'연체 0%대' 우량 DNA … 전국 1200개 새마을금고에 이식한다

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'연체 0%대' 우량 DNA … 전국 1200개 새마을금고에 이식한다

입력 : 2026.05.11 17:53

다시 뛰는 새마을금고
수익보다 원칙지킨 홍은금고
자본비율 권고치의 2배 넘어
시중銀 문닫을때 홀로 남아
"건전성 비결 듣자" 전국서 방문
연체율 두자릿수 우려 딛고
깜깜이대출 차단 등 개혁 나서

서울 서대문구 홍은동 산자락 밑의 홍은새마을금고는 평범해 보이는 외관과 달리 새마을금고 내 전국구 스타다. 지역 새마을금고는 통상 주민 위주로 이용하는 것이 일반적이지만, 이곳은 다르다. 서울은 물론 부산, 광주, 대전, 제주 등 전국에서 고객들이 자발적으로 찾아와 예·적금을 들고, 대출까지 받아 간다.

비결은 최상위권 재무건전성에 있다. 이곳의 대출 연체율은 0.97%. 1%가 채 안 된다. 전국 새마을금고 평균 연체율은 작년 말 기준 5.08%였다. 전국 평균의 5분의 1에도 못 미친다. 자본적정성을 나타내는 국제결제은행(BIS) 자기자본비율은 20.46%로 국제 권고 기준의 2배를 웃돈다.

저금리 시기에 많은 새마을금고가 단기 수익을 위해 부동산 프로젝트 파이낸싱(PF) 대출시장에 뛰어들었다가 낭패를 봤지만, 홍은새마을금고는 새마을금고중앙회가 제시한 경영평가 가이드라인을 철저히 준수해 돌다리도 두드렸다.

통상 상호금융은 주요 시중은행의 '서브'로 운영되는 경우가 많지만, 이곳은 다르다. 과거 홍은동에는 3곳의 시중은행이 더 있었지만 수익성 악화에 모두 짐을 쌌다. 시중은행조차 "돈이 안 된다"며 떠난 자리에 홍은새마을금고만이 유일한 금융사로 남아 있는 것이다.

지난 몇 년간 건전성 문제로 홍역을 앓았던 중앙회는 홍은새마을금고 사례를 적극적으로 벤치마킹해 전국 각지 금고에 전수하려 하고 있다. 이미 다른 지역 새마을금고 이사장 30여 명이 직접 방문해 인사 제도·영업 환경을 둘러보고 갔다.

40년간 이 지역에서 근무해 온 최용진 홍은새마을금고 이사장은 "재무건전성이 뛰어나다고 소문이 나니까 저 멀리 제주에서도 예금하러 온다"며 "최근 5년간 연평균 7.1%의 높은 배당률을 유지할 수 있었던 원동력도 투명함에서 나온 신뢰"라고 밝혔다.

김인 중앙회장의 '원 스트라이크 아웃'으로 대변되는 강도 높은 내실경영의 핵심은 홍은새마을금고와 같은 우량 DNA(유전자 정보)를 전국 1200여 개 금고에 이식하는 것이다.

우량 금고 DNA 이식과 동시에 새마을금고는 과거 부실의 도화선인 부동산 PF 대출 억제에도 나섰다. 중앙회는 향후 부동산 PF 대출 취급을 원칙적으로 금지하는 고강도 대책을 내놨다. 또 100억원 이상 거액 여신에 대해서는 통제 시스템을 강화해 '깜깜이 대출'을 원천 차단한다.

앞서 새마을금고는 10조원 규모 부실채권을 일괄 매입·매각해 작년 상반기 8.37%까지 오른 연체율을 연말에 5%대 초반까지 끌어내렸다. 중앙회는 2028년까지 전사적인 흑자 전환에 성공하겠다는 방침이다.

새마을금고는 건전성이 악화한 부실금고 합병도 강화한다. 지난해 25곳의 부실금고 합병을 완료했으며, 올해는 50곳 이상을 대상으로 통폐합 작업을 가속화한다. 최근 금융당국 역시 "시장 신뢰 회복을 위해 부실금고 합병에 속도를 내달라"고 강력히 주문하고 있다.

[차창희 기자 / 김예찬 기자]

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서울 서대문구의 홍은새마을금고는 높은 재무건전성을 바탕으로 전국 각지에서 고객들이 자발적으로 방문하는 독특한 금융기관이다.

저금리 시기에 부동산 프로젝트 파이낸싱 대출을 지양하고 경영평가 가이드라인을 철저히 준수하여 상호금융 중 유일하게 시중은행의 빈자리를 채운 이 금고는, 강도 높은 내실경영을 통해 다른 새마을금고에 벤치마킹되고 있다.

중앙회는 부실금고의 합병을 강화하고, 2028년까지 전사적인 흑자 전환을 목표로 하고 있다.

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새마을금고, 홍은금고 '우량 DNA' 이식으로 전국 건전성 강화 나선다

Key Points

홍은새마을금고는 0.97%의 낮은 연체율과 20.46%의 높은 BIS 자기자본비율을 기록하며 전국 최고의 재무 건전성을 자랑하고 있어요. 💰
새마을금고중앙회는 홍은금고의 성공 사례를 바탕으로 전국 1200여 개 금고에 '우량 DNA'를 이식하고, 부동산 PF 대출 금지 및 거액 여신 통제 강화 등 고강도 개혁을 추진하며 부실 방지에 힘쓰고 있어요. 🏦
과거 연체율 상승과 자금 유출 등으로 위기설이 돌았던 새마을금고는 부실 채권 매각 및 부실 금고 합병을 가속화하고, 2028년까지 전사적 흑자 전환을 목표로 체질 개선에 나서고 있어요. 💪
정부의 관리 감독 강화와 함께 새마을금고 자체적인 대출 심사 강화, 공동 대출 및 부동산 PF 대출 관리 등 엄격한 내·외부 통제 방안을 마련하며 금융 시장 신뢰 회복에 박차를 가하고 있어요. 📈

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나?

서울 서대문구에 위치한 홍은새마을금고가 전국적인 모범 사례로 떠오르고 있어요. 💰 이곳은 지역 주민뿐만 아니라 부산, 광주, 대전, 제주 등 전국 각지에서 고객들이 자발적으로 찾아와 예·적금을 들고 대출까지 받는 독특한 금융기관이에요. 🌟 이렇게 많은 사람들이 홍은새마을금고를 찾는 이유는 바로 최상위권의 재무 건전성 때문이랍니다. 📈

홍은새마을금고의 대출 연체율은 0.97%로, 전국 평균인 5.08% (2026년 말 기준)보다 훨씬 낮은 수준이에요. 📊 또한, 자기자본비율은 20.46%로 국제결제은행(BIS) 권고 기준의 두 배 이상을 넘어서는 안정적인 재무 상태를 자랑하고 있죠. 💪 과거 저금리 시기, 많은 새마을금고가 부동산 프로젝트 파이낸싱(PF) 대출에 뛰어들었다가 어려움을 겪었지만, 홍은새마을금고는 새마을금고중앙회의 경영평가 가이드라인을 철저히 준수하며 신중한 경영을 이어왔어요. 🧐

이러한 홍은새마을금고의 성공 사례는 전국 1200여 개의 새마을금고에 '우량 DNA'를 이식하려는 중앙회의 노력과 맞물려 있어요. 🧬 과거 부실의 원인이 되었던 부동산 PF 대출을 원칙적으로 금지하고, 100억원 이상 거액 여신에 대한 통제 시스템을 강화하는 등 '깜깜이 대출'을 차단하려는 강도 높은 대책이 추진되고 있어요. 🤝 더불어 부실 금고에 대한 합병도 가속화하며 새마을금고 전체의 건전성 강화에 힘쓰고 있답니다. 💪

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

최근 언론 보도에서 '연체 0%대'를 자랑하는 홍은새마을금고의 성공 사례가 전국으로 확산될 것이라는 내용이 주목받고 있어요. 이는 과거 새마을금고의 전반적인 건전성 악화와 금융 불안이 심화되었던 상황 속에서 나온 긍정적인 소식이라 더욱 의미가 있답니다. 🤔

과거 새마을금고는 부동산 프로젝트 파이낸싱(PF) 대출 증가와 같은 위험한 사업에 무리하게 대출을 내주면서 연체율이 크게 상승하는 어려움을 겪었어요. 2023년 7월의 관련 기사를 보면, 당시 새마을금고의 연체율이 6.4%까지 급등했고, 일부 금고는 10%를 넘어서는 수준이었죠. 😱 이는 시중은행 연체율의 20배에 달하는 높은 수치였답니다. 이러한 문제들 때문에 예·적금이 빠져나가고 '새마을금고 위기설'까지 돌았던 상황이었어요. 😥

이러한 배경 속에서 홍은새마을금고의 사례는 더욱 빛을 발하고 있어요. 홍은새마을금고는 전국 평균 연체율(2026년 말 기준 5.08%)의 5분의 1 수준인 0.97%를 기록하며 최상위권의 재무 건전성을 자랑하고 있죠. 🚀 이는 저금리 시기에도 무리한 부동산 PF 대출 시장에 뛰어들지 않고, 새마을금고중앙회의 경영평가 가이드라인을 철저히 준수하며 '돌다리도 두드려보고 건너는' 신중한 경영 덕분이라고 해요. 👏 또한, 시중은행조차 떠난 자리에 유일한 금융사로 남아 지역 경제에 기여하고 있다는 점도 인상적이에요. 🏦

중앙회는 홍은새마을금고와 같은 '우량 DNA'를 전국 1200여 개 금고에 이식하려는 계획을 발표했습니다. 이는 과거의 부실을 딛고 새마을금고 전체의 건전성을 높이려는 강력한 의지를 보여주는 것이죠. 💪 부동산 PF 대출 취급을 원칙적으로 금지하고, 100억원 이상 거액 여신에 대한 통제 시스템을 강화하는 등 '깜깜이 대출'을 막기 위한 고강도 대책도 함께 추진되고 있다는 점이 주목할 만해요. 💡 앞으로 새마을금고의 체질 개선이 얼마나 성공적으로 이루어질지 기대됩니다! ✨

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline)

2023년 7월

정부가 새마을금고의 연체율 상승과 자금 유출 등 금융 불안 심화에 대응하여 관리감독 강화 방안을 발표했어요. 연체율 상위 30개 금고 특별 점검 및 부실 금고 통폐합 추진 계획이 나왔으며, 이 시점까지 약 2조원의 자금이 새마을금고에서 빠져나간 것으로 파악되었어요. 3~4월 두 달간 7조원가량의 예·적금이 유출되는 등 불안한 모습을 보였어요. 📈
2023년 7월

새마을금고의 대출 원리금 연체율이 6.18%까지 치솟아 시중은행의 20배 수준에 달하자, 감독당국인 행정안전부의 책임론이 제기되었어요. 위험한 사업에 무리한 대출을 내준 금고의 잘못이 크지만, 행안부가 건전성 관리 조치를 제때 취하지 못했다는 비판이 나왔어요. 🚨
2024년 3월

새마을금고의 건전성 악화로 금융당국이 처음으로 현장 검사에 나섰어요. 금융감독원이 예금보험공사, 새마을금고중앙회와 함께 2주간 개별 금고 4곳을 대상으로 검사를 진행하며 연체율 관리 등 건전성 부문을 집중 점검했어요. 지난해 말 기준 새마을금고의 연체율은 5.07%까지 상승했으며, 기업대출 연체율은 7.74%로 급등했었답니다. 🧐
2024년 7월

새마을금고가 연체율 상승과 뱅크런 경험 이후 대출 심사 강화 등 건전성 관리 쇄신안을 발표했어요. 10억원 이상 대출 시 특별 심사 절차를 신설하고, 70억원 이상 공동대출 및 200억원 이상 공동대출, 관리형토지신탁 대출에 대해 중앙회 연계 심사를 의무화하는 방안이 포함되었어요. 또한, 부실 금고 합병에 속도를 내기로 했어요. 🚀
2025년 11월

새마을금고의 3분기 연체율이 6.78%로 하락하며 개선세를 보였어요. 새마을금고자산관리회사(MG AMCO)를 통한 부실 채권 매각 등 적극적인 조치 덕분으로, 연말까지 5%대 수준으로 낮추는 것을 목표로 하고 있어요. 2024년 말 6.81%, 2025년 상반기 8.37%까지 상승했던 연체율을 안정화하려는 노력이 이어지고 있답니다. 👍
2026년 5월 (기준 시점)

서울 홍은새마을금고는 전국 평균(5.08%)의 5분의 1 수준인 0.97%의 낮은 대출 연체율과 20.46%의 높은 BIS 자기자본비율을 기록하며 금융 건전성 면에서 전국적인 모범 사례로 주목받고 있어요. 이러한 '우량 DNA'를 전국 1200여 개 새마을금고에 이식하려는 중앙회의 계획이 추진되고 있어요. 🌟
2026년 5월 (기준 시점)

새마을금고중앙회는 과거 부실의 원인이었던 부동산 PF 대출 취급을 원칙적으로 금지하고, 100억원 이상 거액 여신에 대한 통제 시스템을 강화하여 '깜깜이 대출'을 차단하는 고강도 대책을 시행하고 있어요. 이를 통해 2028년까지 전사적인 흑자 전환을 달성하겠다는 방침이에요. 💰
2026년 5월 (기준 시점)

건전성이 악화된 부실 새마을금고에 대한 합병 작업도 가속화되고 있어요. 지난해 25곳의 부실 금고 합병을 완료했고, 올해는 50곳 이상을 대상으로 통폐합을 진행하며 금융당국의 주문에도 적극적으로 대응하고 있답니다. 🤝

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까?

[소비자/개인] [산업/기업] [정부/시장]

홍은새마을금고의 성공 사례가 전국으로 확산되면서, 소비자들은 더 안전하고 신뢰할 수 있는 금융 서비스를 기대할 수 있게 되었어요. 📉 특히, 연체율이 낮고 재무 건전성이 뛰어난 새마을금고를 이용하면 높은 배당률을 기대할 수 있다는 점은 매력적이에요. 💰 이는 고객들이 안심하고 예·적금을 들고 대출까지 받을 수 있는 환경을 조성하며, 금융 거래에 대한 전반적인 신뢰도를 높이는 데 기여할 수 있어요. ✨

과거 새마을금고의 연체율 급등과 자금 유출 사태를 겪었던 개인 고객들에게는 이번 홍은새마을금고 사례가 긍정적인 신호로 작용할 수 있어요. 💡 '연체 0%'를 자랑하는 우량 DNA 이식은 금융 불안감을 해소하고, 개인의 재정 계획에 안정감을 더해줄 것으로 보여요. 😊

새마을금고중앙회는 홍은새마을금고의 건전성 관리 노하우를 전국 1200여 개 금고에 이식하는 것을 목표로 하고 있어요. 🏦 이는 개별 새마을금고들의 재무 건전성을 강화하고, 부동산 PF 대출 억제, 거액 여신 관리 강화 등 리스크 관리 체계를 전반적으로 개선하는 움직임으로 이어질 거예요. 🛡️ 특히, '깜깜이 대출'을 차단하고 부실 금고에 대한 합병을 가속화하는 것은 금융 시스템의 안정성을 높이는 중요한 조치에요. 🚀

그러나 부동산 PF 대출 취급 금지 등은 관련 기업들에게는 사업 기회 축소로 이어질 수 있어요. 📉 또한, 강화된 대출 심사와 통제 시스템은 기업들의 자금 조달에 다소 까다로운 환경을 만들 수 있으며, 이는 신규 사업 투자나 운영 자금 확보에 영향을 줄 수 있어요. 😓

정부와 새마을금고중앙회는 홍은새마을금고의 성공 사례를 바탕으로 전국적인 건전성 강화 정책을 추진하고 있어요. 📈 이는 새마을금고 전체의 신뢰도를 높이고, 잠재적인 금융 시스템 리스크를 완화하는 데 중요한 역할을 할 거예요. 📉 연체율 관리와 부실 금고 합병 가속화는 시장의 불안 심리를 잠재우고, 금융 시장 전반의 안정성을 증진하는 데 기여할 것으로 기대돼요. 🌟

특히, 중앙회가 부동산 PF 대출을 원칙적으로 금지하고 거액 여신에 대한 통제 시스템을 강화하는 것은 금융 시장의 건전성을 확보하고, 과도한 부동산 투기나 부실 대출로 인한 시스템 리스크 발생 가능성을 줄이는 데 긍정적인 영향을 줄 수 있어요. ⚖️ 그러나 이러한 정책들이 자칫 시장의 유동성을 위축시키거나, 금고 운영의 경직성을 초래할 가능성도 배제할 수 없어요. 🤔

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

새마을금고의 건전성 관리가 전반적으로 강화되면서, 과거 부동산 프로젝트 파이낸싱(PF) 대출 등에 집중했던 리스크 요인이 줄어들고 있어요. 📉 홍은새마을금고와 같이 건전성을 최우선으로 삼는 '우량 DNA'를 전국 금고에 이식하려는 움직임이 본격화되고 있는 것이죠. 이는 개별 금고의 방만했던 경영 관행을 개선하고, 부실 금고에 대한 합병을 가속화하는 등 새마을금고 전체의 재무 건전성을 높이는 데 기여할 것으로 보여요. 💪

과거 연체율 급등과 자금 유출로 인해 '새마을금고 위기설'이 불거졌던 상황을 고려할 때, 이번 조치들은 금융 시장의 신뢰를 회복하는 데 중요한 역할을 할 수 있어요. 🏦 중앙회가 부동산 PF 대출을 원칙적으로 금지하고 100억 원 이상 거액 여신에 대한 통제 시스템을 강화하는 등, '깜깜이 대출'을 원천 차단하려는 노력은 향후 새마을금고의 대출 관행에 더욱 투명성과 안정성을 더할 것으로 기대돼요. ✨

이러한 변화는 단순히 개별 금고의 재무 건전성 개선을 넘어, 새마을금고라는 금융 기관 전체의 체질을 근본적으로 바꾸는 계기가 될 수 있어요. 🔄 지속적인 건전성 관리 노력과 투명한 정보 공개는 궁극적으로 금융 소비자의 신뢰를 얻고, 새마을금고가 서민 금융 기관으로서 본연의 역할을 더욱 충실히 수행할 수 있는 기반을 마련해 줄 것으로 전망돼요. 🚀

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

현 상태 유지 및 안착 시나리오

홍은새마을금고의 '건전성'을 바탕으로 한 혁신 모델이 전국으로 확대되는 시나리오예요. 🏦✨ 중앙회가 홍은금고의 우량 DNA를 전국 1200여 개 금고에 이식하려는 노력이 계속될 것으로 보입니다. 특히 부동산 PF 대출 금지, 100억원 이상 거액 여신 통제 시스템 강화, '깜깜이 대출' 원천 차단 등 과거 부실의 도화선이었던 요인들을 철저히 관리하면서 연체율을 낮추고 재무 건전성을 확보하는 데 집중할 거예요. 📉➡️📈 이미 10조 원 규모의 부실 채권을 매입·매각하여 연체율을 낮춘 경험을 바탕으로, 2028년까지 전사적인 흑자 전환 목표를 향해 나아갈 수 있어요. 🎯 또한, 건전성이 악화된 부실 금고들을 합병하는 작업도 꾸준히 진행될 것으로 예상됩니다. 🤝
영향력 확대 및 가속 시나리오

홍은새마을금고 모델의 성공 사례가 더욱 확산되고, 정부와 새마을금고중앙회의 적극적인 정책 지원이 맞물리면서 새마을금고 전체의 체질 개선이 가속화되는 시나리오예요. 🚀🌟 건전성 강화 혁신안 발표와 함께 10억 원 이상 대출에 대한 특별 심사, 70억 원 이상 공동 대출에 대한 중앙회 검토 의무화 등 대출 관리 시스템이 더욱 촘촘해질 수 있습니다. 🔍💼 또한, 부실 채권 매각을 더욱 확대하고, 뱅크런 재발 방지를 위한 자체 유동성 확보 노력도 강화될 거예요. 💰➡️💪 행정안전부와 금융당국이 긴밀히 협력하여 부실 금고 합병에 속도를 내고, 금고 감독 체계를 강화하면서 시장의 신뢰를 빠르게 회복할 수 있습니다. 📈
변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

새마을금고의 건전성 강화 노력이 예상치 못한 외부 변수나 내부 요인으로 인해 지연되거나 반전될 수 있는 시나리오예요. ⚠️🚧 예를 들어, 부동산 PF 등 기존 부실 사업장의 정상화가 더디거나, 예상치 못한 대규모 경기 침체가 발생하여 연체율이 다시 급등할 가능성이 있습니다. 😥 또한, 금고 지배구조 개선 등 핵심적인 혁신 과제가 법 개정 등의 문제로 난항을 겪거나, 감독 당국의 규제 강화가 시장의 예상보다 더 큰 부담으로 작용할 수도 있어요. ⚖️ 이러한 상황이 지속되면 시장의 신뢰 회복이 더뎌지고, 자금 유출과 같은 불안정한 상황이 재발할 위험도 배제할 수 없습니다. 😥

[주요 용어 해설 (Glossary)]

BIS 자기자본비율

BIS 자기자본비율은 은행 등 금융기관의 재무 건전성을 나타내는 중요한 지표 중 하나예요. 금융기관이 보유한 자산의 위험도를 고려하여 자기 자본이 얼마나 충분한지를 보여준답니다. 국제결제은행(BIS)에서 정한 기준에 따라 산출되며, 이 비율이 높을수록 금융기관이 예상치 못한 손실을 흡수할 수 있는 능력이 크다고 볼 수 있어요. 홍은새마을금고의 경우 이 비율이 20.46%로 국제 권고 기준의 두 배를 웃돌아 매우 튼튼한 재무 구조를 가지고 있음을 알 수 있답니다. 💪💰
부동산 프로젝트 파이낸싱(PF) 대출

부동산 프로젝트 파이낸싱(PF) 대출은 특정 부동산 개발 사업의 미래 수익을 담보로 자금을 조달하는 금융 기법이에요. 일반적인 담보 대출과 달리 사업 자체의 사업성과 미래 현금 흐름을 중요하게 평가한답니다. 📈🏗️ 저금리 시기에는 많은 금융기관들이 높은 수익을 기대하며 부동산 PF 대출에 적극적으로 나섰지만, 부동산 시장 침체나 사업 계획 미비 등으로 인해 부실이 발생할 경우 큰 손실로 이어질 위험도 안고 있어요. 최근 새마을금고의 연체율 상승의 주요 원인 중 하나로 지목되기도 했답니다.
연체율

연체율은 금융기관에서 빌려준 돈(대출금) 중에서 만기가 지났음에도 상환되지 않은 비율을 뜻해요. 🧾📉 연체율이 낮다는 것은 고객들이 대출금을 제때 잘 갚고 있다는 의미이므로, 해당 금융기관의 재무 건전성이 좋다고 평가할 수 있어요. 반대로 연체율이 높으면 대출금 회수가 어려워져 금융기관의 수익성과 안정성에 문제가 생길 수 있답니다. 홍은새마을금고는 0.97%라는 매우 낮은 연체율을 기록하며 전국 평균 5.08%와 큰 차이를 보여주고 있어요. 👍📊
유동성 비율

유동성 비율은 금융기관이 예상치 못한 자금 인출(예금 인출 등)이나 지급해야 할 의무가 발생했을 때, 이를 충족시킬 수 있는 자산을 얼마나 충분히 가지고 있는지를 나타내는 지표예요. 💧💸 일반적으로 유동성 비율이 100% 이상이면 단기적인 지급 능력이 있다고 보는데, 100% 미만일 경우에는 자금 부족으로 인해 어려움을 겪을 수도 있답니다. 새마을금고의 경우 과거 일부 금고에서 유동성 비율이 100% 미만인 곳이 있어 자금 흐름에 대한 우려가 제기된 바 있어요. 🧐