의 한계를 극복하려는 노력이 이어지고 있답니다. 💻 앞으로 지방은행의 중장기 경쟁력은 이러한 사업 다변화와 디지털 전환 전략에 달려 있다고 볼 수 있어요.

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

현 상태 유지 및 안착 시나리오

현재 지방은행들이 겪고 있는 예금 기반 약화와 높은 연체율 문제가 큰 변수 없이 지속된다고 가정하는 시나리오예요. 😟 인터넷은행들은 편리한 플랫폼과 다양한 생활 금융 서비스로 젊은 고객층을 계속 흡수할 것으로 보여요. 📱 이에 따라 지방은행의 수신 기반은 점진적으로 더 좁아질 수 있고, 예금 금리 경쟁력도 상대적으로 약화될 가능성이 높아요. 📉 또한, 지역 경기 침체가 장기화되고 중소기업의 경영 환경이 개선되지 않는다면, 지방은행의 자산 건전성은 계속해서 부담으로 작용할 수 있어요. 😥 하지만 지방은행들도 비은행 부문 강화나 디지털 전환 노력을 이어가면서, 특정 지역 기반 고객과의 관계를 유지하려는 움직임도 지속될 것으로 보여요. 🤝
영향력 확대 및 가속 시나리오

인터넷은행의 플랫폼 경쟁력이 더욱 강화되고, 지방은행과의 협력 모델이 성공적으로 안착하는 경우를 상상해볼 수 있어요. 🤔 인터넷은행들은 더욱 혁신적인 생활 금융 서비스를 선보이며 고객 기반을 넓히고, 동시에 지방은행의 대출 재원과 지역 영업망을 활용하는 공동 대출 모델 등이 확산될 수 있어요. 🚀 이렇게 되면 금리 혜택을 받는 금융 소비자들은 늘어나고, 인터넷은행과 지방은행 모두 새로운 성장 동력을 확보할 수 있을 거예요. 💪 또한, 지방은행들이 디지털 역량을 강화하고 수도권 영업망을 확대하는 노력이 결실을 맺는다면, 지역 기반의 한계를 벗어나 더 넓은 시장에서 경쟁력을 확보할 가능성도 있어요. 🌐
변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

예상치 못한 외부 충격이나 내부적인 변화로 인해 현재의 흐름이 크게 바뀔 수 있는 시나리오예요. 🚨 예를 들어, 금리 변동성이 커지거나 예상보다 경기 침체가 심화될 경우, 지방은행의 연체율이 더 가파르게 상승하며 건전성 악화가 심각해질 수 있어요. 😨 또한, 인터넷은행의 중·저신용자 대출 부실 문제가 예상보다 심각해지거나, 금융 당국의 규제 강화로 인해 성장 방식에 제약이 생긴다면, 현재의 고성장세에 제동이 걸릴 수도 있어요. 📉 반대로, 지방은행들이 디지털 전환에 실패하거나 비은행 부문 강화 노력이 예상보다 더디다면, 시장에서의 입지는 더욱 좁아질 수 있어요. 😟 이러한 상황에서는 지방은행들이 생존을 위해 더욱 공격적인 전략을 구사하거나, M&A 등의 구조조정을 모색할 가능성도 배제할 수 없어요. 💡

[주요 용어 해설 (Glossary)]

인터넷전문은행

인터넷전문은행은 물리적인 지점 없이 온라인 플랫폼을 기반으로 운영되는 은행을 말해요. 📱💻 모바일 앱이나 웹사이트를 통해 예금, 대출, 송금 등 다양한 금융 서비스를 제공하며, IT 기술과의 융합을 통해 사용자 편의성을 높이고 비용 절감을 추구하는 것이 특징이에요. 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등이 대표적인 인터넷전문은행이며, 기존 은행들과는 차별화된 혁신적인 금융 상품과 서비스를 선보이며 빠르게 성장하고 있어요. 🚀
지방은행

지방은행은 특정 지역을 기반으로 영업하는 은행을 의미해요. 🏘️🌳 지역 경제 활성화와 주민들의 금융 편의 증진을 목표로 설립되었으며, 해당 지역의 기업 및 개인 고객에게 특화된 금융 서비스를 제공해왔어요. 전통적으로 지역 사회와의 유대감이 깊지만, 최근에는 수도권 중심의 시중은행이나 급성장하는 인터넷전문은행과의 경쟁에서 어려움을 겪는 경우도 있어요. 😥
연체율

연체율은 대출금이나 채무를 약정된 기한 내에 상환하지 못한 비율을 나타내는 지표예요. 📈📉 금융기관의 건전성을 평가하는 중요한 기준으로, 연체율이 높을수록 채무 불이행 위험이 커지고 금융기관의 자산 건전성이 악화되었음을 의미해요. 특히 대출 잔액 대비 연체된 대출금의 비율로 산정되며, 경제 상황이나 차주의 상환 능력과 밀접한 관련이 있어요. 😥
수신

수신은 금융기관이 고객으로부터 예금, 적금, 보험료 등을 받아들이는 행위를 의미해요. 💰🏦 은행 입장에서는 고객의 돈을 맡아 운용할 수 있는 자금 조달원천이 되며, 수신 규모는 은행의 자금 운용 능력과 성장성을 가늠하는 중요한 척도가 돼요. 수신 기반이 튼튼하면 예대마진을 통한 수익 창출에 유리해진답니다. 👍
무수익여신

무수익여신은 금융기관이 대출해주었지만 이자 수익이 발생하지 않는 부실채권을 의미해요. 💔💸 보통 90일 이상 연체되었거나 회수가 불가능하거나 매우 어려운 대출을 뜻하며, 무수익여신이 많아지면 금융기관의 자산 건전성이 나빠지고 대손 비용 부담이 커져 수익성에 큰 타격을 줄 수 있어요. 📉