“예금은 2% 주면서 주담대는 7% 달라고”…예대금리차 2년새 2배로

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“예금은 2% 주면서 주담대는 7% 달라고”…예대금리차 2년새 2배로

입력 : 2026.05.15 09:20

5대 은행예대금리차 1.51%P
2024년 0.71%P서 확 벌어져

주요 시중은행의 예대금리차가 2년 새 두 배 이상 벌어지며 역대 최대 수준으로 확대됐다. 정부의 강도 높은 가계대출 규제와 시장금리 상승으로 대출금리는 빠르게 오르는 반면, 예금금리는 장기간 제자리 흐름을 이어간 영향이다.

15일 은행연합회에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등 5대 은행의 지난 3월 가계대출 예대금리차(정책서민금융 제외)는 평균 1.51%포인트로 집계됐다. 이는 2024년 3월(0.71%포인트)과 비교해 약 2.1배 확대된 수준으로 관련 공시가 시작된 2022년 7월 이후 가장 큰 격차다.

5대 은행 예대금리차는 2024년 말 1.17%포인트에서 지난해 9월 1.46%포인트까지 확대됐다가 지난해 말 1.26%포인트로 다소 축소됐지만, 올해 들어 다시 빠르게 벌어지는 흐름을 보이고 있다.

대출금리와 예금금리의 엇갈린 흐름이 가장 큰 배경으로 꼽힌다. 은행들이 대출 재원 마련을 위한 자금 조달의 필요성이 줄어들면서 예금금리를 낮게 유지하고 있어서다. 한국은행에 따르면 지난 3월 예금은행의 1년 만기 정기예금 금리는 연 2.93%로, 지난해 2월(2.98%) 이후 13개월 연속 2%대에 머물렀다.

반면 주택담보대출 금리는 4.34%로 지난해 10월(3.98%) 이후 6개월 연속 상승했다. 이는 2023년 11월 이후 약 2년4개월 만의 최고 수준이다. 정부의 가계대출 총량 규제 강화 속에 은행들이 대출 문턱을 높이고 있는 데다, 이란 전쟁 여파로 시장금리가 반등한 영향이 겹쳤다는 분석이다.

실제 고정형 주담대 금리의 기준이 되는 금융채 5년물(AAA) 금리는 지난 3월 27일 4.119%에서 지난달 중순 3.809%까지 하락했다가, 이달 들어 다시 4.137%(13일 기준)까지 상승했다.

은행권에서는 예대금리차 확대 흐름이 당분간 이어질 가능성이 크다고 보고 있다.

금융당국이 올해 가계대출 증가율 목표를 지난해(1.7%)보다 낮은 1.5% 수준으로 제시한 데다, 주담대 별도 관리 목표까지 도입하면서 은행들이 공격적으로 대출금리를 낮추기 어려운 환경이 이어지고 있기 때문이다. 여기에 최근 한국은행 내부에서 금리 인상 가능성까지 거론되며 시장금리 상승 압력도 커지는 분위기다.

현재 5대 은행의 고정형(5년) 주담대 금리는 연 4.41~7.01% 수준으로, 주담대 금리 상단이 지난 3월 말 이후 다시 7%대를 넘어선 상태다.

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주요 시중은행의 예대금리차가 정부의 가계대출 규제와 시장금리 상승으로 인해 2년 새 두 배 이상 벌어지며 역대 최대 수준으로 확대됐다.

KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협은행의 지난 3월 가계대출 예대금리차는 평균 1.51%포인트로 2022년 7월 이후 가장 큰 격차를 기록했다.

금융당국의 대출 증가율 목표와 금리 인상 가능성으로 인해 당분간 예대금리차 확대 흐름이 지속될 것이라는 전망이 나오고 있다.

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KB금융 105560, KOSPI

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신한지주 055550, KOSPI

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하나금융지주 086790, KOSPI

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5대 은행 예대금리차 역대 최대…대출금리 7% 넘는데 예금금리는 2%대 고착화

Key Points

기준일(2026년 5월 15일) 기준으로 5대 시중은행의 가계대출 예대금리차가 평균 1.51%포인트로, 2024년 3월(0.71%포인트) 대비 약 2.1배 확대되며 2022년 7월 공시 시작 이후 최대치를 기록했어요. 📈
대출금리는 가파르게 오르는 반면 예금금리는 장기간 낮은 수준을 유지하는 '엇갈린 흐름'이 예대금리차 확대의 주요 원인으로 분석돼요. 특히 주택담보대출 금리 상단이 7%를 넘어서는 경우가 다시 늘고 있답니다. 🏦
이는 정부의 가계대출 총량 규제 강화와 시장금리 상승 압력, 그리고 은행들이 대출 재원 마련을 위한 자금 조달 필요성이 줄어들면서 예금금리를 낮게 유지하는 데 영향을 받은 결과로 보여요. 📉
향후 금융당국의 가계대출 증가율 목표 하향 조정과 주담대 별도 관리 도입, 그리고 한국은행의 금리 인상 가능성까지 거론되는 상황에서 은행들이 공격적으로 대출금리를 낮추기 어려운 환경이 이어질 것으로 예상돼 예대금리차 확대 추세는 당분간 지속될 가능성이 높아요. 😥

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나?

최근 주요 시중은행들의 예금금리와 대출금리 간의 차이, 즉 예대금리차가 2년 전보다 두 배 이상 벌어져 역대 최대 수준을 기록하고 있어요. 😮 KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협은행 등 5대 은행의 지난 3월 기준 가계대출 예대금리차는 평균 1.51%포인트로, 2024년 3월의 0.71%포인트와 비교하면 약 2.1배 늘어난 수치예요. 이는 관련 공시가 시작된 2022년 7월 이후 가장 큰 격차라고 하네요. 📈

이렇게 예대금리차가 크게 벌어진 가장 큰 이유는 대출금리는 빠르게 오르는 반면, 예금금리는 장기간 낮은 수준에 머물러 있기 때문이에요. 은행들이 대출 재원을 마련할 필요성이 줄어들면서 예금금리를 낮게 유지하고 있기 때문인데요. 한국은행에 따르면 지난 3월 예금은행의 1년 만기 정기예금 금리는 연 2.93%로, 13개월째 2%대에 머물러 있어요. 📉

반면, 주택담보대출 금리는 계속 오름세를 보이고 있어요. 지난 3월 기준 4.34%로, 지난해 10월 이후 6개월 연속 상승하며 약 2년 4개월 만에 최고 수준을 기록했답니다. 이는 정부의 가계대출 총량 규제 강화와 함께, 최근 이란 전쟁 여파로 시장금리가 다시 오르고 있기 때문으로 분석돼요. 🚀

이런 흐름은 당분간 이어질 것으로 보여요. 금융당국이 올해 가계대출 증가율 목표를 더 낮게 설정했고, 주택담보대출은 별도 관리 목표까지 도입했기 때문에 은행들이 대출금리를 공격적으로 낮추기 어려운 상황이에요. 여기에 한국은행 내부에서 금리 인상 가능성까지 거론되면서 시장금리 상승 압력도 커지고 있답니다. 😥 현재 5대 은행의 고정형 주택담보대출 금리 상단은 다시 7%대를 넘어선 상태예요.

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

최근 주요 시중은행들의 예대금리차(예금 금리와 대출 금리의 차이)가 2년 만에 두 배 이상 벌어져 역대 최대 수준으로 확대되었다는 소식이 나왔어요. 😮 이는 은행들이 대출 금리는 높게 유지하면서 예금 금리는 낮게 설정한 결과인데, 여기에는 몇 가지 복합적인 배경이 있답니다. 🤔

먼저, **정책적인 요인**이 크게 작용했어요. 정부가 가계대출 총량 규제를 강화하면서 은행들이 대출 규모를 늘리는 데 제약이 생겼고, 이는 대출 금리를 높게 유지하는 요인이 되었어요. 📊 특히 2026년에도 금융당국이 가계대출 증가율 목표를 지난해보다 더 낮게 제시하고, 주택담보대출에 대한 별도 관리 목표까지 도입하면서 은행들이 대출 금리를 공격적으로 낮추기 어려운 환경이 조성되었답니다. 📉

두 번째로는 **시장 금리 상승**의 영향도 빼놓을 수 없어요. 이란 전쟁과 같은 지정학적 리스크로 인해 시장 금리가 전반적으로 반등하는 추세인데, 이는 은행의 자금 조달 비용에 영향을 미쳐 대출 금리를 높이는 요인으로 작용하고 있어요. 📈 한국은행 내부에서도 금리 인상 가능성이 거론되면서 시장 금리 상승 압력이 더욱 커지고 있답니다. 🔊

이런 상황 속에서 은행들은 대출 재원 마련을 위한 자금 조달의 필요성이 상대적으로 줄어들면서 예금 금리를 낮게 유지하고 있어요. 💡 현재 5대 은행의 1년 만기 정기예금 금리가 2%대에 머물고 있는 반면, 주택담보대출 금리는 4%대를 넘어서 7%대까지 치솟고 있는 것이 이를 보여줘요. 😱 이는 예금자 입장에서는 상대적으로 낮은 이자를 받게 되는 반면, 대출 이용자들은 높은 금리를 부담해야 하는 상황을 만들고 있답니다. 😥

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline)

2014년 10월

한국은행 조사 결과, 은행의 실질 예대금리차가 -1.17%포인트로 나타났어요. 이는 예금과 대출 업무 취급 경비, 부실대출 손해율 등을 제외한 수치로, 명목상 예대금리차는 3.51%포인트였지만 실제 은행의 수익성은 마이너스에 가까웠던 상황이에요. 📉 당시 금융 전문가들은 은행이 명예퇴직금 지급 등 경비 절감 노력을 강화했더라면 고객에게 높은 대출금리 부담을 주지 않았을 것이라고 지적했어요.
2025년 12월 26일

관련 기사를 통해 과거 은행들의 예대금리차 현황을 파악할 수 있어요. 2025년 12월 26일자 기사에서는 2025년 상반기에 시중은행들의 예금금리가 크게 낮아진 반면, 대출금리는 상대적으로 덜 낮춰 예대금리차가 확대되었다고 보도했어요. 주택은행의 경우 예대금리차가 0.7%포인트 확대되는 등, 전반적으로 은행들이 예금금리 인하에는 발 빠르게 움직였지만 대출금리 인하 시기는 늦추거나 폭을 줄이는 경향을 보였어요. 📊
2026년 3월

5대 은행의 가계대출 예대금리차가 평균 1.51%포인트로 집계되며, 이는 2024년 3월(0.71%포인트) 대비 약 2.1배 확대된 역대 최대 수준이에요. 📈 은행들이 대출 재원 마련의 필요성이 줄어들면서 예금금리를 낮게 유지하는 반면, 시장금리 상승과 정부의 가계대출 규제 강화로 주택담보대출 금리는 6개월 연속 상승하여 2년 4개월 만의 최고 수준인 4.34%를 기록했어요. 🏦
2026년 5월 13일

주택담보대출 금리의 기준이 되는 금융채 5년물(AAA) 금리가 4.137%까지 상승하며 시장금리 상승 압력이 커지고 있다는 분석이 나왔어요. 📈 이란 전쟁 여파 등 지정학적 리스크와 한국은행 내부에서의 금리 인상 가능성 거론 등이 복합적으로 작용한 결과로 보여요. 이러한 흐름은 당분간 지속될 가능성이 높으며, 은행들은 대출 문턱을 높여 금리를 공격적으로 낮추기 어려운 환경에 놓여 있어요. ⚖️
2026년 5월 15일 (기준 시점)

기준 기사가 보도된 날짜로, 5대 은행의 예대금리차가 역대 최대 수준인 평균 1.51%포인트를 기록했음을 알리고 있어요. 📊 이러한 예대금리차 확대는 예금금리와 대출금리의 엇갈린 흐름이 가장 큰 배경으로 지목되며, 특히 주택담보대출 금리가 7%대까지 넘어서는 상황이 전개되고 있어요. 🚀 은행권에서는 금융당국의 가계대출 증가율 목표 하향 조정 및 주담대 별도 관리 목표 도입 등으로 인해 이러한 추세가 이어질 것으로 전망하고 있어요. 📉

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까?

[소비자/개인] [산업/기업] [정부/시장]

예금 금리는 낮은데 대출 금리는 높은 상황이 이어지면서, 저축으로 얻는 이자는 적고 빌리는 데 드는 이자는 많아져 개인의 가계 부담이 커지고 있어요. 😥 특히 주택담보대출 금리가 지속적으로 상승하면서 내 집 마련이나 기존 대출 상환에 대한 부담이 더욱 늘어나고 있을 것으로 보여요. 🏡📈 개인은 낮은 예금 금리로 자산 증식이 어려워지는 반면, 대출 금리 상승으로 인해 금융 비용이 증가하는 이중고를 겪게 될 수 있어요. 💰💔

은행들의 예대금리차 확대는 예금 금리를 낮게 유지하면서 대출 금리를 높여 수익성을 확보하려는 움직임으로 볼 수 있어요. 🏦 이는 기업 입장에서는 자금 조달 비용의 증가로 이어질 수 있으며, 특히 자금 조달에 민감한 중소기업이나 스타트업에게는 부담이 될 수 있어요. 😥 다만, 은행들이 금리 상승 압력을 받는 상황에서 대출 문턱을 높이고 있다는 점은 전반적인 기업 활동의 위축 가능성도 시사해요. 📉 기업은 자금 조달의 어려움과 비용 증가라는 이중고에 직면할 수 있어요. 💼

정부는 가계대출 총량 규제 강화와 더불어 금리 상승 압력까지 겹치면서 은행의 대출 금리 인하를 유도하기 어려운 환경에 놓여 있어요. 😟 예대금리차가 확대되는 상황은 금융 시스템의 안정성에도 영향을 줄 수 있으며, 금융 당국은 이를 예의주시하며 시장 상황을 관리해야 할 필요성이 있어요. 🧐 정부는 가계부채 문제와 더불어 금융 시장의 안정성을 유지하기 위한 정책적 고민을 계속해야 할 것으로 보여요. ⚖️ 시장에서는 금리 변동성이 커지면서 투자 심리가 위축될 가능성도 배제할 수 없어요. 📊

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

최근 주요 시중은행들의 예금과 대출 금리 차이, 즉 예대금리차가 2년 만에 두 배 이상 벌어져 역대 최대 수준을 기록하고 있어요. 📈 이는 정부의 가계대출 규제 강화와 시장 금리 상승으로 대출 금리는 빠르게 오르는 반면, 예금 금리는 낮은 수준을 유지하고 있기 때문이에요. 📉

과거에는 금리가 하락하는 시기에 은행들이 예금 금리를 먼저 낮추고 대출 금리 인하 시기를 늦추면서 예대금리차가 벌어진 경우가 있었어요. (관련 뉴스 1, 2, 4 참조) 하지만 이번에는 시장 금리 상승과 대출 총량 규제라는 복합적인 요인이 작용하며 상황이 더 심화되고 있답니다. 😥

이러한 예대금리차 확대는 은행의 수익성에는 긍정적인 영향을 줄 수 있지만, 장기적으로는 가계의 이자 부담을 가중시키고 금융 시장의 불안정성을 높일 수 있다는 우려도 있어요. 🧐 은행들이 예금 금리를 낮게 유지하면서 자금 조달을 효율화하고, 대출 금리를 높여 수익을 확보하는 흐름이 당분간 지속될 가능성이 높아요. 🏦 이는 고정형 주택담보대출 금리가 7%를 넘어서는 현상으로도 나타나고 있고요. 📊

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

현 상태 유지 및 안착 시나리오

지금처럼 예대금리차가 계속 확대되는 흐름이 이어진다면, 은행들은 대출 금리는 높게 유지하는 반면 예금 금리는 낮게 가져가는 정책을 지속할 가능성이 높아요. 📈 정부의 가계대출 총량 규제나 별도 관리 목표 같은 정책이 계속 이어진다면, 은행들은 공격적으로 대출을 늘리기보다는 수익성 관리에 집중하면서 예대금리차를 확대하는 방향으로 나아갈 수 있답니다. 또한, 한국은행에서 금리 인상 가능성을 언급하는 등 시장금리 상승 압력이 커진다면, 은행들의 대출 금리는 더욱 높아질 수 있고 이는 예대금리차 확대에 더욱 힘을 실어줄 수 있어요. 📈💰
이런 상황이 지속되면, 대출을 이용하는 사람들의 이자 부담은 계속 늘어나는 반면, 예금으로 자산을 운용하는 사람들은 낮은 금리로 인해 상대적으로 낮은 수익을 얻게 될 수 있습니다. 이는 가계의 실질 구매력에 영향을 줄 수 있고, 은행의 이자 수익은 늘어나는 경향을 보일 수 있어요. 📊
영향력 확대 및 가속 시나리오

만약 정부의 가계대출 규제 강화 기조가 더욱 심화되거나, 시장금리 상승 압력이 예상보다 훨씬 거세진다면 예대금리차 확대는 더욱 가속화될 수 있어요. 🚀 예를 들어, 금융당국이 올해 제시한 가계대출 증가율 목표(1.5%)보다 더 낮게 관리하도록 압박하거나, 주택담보대출 관리 목표를 더욱 엄격하게 적용한다면 은행들은 대출 금리를 낮추기 더욱 어려워질 것입니다. 🏦 또한, 지정학적 리스크 등으로 인해 국제 유가가 급등하거나 원자재 가격이 상승하면서 전반적인 시장 금리가 예상보다 빠르게 오를 경우, 은행의 대출 재원 조달 비용이 늘어나 예금 금리 인상 없이 대출 금리만 올리는 현상이 심화될 수 있어요. 📈💥
이러한 시나리오에서는, 대출 이자 부담이 급증하여 가계의 재정 건전성에 큰 압박이 가해질 수 있습니다. 😥 또한, 높아진 대출 금리로 인해 소비 심리가 위축될 가능성이 있으며, 이는 전반적인 경제 성장에도 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 반면, 은행의 순이자마진(NIM)은 큰 폭으로 개선될 가능성이 있습니다. 💰📈
변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

정부나 금융당국이 예대금리차 확대에 대한 우려를 표명하며 시장 개입을 강화하거나, 은행권의 과도한 이자 장사에 대한 비판 여론이 거세진다면 흐름이 반전될 수 있어요. 🚨 예를 들어, 예대금리차 축소를 위한 구체적인 가이드라인이 제시되거나, 금융당국이 예금 금리 인하에 대한 제동을 걸고 대출 금리 인하를 유도하는 정책을 펼친다면 은행들은 예대금리차를 줄이기 위한 노력을 할 수 있습니다. ⚖️ 또한, 한국은행의 기준금리 인하 가능성이 예상보다 빠르게 제기되거나, 국제 금융 시장이 안정되면서 시장금리 상승 압력이 완화된다면, 은행들이 대출 금리를 낮추고 예금 금리를 소폭 인상하는 방향으로 전환할 수도 있어요. 📉👍
이 경우, 대출을 이용하는 사람들의 이자 부담이 줄어들면서 가계 경제에 숨통이 트일 수 있습니다. 😊 또한, 높아진 예금 금리는 저축을 장려하고 소비 심리 위축을 일부 완화하는 데 기여할 수 있어요. 다만, 은행의 수익성은 일시적으로 둔화될 가능성도 있습니다. 🏢

[주요 용어 해설 (Glossary)]

예대금리차

예금 금리와 대출 금리의 차이를 말해요. 은행이 예금으로 받은 돈을 대출해 줄 때 발생하는 이자 수익을 나타내는 중요한 지표 중 하나죠. 이 차이가 클수록 은행의 이자 수익이 늘어난다고 볼 수 있어요. 현재 5대 은행의 예대금리차가 역대 최대 수준으로 확대되었다는 점은 은행들이 예금 금리는 낮게 유지하면서도 대출 금리는 높게 받는다는 의미로 해석될 수 있어요. 📈💰
가계대출 총량 규제

정부가 은행권의 가계대출 증가 속도를 조절하기 위해 가계대출 규모나 증가율에 상한선을 두는 정책이에요. 은행들이 무분별하게 대출을 늘려 부동산 시장 과열이나 가계 부채 증가를 막기 위한 목적이랍니다. 이 규제가 강화되면 은행들은 대출 문턱을 높이거나 대출 금리를 올릴 수밖에 없어요. 🏦🏠
금융채 5년물(AAA)

신용등급이 가장 높은(AAA) 기업들이 발행하는 만기 5년짜리 채권을 말해요. 이 채권의 금리는 은행들이 주택담보대출 등 장기 대출의 고정 금리를 결정할 때 기준으로 삼는 경우가 많아요. 따라서 금융채 5년물 금리가 오르면 은행의 고정형 주택담보대출 금리도 덩달아 오르는 경향이 있답니다. 📄📈