‘쥐꼬리 수익률’ 퇴직연금, 디폴트옵션 메스 댄다…전문 기금형이 해법될까

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‘쥐꼬리 수익률’ 퇴직연금, 디폴트옵션 메스 댄다…전문 기금형이 해법될까

업데이트 : 2026.04.08 10:38 닫기

국회 2026 퇴직연금 정책방향 토론회
기금형 거버넌스·전문성 확보 필수
중기 “유동성 위기…유예·세제지원 절실”
85%가 원리금에 묶여…디폴트옵션 한계

8일 오전 서울 여의도 국회 의원회관 제6간담회의실에서 열린 ‘2026 퇴직연금 정책 방향 평가 및 수익률 제고를 위한 과제 토론회’에 학계, 노동계, 경영계 등 각계 전문가들이 참석한 모습. [사진=안갑성 기자]

2005년 도입된 퇴직연금 제도가 약 20년 만에 적립금 400조원을 돌파하며 양적 성장을 이뤘지만 2%대에 머무는 ‘쥐꼬리 수익률’과 중도 누수 문제를 해결하기 위한 구조적 개혁이 시급하다는 목소리가 국회에서 터져 나왔다.

8일 오전 국회의원회관 제6간담회의실에서는 김승원, 박상혁, 박홍배 의원 공동 주최로 ‘2026 퇴직연금 정책 방향 평가 및 수익률 제고를 위한 과제 토론회’가 열렸다.

초고령사회 진입을 앞두고 안정적인 노후 소득 보장이 시급한 과제로 대두된 가운데 전문가들은 정부가 추진 중인 ‘기금형 제도 도입’과 ‘사외적립 단계적 의무화’에 대한 치열한 공방을 벌였다.

◆ 85%가 원리금 쏠림…수익률 제약과 중도 누수 ‘심각’

이날 발제를 맡은 영주 닐슨 성균관대 SKK GSB 교수는 2025년 말 기준 전체 퇴직연금 적립금이 400조 원을 상회하는 수준으로 성장했다고 진단했다.

그러나 2023년 디폴트옵션(사전지정운용제도)이 시행되었음에도 전체 디폴트옵션 적립금 53.3조 원의 85.4%가 원리금보장형에 쏠려 있는 실정이다.

닐슨 교수는 “원리금보장형의 평균 수익률은 2.63%에 불과한 반면 적극투자형은 14.93%에 달한다”며 “현재의 낮은 장기 수익률은 단순한 투자 선택의 문제가 아니라 제도 설계의 한계”라고 지적했다.

퇴직급여의 중도 누수 현상도 심각한 문제로 거론됐다. 장기 노후자산임에도 불구하고 2024년 퇴직연금 중도인출 금액은 2.7조 원에 달했다. 인원 기준 중도인출 사유의 56.5%가 주택 구입인 것으로 나타나 가계의 유동성 부족과 주거 불안이 연금 누수로 직결되고 있음이 확인됐다.

8일 오전 서울 여의도 국회 의원회관 제6간담회의실에서 열린 ‘2026 퇴직연금 정책 방향 평가 및 수익률 제고를 위한 과제 토론회’에서 발제자로 나선 영주 닐슨 성균관대 교수가 발언하고 있다. [사진=안갑성 기자]

◆ 기금형 연금, ‘독립적 전문 수탁자’ 도입이 관건

정부가 수익률 제고의 핵심 카드로 꺼내든 ‘기금형 제도’에 대해서는 환영과 우려가 교차했다. 기금형 제도는 기업과 근로자 대표가 공동 참여하는 수탁자위원회를 통해 책임 구조를 명확히 하는 거버넌스 형태다.

그러나 닐슨 교수는 현재 논의되는 수탁자위원회가 비전문가에 의해 주도될 경우 외부 금융기관에 운용을 의존하는 ‘형식적 거버넌스’로 전락할 수 있다고 경고했다.

그는 “독립적인 전문 수탁자 또는 전문 투자위원회 체계를 도입해 의사결정의 전문성을 확보해야 한다”고 강조하며 투자 결과 자체보다는 ‘의사결정 과정의 적정성’을 기준으로 책임 판단 체계를 마련해야 한다고 제언했다.

◆ 사외적립 의무화…경영계 “한계기업 숨통 틔워줘야”

8일 오전 서울 여의도 국회 의원회관 제6간담회의실에서 열린 ‘2026 퇴직연금 정책 방향 평가 및 수익률 제고를 위한 과제 토론회’에서 박상혁 더불어민주당 의원이 퇴직연금 제도 개선의 필요성을 역설하며 인사말을 하고 있다. [사진=안갑성 기자]

근로자 수급권 보호를 위한 ‘사외적립 단계적 의무화’ 조치에 대해서는 방향성에는 공감하면서도 중소기업의 현실을 고려한 속도 조절이 필요하다는 지적이 제기됐다.

사외적립 의무화는 기업 도산 시 미가입 기업의 근로자 수급권이 위협받는 문제를 해소하기 위한 핵심 조치다.

하지만 토론에 나선 이상철 한국경영자총협회 본부장은 유동성이 취약한 업종이나 한계기업에 과중한 부담이 될 수 있다고 우려했다.

이 본부장은 “사외적립 의무화의 취지는 타당해도 대규모 사외 적립에 운용수수료까지 떠안아야 하는 비용 증가는 고용 유지 부담으로 작용할 수 있다”고 지적했다.

경영계는 이를 완화하기 위해 실효적인 세제 지원안(손비인정 150% 한시 적용 등)과 충분한 준비기간 부여가 선행되어야 한다고 촉구했다.

이날 토론회를 주최한 박상혁 의원은 “퇴직연금이 온전한 노후 자산으로 기능하는 것을 가로막는 장애물들이 존재한다”며 “오늘 논의를 바탕으로 퇴직연금이 진정한 노후 안전망으로 튼튼하게 자리 잡을 수 있도록 국회 차원의 입법적, 정책적 지원을 아끼지 않겠다”고 밝혔다.

8일 오전 서울 여의도 국회 의원회관 제6간담회의실에서 열린 ‘2026 퇴직연금 정책 방향 평가 및 수익률 제고를 위한 과제 토론회’에서 공동 주최자인 김승원, 박상혁, 박홍배 더불어민주당 의원과 발제자인 영주 닐슨 성균관대 교수를 비롯한 각계 전문가들이 기념촬영을 하고 있다. [사진=안갑성 기자]

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퇴직연금 제도의 적립금이 400조원을 돌파했으나, 2%대의 수익률과 중도 누수 문제 해결을 위한 구조적 개혁이 필요하다는 주장이 제기되었다.

특히, 이날 토론회에서는 기금형 제도 도입과 사외적립 의무화에 대한 찬반 논의가 활발히 이루어졌고, 이 과정에서 중소기업의 부담 우려도 나타났다.

박상혁 의원은 퇴직연금이 노후 자산으로 제대로 기능할 수 있도록 국회의 입법적 지원을 약속하였다.

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‘쥐꼬리’ 퇴직연금, 400조 시대에도 수익률 2%대…기금형·디폴트옵션 도입으로 돌파구 찾을까 🚀

Key Points

2005년 도입된 퇴직연금 제도가 약 20년 만에 적립금 400조 원을 돌파했으나, 연평균 수익률은 2%대로 정체되어 노후 소득 보장이라는 본연의 기능을 다하지 못하고 있다는 지적이 나왔어요. 😟
디폴트옵션(사전지정운용제도)이 시행되었음에도 불구하고, 전체 디폴트옵션 적립금의 85% 이상이 원리금 보장형에 쏠려 있어 수익률 제고에 한계를 보이고 있으며, 주택 구입 등 가계 유동성 부족으로 인한 퇴직연금 중도 인출도 2.7조 원에 달하는 심각한 상황이에요. 💸
퇴직연금 수익률 제고를 위한 핵심 방안으로 '기금형 제도 도입'이 제시되었지만, 전문성 확보를 위해 '독립적 전문 수탁자' 또는 '전문 투자위원회' 도입이 필수적이라는 의견이 제기되었어요. 🤔
기업의 사외적립 의무화 도입에 대해서는 방향성에 공감하면서도, 유동성이 취약한 중소기업의 부담을 완화하기 위한 유예 기간 부여 및 세제 지원 등 현실적인 고려가 필요하다는 목소리가 나왔어요. 🤝

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나?

2026년 4월 8일, 국회에서는 퇴직연금 제도의 낮은 수익률과 중도 누수 문제를 해결하기 위한 정책 방향 평가 및 수익률 제고 과제 토론회가 열렸어요. 📈 2005년 도입된 퇴직연금 제도는 20년 만에 적립금 400조 원을 돌파하며 양적으로 성장했지만, 평균 수익률이 2%대에 머물러 있어 '쥐꼬리 수익률'이라는 지적이 계속 나오고 있답니다. 📉

이날 토론회에서는 특히 디폴트옵션(사전지정운용제도) 시행에도 불구하고 전체 디폴트옵션 적립금의 85.4%가 원리금 보장형에 쏠려 있어 수익률을 제대로 높이지 못하고 있다는 점이 지적되었습니다. 😥 원리금 보장형의 평균 수익률은 2.63%에 불과한 반면, 적극 투자형은 14.93%에 달하는 높은 수익률을 보였기 때문에, 투자 선택의 문제가 아닌 제도 설계 자체의 한계가 문제라는 분석이 나왔어요. 또한, 장기 노후 자산임에도 불구하고 주택 구입 등의 이유로 2024년에만 2.7조 원의 퇴직연금이 중도 인출되는 등 중도 누수 문제도 심각한 것으로 나타났습니다. 🏠

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

우리나라 퇴직연금 제도가 도입된 지 약 20년이 되었고, 적립금 규모는 400조 원을 넘어섰지만, 연평균 수익률이 2%대에 머무르는 '쥐꼬리 수익률'이라는 고질적인 문제가 계속해서 지적되고 있어요. 😟 이번 국회 토론회는 이러한 저조한 수익률과 더불어 퇴직급여의 중도 누수 현상이 심각하다는 점을 다시 한번 짚어보며, 퇴직연금이 진정한 노후 소득 보장 기능을 수행하기 위한 구조적인 개선 방안을 모색하고자 마련되었답니다. 💡

현재 퇴직연금 제도의 핵심 문제점은 크게 두 가지로 볼 수 있어요. 첫째, 디폴트옵션(사전지정운용제도)이 시행된 지 1년이 넘었음에도 불구하고, 전체 디폴트옵션 적립금의 85% 이상이 원리금보장형에 묶여 있어 실질적인 수익률 제고에 한계를 보이고 있다는 점이에요. 📊 원리금보장형 상품의 평균 수익률이 2.63%에 불과한 반면, 적극투자형 상품은 14.93%에 달하는 것과 비교하면 제도 설계 자체의 한계가 명확히 드러나고 있습니다. 둘째, 장기적인 노후 자산이어야 할 퇴직연금이 가계의 유동성 부족과 주거 불안으로 인해 2024년 한 해에만 2.7조 원이 중도 인출되는 등 '누수'되는 현상이 심각하다는 점이에요. 🏠 이는 퇴직연금이 안정적인 노후 대비 수단으로서 제 역할을 하지 못하고 있다는 방증입니다.

이러한 문제점들을 해결하기 위해 정부가 추진 중인 '기금형 제도 도입'과 '사외적립 단계적 의무화'에 대한 논의가 활발하게 이루어졌어요. 기금형 제도는 기업과 근로자 대표가 함께 참여하는 거버넌스 구조를 통해 책임성을 강화하자는 취지이지만, 전문가들은 비전문가에 의해 주도될 경우 형식적인 거버넌스로 전락할 수 있다는 우려를 표하며, '독립적인 전문 수탁자' 또는 '전문 투자위원회' 체계 도입을 통한 의사결정 전문성 확보를 강조했어요. 👩‍💼 또한, 사외적립 의무화에 대해서는 근로자 수급권 보호라는 방향성에는 공감하지만, 유동성이 취약한 중소기업이나 한계기업의 경우 추가적인 비용 부담이 과중할 수 있다는 경영계의 현실적인 어려움도 제기되었답니다. 💰

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline) ⏳

2014년 8월

퇴직연금 상품, 특히 원금 보장형 상품의 수익률이 연율 환산 시 3% 안팎으로 매우 낮다는 지적이 제기되었어요. 당시 퇴직연금 적립액은 87조원을 넘었지만, 낮은 운용 성과로 인해 기업의 적립 부담이 커지고 근로자의 퇴직금은 줄어든다는 우려가 있었답니다. 😥
2020년 10월

더불어민주당이 퇴직연금 수익률 제고를 위한 '디폴트 옵션'(사전 지정 운용) 도입을 추진하며 근로자퇴직급여보장법 개정을 준비했어요. 미국, 호주 등 해외 사례를 통해 디폴트 옵션을 도입한 국가들이 연 7% 안팎의 꾸준한 수익률을 올린다는 점을 강조했답니다. 📈
2021년 7월

전문가들은 연간 1~2%대에 머무는 퇴직연금 수익률을 끌어올리기 위해 '기금형 퇴직연금' 방식 확대와 디폴트 옵션 제도 도입의 필요성을 강조했어요. 미국(9.49%), 호주(8.87%) 등 연금 선진국과 비교했을 때 국내 수익률이 매우 낮은 점을 지적했답니다. 📊
2022년 8월

국내 퇴직연금의 연평균 수익률이 2% 안팎으로, 물가상승률(2.20%)보다 낮다는 분석이 나왔어요. 17년간 '쥐꼬리 수익률'이라는 오명을 벗기 위해 디폴트 옵션 도입이 새로운 전환점이 될 것으로 기대되었으나, 여전히 원리금 보장 상품에 80% 이상이 투자되는 현실을 지적했답니다. 💰
2024년 11월

퇴직연금의 최근 10년간 평균 수익률이 2.07%로, 물가상승률보다 낮다는 분석이 나왔어요. 낮은 수익률의 원인으로 '안전자산' 인식과 제도적 제약이 꼽혔으며, DC형 적립금을 집합(Pooling)해 규모의 경제를 실현하자는 논의가 있었지만 찬반 의견이 갈렸답니다. ⚖️
2026년 4월 8일

국회에서 '2026 퇴직연금 정책 방향 평가 및 수익률 제고를 위한 과제 토론회'가 열렸어요. 400조 원을 돌파한 퇴직연금 적립금에도 불구하고 2%대 수익률과 중도 누수 문제가 심각하다는 지적이 나왔답니다. 특히 디폴트 옵션 적립금의 85%가 원리금 보장형에 쏠려 있어 제도 개선이 시급하다는 목소리가 높았어요. 📢

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까? 🧐

[소비자/개인] [산업/기업] [정부/시장]

퇴직연금 적립금이 400조 원을 넘었지만, 연평균 수익률이 2%대에 머물러 있어 많은 개인들이 노후 자산 증식에 어려움을 겪고 있어요. 😥 특히 디폴트옵션(사전지정운용제도)에 가입된 자금의 85% 이상이 원리금 보장형에 쏠려 있어, 적극적인 투자보다는 안정성에 초점을 맞춘 결과로 보입니다. 이는 장기적인 노후 대비에 충분하지 않을 수 있다는 우려를 낳고 있어요. 또한, 주택 구입 등 가계 유동성 부족으로 인한 퇴직연금 중도 인출이 2.7조 원에 달해, 장기 노후 자산이 단기적인 소비로 이어지는 문제도 심각하게 나타나고 있습니다. 🏠💧

기업들은 퇴직연금 제도의 안정적인 운영과 근로자 수급권 보호라는 과제를 안고 있어요. 특히 '사외적립 단계적 의무화'는 기업, 그중에서도 유동성이 취약한 중소기업이나 한계기업에게는 큰 부담으로 작용할 수 있다는 우려가 제기되고 있습니다. 😥 대규모 사외 적립 및 운용 수수료 발생은 고용 유지에 대한 부담을 가중시킬 수 있기 때문이에요. 이에 경영계는 실효성 있는 세제 지원과 충분한 준비 기간 부여를 촉구하며, 기업의 재정적 부담 완화를 위한 정책적 지원을 절실히 바라고 있습니다. 💰🤝

정부는 퇴직연금 제도의 양적 성장을 넘어 질적 성장을 이루기 위한 개혁 방안을 모색하고 있어요. '기금형 제도 도입'과 '사외적립 단계적 의무화' 등이 핵심 과제로 떠오르고 있지만, 각계각층의 의견이 첨예하게 대립하고 있습니다. 📈 특히 기금형 제도의 성공을 위해서는 '독립적인 전문 수탁자' 도입과 '의사결정 과정의 적정성'을 기준으로 한 책임 판단 체계 마련이 중요하다는 점이 강조되고 있어요. 🧐 또한, 중소기업의 현실을 고려한 사외적립 의무화 속도 조절과 함께 실효성 있는 세제 지원 방안 마련이 시장 안정을 위해 필수적인 과제로 부각되고 있습니다. ⚖️

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

이번 토론회에서 제기된 다양한 의견들은 퇴직연금 제도의 구조적인 한계를 개선하고 실질적인 노후 보장 기능을 강화하기 위한 중요한 전환점을 시사하고 있어요. 📈 먼저, 20년 넘게 이어져 온 '쥐꼬리 수익률'이라는 오명을 벗고 400조 원을 넘는 적립금을 제대로 굴려보자는 공감대가 더욱 확산될 것으로 보여요. 💰 또한, 디폴트옵션 제도가 시행되었음에도 불구하고 85% 이상이 원리금보장형에 묶여 수익률 제고에 한계를 보인다는 점은, 단순한 제도 도입을 넘어선 근본적인 해결책 마련이 시급함을 보여준답니다. 💡

특히, '기금형 제도'와 '사외적립 의무화'라는 두 가지 주요 개혁 방향에 대한 치열한 논의는 앞으로 퇴직연금 제도가 나아갈 길을 가늠하게 해요. 🚀 기금형 제도의 성공을 위해서는 전문성을 갖춘 '독립적인 수탁자' 또는 '전문 투자위원회'의 도입이 필수적이며, 이는 퇴직연금 운용의 의사결정 과정을 더욱 전문화하고 책임 소재를 명확히 하는 데 기여할 수 있어요. 👍 중소기업의 유동성 문제를 고려한 사외적립 의무화의 속도 조절과 세제 지원 요구는 제도의 현실적인 적용 가능성을 높이는 데 중요한 요소로 작용할 것으로 보입니다. 🤝

결론적으로, 이번 토론회는 퇴직연금 제도가 양적 성장을 넘어 질적인 변화를 모색해야 할 시점에 와 있음을 명확히 보여주고 있어요. 🎯 정부와 국회의 입법적, 정책적 지원을 통해 퇴직연금이 진정한 노후 안전망으로 자리매김할 수 있도록 제도 개선 논의가 더욱 활발해질 것으로 기대해 볼 수 있습니다. 🌟

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

현 상태 유지 및 안착 시나리오

현재 논의되고 있는 퇴직연금 제도 개선 방향들이 큰 변수 없이 단계적으로 추진될 경우, ‘기금형 제도 도입’과 ‘사외적립 단계적 의무화’가 점진적으로 안착될 것으로 보여요. 🤲 특히 기금형 제도는 독립적인 전문 수탁자 또는 전문 투자위원회 체계가 성공적으로 구축된다면, 의사결정의 전문성이 높아져 현재의 낮은 수익률 문제를 개선하는 데 기여할 수 있을 거예요. 또한, 중소기업의 유동성 문제를 고려한 속도 조절과 세제 지원이 병행된다면 사외적립 의무화 역시 큰 저항 없이 정착될 가능성이 있어요. 💰 이러한 변화들은 퇴직연금이 장기적인 노후 소득 보장 기능을 강화하는 데 긍정적인 영향을 미칠 것으로 예상돼요. ✨
영향력 확대 및 가속 시나리오

만약 국회에서 논의되는 퇴직연금 제도 개선에 대한 공감대가 더욱 확산되고, 정부의 정책적 지원이 강화된다면 현재의 흐름은 더욱 가속화될 수 있어요. 🚀 예를 들어, 기금형 제도가 성공적으로 안착하여 실질적인 수익률 제고 효과를 보이게 된다면, 이는 퇴직연금 시장 전체에 긍정적인 영향을 미쳐 ‘기금형 연금’으로의 전환이 더욱 활발해질 수 있어요. 📈 또한, 중소기업을 위한 유예 기간 연장이나 더욱 파격적인 세제 지원이 이루어진다면, 사외적립 의무화에 대한 경영계의 부담이 크게 줄어들어 제도 도입이 더욱 신속하게 진행될 수 있을 거예요. 👍 이러한 상황이 발생한다면, 퇴직연금이 단순히 노후 자산 축적을 넘어 적극적인 투자와 자산 증식을 통해 ‘백만장자’를 만드는 ‘백만장자 제조기’로서의 역할을 강화할 가능성도 기대해 볼 수 있어요. 🌟
변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

현재 논의되는 퇴직연금 제도 개선이 예상치 못한 변수들로 인해 제동이 걸릴 수도 있어요. 🚧 예를 들어, 기금형 제도 도입 과정에서 독립적인 전문 수탁자 체계를 마련하는 데 어려움을 겪거나, 비전문가에 의한 의사결정이 계속된다면 ‘형식적 거버넌스’에 그쳐 수익률 제고 효과가 미미할 수 있어요. 🤔 또한, 사외적립 의무화가 중소기업에 예상보다 큰 유동성 위기를 초래하거나, 이에 대한 정부의 세제 지원이 충분하지 않을 경우 경영계의 강력한 반발에 부딪힐 가능성이 있어요. 😥 이와 더불어, 경제 전반의 불확실성이 커지거나 대외 경제 충격이 발생한다면, 퇴직연금의 투자 성과에도 부정적인 영향을 미쳐 제도 개선 논의가 후순위로 밀릴 수도 있고요. 📉 이러한 상황들이 복합적으로 작용한다면, 퇴직연금 제도의 구조적 개혁이 지연되거나 예상과는 다른 방향으로 흘러갈 위험도 존재해요.

[주요 용어 해설 (Glossary)]

디폴트옵션 (Default Option)

퇴직연금 가입자가 직접 운용 방법을 선택하지 않을 경우, 사전에 지정된 운용 방법에 따라 적립금이 자동으로 투자되는 제도예요. 🧐 가입자가 운용에 신경 쓰지 않아도 전문가가 알아서 관리해주거나, 미리 정해둔 상품으로 자동 투자되도록 설계되어 있어서 퇴직연금의 낮은 수익률과 가입자의 무관심 문제를 해결하기 위한 방안으로 논의되고 있어요. 💡 미국의 경우 디폴트옵션을 통해 퇴직연금 가입자들이 타깃데이트펀드(TDF) 같은 상품에 적극적으로 투자하면서 수익률을 높이는 효과를 보고 있답니다. 👍
기금형 제도

기업과 근로자 대표 등이 공동으로 참여하는 수탁자위원회를 통해 퇴직연금의 책임 구조를 명확히 하고, 독립적인 전문 수탁자나 투자위원회를 두어 운용의 전문성을 확보하려는 거버넌스 형태를 말해요. 🏛️ 기존의 계약형 방식에서 벗어나 보다 체계적이고 전문적인 퇴직연금 운용을 목표로 하고 있어요. 🤔 다만, 비전문가에 의해 운영될 경우 형식적인 거버넌스로 전락할 위험도 있어 '독립적 전문 수탁자' 도입이 중요한 과제로 꼽히고 있답니다. 🎯
사외적립

기업이 퇴직연금 적립금을 외부 금융기관에 맡겨 관리하는 것을 의미해요. 🏦 이는 기업의 도산이나 경영 악화 시에도 근로자의 퇴직연금 수급권을 보호하기 위한 중요한 조치 중 하나랍니다. 💪 하지만, 중소기업이나 유동성이 취약한 기업들에게는 사외적립에 따른 운용 수수료 부담이 가중될 수 있다는 우려도 제기되고 있어요. 😟 따라서 이러한 부담을 완화하기 위한 세제 지원이나 충분한 준비 기간 부여가 필요하다는 목소리도 나오고 있답니다. ⏳