“고객이 말할 수 없어도 우린 다 압니다”…‘댕댕이 보험’ 만드는 계리사들

금융 > 보험 “고객이 말할 수 없어도 우린 다 압니다”…‘댕댕이 보험’ 만드는 계리사들 펫보험 상품을 운영 중인 카카오페이손해보험의 사옥 입구 모습. [카카오페이손해보험] 반려인 늘며 펫보험 성장품종별 의료비 제각각참조위험률에 데이터 더해검증 거쳐 보험상품 출시 반려인 1500만 시대, 펫보험 시장이 1000억원을 넘어서면서 펫보험을 찾는 보호자도 늘고 있다. 당초 아플 때마다 감당하는 지출로 여겨지던 반려동물 의료비가, 진료비 부담이 커지면서 미리 대비해야 할 ‘위험’으로 인식이 바뀐 것이 가입 증가로 이어진 것으로 보인다.보험업계에 따르면 지난해 펫보험 원수보험료는 1287억원으로 전년보다 61.1% 늘며 처음 1000억원대에 올라섰다. 신규 계약도 39.4% 증가했다. 이런 성장세는 시장에 새로 뛰어든 보험사에서도 확인된다. 올해 3월 펫보험을 처음 선보인 카카오페이손해보험은 출시 넉 달 만에 누적 계약 1만건을 기록했다.펫보험은 사람을 대상으로 하는 인보험과 사정이 다르다. 환자가 아픈 곳을 말하지 못하고, 언제 어디서 다쳤는지 알기도 어렵다. 그동안 쌓인 데이터도 사람에 비하면 적다. 이처럼 가늠하기 어려운 위험을 담아내는 펫보험은 어떻게 만들어질까. 카카오페이손해보험의 이세화 계리사를 만나 그 과정을 들어봤다.보험계리사는 수학·통계 원리를 바탕으로 보험 상품을 개발하고 보험료와 책임준비금(향후 보험금 지급에 대비해 쌓아두는 돈)을 산출하는 국가전문자격자다. 업무는 상품개발, 검증, 부채평가, 리스크관리 등으로 나뉘는데, 이 계리사는 그중 상품을 직접 설계하는 상품개발을 10년 넘게 맡아왔다. 카카오페이손해보험 이세화 계리사가 펫보험 상품 개발의 어려움과 위험률 산출 과정에 대해 설명하고 있다. 이 계리사는 사람 보험에 비해 축적된 데이터가 부족하고 품종이나 연령에 따라 의료비 차이가 커 위험률을 다듬는 데 많은 공이 든다고 전했다. [카카오페이손해보험] 이 계리사는 펫보험 설계가 어려운 이유로 말 못 하는 환자라는 점보다 쌓인 통계가 적다는 점을 꼽았다. 그는 “통계가 부족하면 위험률을 세분화하기도 어렵고, 만든 값이 실제와 맞는지 판단하기도 어렵다”고 말했다. 품종과 나이에 따라 위험이 제각각인 점도 한몫한다. 10살 반려동물의 의료비 위험률은 1살의 약 2배다. 품종은 더 복잡하다. 대형견이냐 소형견이냐 하는 크기만으로는 진료비를 가늠하기 어렵다. 같은 크기라도 품종마다 자주 걸리는 질환과...