가계대출 총량규제서 제외하자 … 카드사 중금리대출 1조원 급증

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가계대출 총량규제서 제외하자 … 카드사 중금리대출 1조원 급증

입력 : 2026.05.19 17:28

대출규제 속 새 수익원 부상
포용금융 발맞추기 포석도

카드사들이 올해 1분기 민간 중금리대출 공급을 전년 동기 대비 1조원 가량 늘린 것으로 나타났다.

19일 금융권에 따르면 올해 1분기 기준 8개 전업카드사(삼성·신한·KB국민·현대·롯데·하나·우리·BC)의 민간 중금리대출 공급액은 2조5708억원으로 집계됐다. 전년 동기(약 1조5928억원) 대비 61.4% 급증하며 처음으로 2조원을 넘어선 것이다. 민간 중금리 대출은 신용점수 하위 50% 이하 중·저신용자에게 금리 12.33% 이하로 공급하는 상품이다.

업계에서는 가맹점 수수료율 인하와 금융당국의 카드론 규제 강화 등으로 수익성이 악화한 카드사들이 새로운 수익원을 확보하고 금융당국이 강조하는 '포용금융' 기조에 발맞추기 위해 중금리대출 공급을 대폭 늘린 것으로 보고 있다. 금융위원회는 중·저신용자 대상 자금 공급을 유도하기 위해 카드사가 취급한 중금리대출의 20%를 가계대출 총량 관리 대상에서 제외하고 있다. 카드론 확대가 제한되자 카드사들이 규제 예외가 적용되는 중금리대출 공급 자체를 늘려 수익성 방어에 나선 것이다.

카드업계 관계자는 "금융당국이 올해 가계대출 잔액 증가율을 전년 말 대비 1~1.5% 수준으로 엄격히 관리하면서 카드론 공급 여력이 제한된 상황"이라며 "건전성 부담이 있지만 중금리대출을 확대해서라도 수익성 돌파구를 찾으려는 것"이라고 말했다.

다만 민간 중금리대출은 중·저신용자를 대상으로 하다 보니 카드사 입장에선 상대적으로 연체율 부담이 커질 수 있다는 우려가 나온다. 금융위 관계자는 "현재까지 연체율 측면에서 이상 징후는 나타나지 않고 있다"며 "금리를 낮추면서도 중·저신용자 대상 공급을 더 확대하는 방향으로 유도해 나갈 계획"이라고 말했다.

[김혜란 기자 / 권선우 기자]

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올해 1분기 카드사들의 민간 중금리대출 공급액이 전년 동기 대비 61.4% 증가하며 처음으로 2조원을 넘은 2조5708억원으로 집계됐다.

이는 카드사들이 수익성 악화를 극복하고 '포용금융' 기조에 맞춰 중금리대출을 대폭 늘린 결과로, 금융위는 카드사가 취급한 중금리대출의 20%를 총량 관리 대상에서 제외하고 있다.

그러나 민간 중금리대출의 연체율 부담이 커질 수 있다는 우려가 제기되지만, 현재까지 이상 징후는 보이지 않고 있으며, 기업들은 중·저신용자 대출 공급을 더욱 확대할 계획이다.

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카드사, 가계대출 규제 피해 중금리 대출 1조원 늘렸다! 💰💸

Key Points

올해 1분기, 8개 전업카드사가 중·저신용자를 위한 민간 중금리대출 공급액을 전년 동기 대비 1조원 가까이 늘려 2조 5708억원을 기록했어요. 이는 전년 대비 61.4%나 급증한 수치랍니다. 📈
카드사들이 중금리대출을 늘리는 이유는 가맹점 수수료 인하와 카드론 규제 강화로 수익성이 악화되면서 새로운 수익원을 찾고, 금융당국의 '포용금융' 기조에 발맞추려는 노력이 담겨 있어요. 🤝
금융당국은 중·저신용자 대상 중금리대출의 20%를 가계대출 총량 관리에서 제외해주고 있어, 카드사들은 이 규제 혜택을 활용해 카드론 확대 제한 상황에서 수익성 방어에 나서고 있답니다. 🛡️
중·저신용자를 대상으로 하기에 연체율 부담이 커질 수 있다는 우려도 있지만, 현재까지 금융당국은 이상 징후는 없다고 밝히며 금리를 낮추면서도 공급을 늘리는 방향으로 유도할 계획이에요. 🧐

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나?

올해 1분기, 국내 8개 전업 카드사들의 민간 중금리 대출 공급액이 처음으로 2조원을 돌파하며 약 1조원 가까이 급증했어요. 📈 이는 전년 동기 대비 61.4% 증가한 수치로, 카드사들이 새로운 수익원을 찾고 금융 당국의 포용 금융 정책에 발맞추려는 노력을 보여주고 있답니다. 🤝

이러한 급증세의 배경에는 카드사들의 수익성 악화와 정부의 가계대출 총량 규제가 있어요. 😥 가맹점 수수료율 인하와 카드론 규제 강화로 어려움을 겪던 카드사들은, 정부가 중·저신용자 대상 중금리 대출의 20%를 가계대출 총량 관리에서 제외해준 덕분에 이를 적극적으로 확대하게 되었답니다. 💡

카드론 공급 여력이 줄어든 상황에서 카드사들은 건전성 부담에도 불구하고 중금리 대출 확대를 통해 수익성 돌파구를 마련하려는 움직임을 보이고 있어요. 💪 하지만 중·저신용자를 대상으로 하기에 연체율 상승에 대한 우려도 조심스럽게 제기되고 있답니다. 🤔 다만, 금융당국은 현재까지 연체율 측면에서 큰 이상 징후는 없다고 밝히며, 금리를 낮추면서도 중·저신용자 대상 공급을 늘리는 방향으로 유도해 나갈 계획이라고 해요. 🌟

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

안녕하세요, 매일경제 AI 수석 경제 해설가입니다. 💰 이번 기사는 카드사들의 중금리 대출 공급이 크게 늘었다는 소식인데요. 왜 카드사들이 갑자기 중금리 대출에 힘을 쏟게 되었는지, 그 배경과 원인을 차근차근 짚어보겠습니다.

먼저, 카드사들의 주력 사업인 '신용판매' 수익성이 예전 같지 않다는 점이 큰 배경이 되고 있어요. 📉 관련 기사를 보면, 카드 수수료율 인하 압박이나 경쟁 심화 등으로 본업에서의 수익을 내기가 어려워졌다는 분석이 있습니다. 이런 상황에서 카드사들은 카드론, 현금서비스 같은 '대출성 자산'에서 수익을 내려 했지만, 이것마저도 규제 강화나 연체율 상승이라는 어려움에 직면했었죠. (2025-04-24, 2025-12-29 기사 참조) 😥

이런 가운데, 금융당국이 '포용금융'을 강조하며 중·저신용자 대상 자금 공급을 유도하고 있다는 점이 중요한 계기가 됐어요. 🏦 금융당국은 카드사가 취급하는 중금리 대출의 일부(20%)를 가계대출 총량 관리 대상에서 제외해 주는 혜택을 제공하고 있습니다. 이는 카드사들이 그동안 규제가 심했던 카드론 대신, 이러한 혜택을 받을 수 있는 중금리 대출을 늘리도록 이끄는 동기가 되는 셈이죠. 💡

결론적으로, 카드사들은 신용판매 부진과 카드론 규제라는 어려운 상황 속에서, 금융당국의 지원책을 발판 삼아 새로운 수익원을 발굴하고 포용금융 기조에 발맞추기 위해 중금리 대출 공급을 확대하고 있다고 볼 수 있어요. 👍 이는 카드사들이 수익성 돌파구를 찾으려는 전략적인 움직임으로 해석됩니다. 물론, 중·저신용자를 대상으로 하기에 연체율 부담이 커질 수 있다는 우려도 있지만, 금융당국은 현재까지는 이상 징후가 없다고 보고 있습니다. 👀

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline) ⏳

2016.11

중금리 대출 시장에 대한 관심이 높아지면서 저축은행, P2P대출업체 등이 다양한 상품을 출시하며 시장이 성장했어요. 당시 금융회사의 중금리 신용대출 누적액은 총 1조1260억원에 달했답니다. 📈 또한, 정부 정책금융 상품인 '사잇돌대출'이 인기를 끌면서 중신용자들의 대출 선택 폭이 넓어졌어요. 🌟
2016.12

중금리 대출 시장의 성장세가 이어지며 2017년에는 시장 규모가 3조5000억원에 이를 것으로 전망했어요. 🚀 인터넷전문은행의 등장과 사잇돌대출 확대 등이 시장 성장을 이끌 것으로 기대되었죠. 또한, 카드론까지 포함한 광의의 중금리 시장 규모는 연 17조원 수준으로 커질 것으로 예상되었습니다. 💰
2025.04

카드업계에서 카드론과 현금서비스 등 대출성 자산이 실적 견인차 역할을 했지만, 늘어난 대출액만큼 연체율 상승에 대한 우려도 커졌어요. 😟 카드론 잔액은 전년 동기 대비 9.70% 증가했고, 현금서비스 총액도 5.97% 늘어났답니다. 이에 따라 대손충당금 실적립액과 추정손실 총합도 증가하는 추세였어요. 📉
2025.12

롯데카드는 카드론 금리 체계를 개편하여 우량 등급 고객의 금리를 낮추고 대출 한도를 확대했어요. 💡 신한카드와 삼성카드 역시 고객 대상 금리 할인 및 대출 상품 강화 등 대출 서비스 경쟁에 나섰답니다. 이는 카드 대란 이후 개선된 신용 관리 능력과 본업 외 수익원 확보 노력이 맞물린 결과로 분석되었어요. 🏦
2026.01 - 2026.03

지난 1분기, 8개 전업 카드사의 민간 중금리 대출 공급액이 처음으로 2조원을 넘어섰어요. 🚀 이는 전년 동기 대비 61.4% 급증한 수치로, 약 1조원 가량 늘어난 규모랍니다. 💰 수익성 악화 속 새로운 수익원을 찾고 포용금융 기조에 발맞추려는 카드사들의 노력이 돋보였어요. ✨
2026.05.19

금융위원회는 중·저신용자 대상 자금 공급을 장려하기 위해 카드사가 취급한 중금리 대출의 20%를 가계대출 총량 관리 대상에서 제외하는 정책을 시행하고 있어요. 🏦 이에 따라 카드사들은 카드론 공급 여력이 제한된 상황에서도 중금리 대출을 확대하며 수익성 확보에 나서고 있답니다. 📈 다만, 중·저신용자를 대상으로 하기에 연체율 상승에 대한 우려도 상존하며, 금융당국은 현재까지 연체율에 이상 징후가 없다고 밝혔어요. 🧐

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까?

[소비자/개인] [산업/기업] [정부/시장]

중·저신용자 분들께서는 이전보다 더 낮은 금리(12.33% 이하)로 자금을 빌릴 기회가 늘어나고 있어요. 💰 카드사들이 금융당국의 가계대출 총량 규제에서 중금리 대출의 일부를 제외시켜 줌에 따라, 카드사들이 이 분야 대출을 적극적으로 늘리고 있기 때문이에요. 📈 이는 고금리 대출의 높은 이자 부담에 시달리던 분들께 단비가 될 수 있답니다. 하지만, 중·저신용자 대상 대출이 늘어나면서 연체율 부담이 커질 수 있다는 우려도 나오고 있으니, 대출 이용 시에는 상환 계획을 꼼꼼히 세우는 것이 중요해요. 📝

카드사들은 가맹점 수수료 인하와 카드론 규제 강화로 수익성 악화를 겪고 있었는데, 이번 중금리 대출 확대로 새로운 수익원을 확보할 기회를 얻고 있어요. ✨ 특히, 금융당국이 중금리 대출의 일정 부분을 가계대출 총량 관리에서 제외시켜 주는 정책 덕분에, 카드론 공급 여력이 제한된 상황에서도 대출 규모를 늘릴 수 있게 된 거죠. 🚀 이를 통해 금융당국이 강조하는 '포용금융' 기조에도 발맞출 수 있어 일석이조의 효과를 기대하고 있어요. 하지만, 중·저신용자 대상 대출은 상대적으로 연체율 부담이 커질 수 있어, 건전성 관리가 중요한 과제가 될 것으로 보여요. 🤔

금융당국은 중·저신용자에 대한 자금 공급을 늘리기 위해 카드사가 취급하는 중금리 대출의 일부를 가계대출 총량 관리 대상에서 제외하는 정책을 펼치고 있어요. 🏛️ 이는 카드사들이 수익성 확보를 위해 중금리 대출을 늘리도록 유도하여, 실질적으로 더 많은 사람들이 금융 서비스에 접근할 수 있도록 돕는 효과를 가져올 것으로 기대하고 있어요. 현재까지 중금리 대출 관련 연체율에 큰 이상 징후는 없지만, 앞으로도 금리를 낮추면서도 중·저신용자 대상 공급을 확대해 나가는 방향으로 정책을 유도할 계획이라고 해요. 📈 시장은 카드사들의 이러한 움직임을 통해 금융 포용성이 확대될 것으로 전망하고 있답니다. 👍

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

카드사들이 가계대출 총량 규제에서 제외되는 중금리 대출을 중심으로 영업을 확대하고 있어요. 📊 이는 카드사들의 수익성 확보를 위한 전략 변화를 보여주는데요, 기존 카드론에 대한 규제가 강화되면서 새로운 수익원을 찾기 위한 움직임으로 풀이됩니다. 📈

금융당국이 카드사의 중금리 대출 공급을 유도하기 위해 해당 대출의 일정 비율을 가계대출 총량 관리 대상에서 제외하는 정책을 펼치고 있어요. 🎯 이러한 정책적 지원은 카드사들이 중·저신용자 대상 대출을 늘리는 데 긍정적인 영향을 미치고 있으며, 이는 포용 금융이라는 금융당국의 기조와도 맥을 같이 합니다. 👍

다만, 중·저신용자 대상 대출 확대는 연체율 상승이라는 건전성 부담을 안고 갈 수 있다는 우려도 존재해요. 😟 현재까지는 이상 징후가 나타나지 않고 있지만, 향후 금리 인하와 함께 공급을 더 확대해 나가는 과정에서 카드사들의 리스크 관리 능력이 중요해질 것으로 보입니다. ⚖️

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

현 상태 유지 및 안착 시나리오

현재 카드사들의 중금리 대출 확대 추세가 지속될 가능성이 높아요. 📈 금융당국의 가계대출 총량 규제에서 중금리 대출이 제외되면서, 카드사들은 수익성 확보와 포용금융이라는 두 마리 토끼를 잡기 위해 이 시장에 더욱 집중할 것으로 보여요. 은행권 대출 문턱이 높은 중·저신용자들에게는 더 많은 대출 선택지가 생기면서 금리 부담을 덜 수 있을 거예요. 다만, 카드사 입장에서는 연체율 관리가 중요한 과제로 남을 수 있어요. 🧐
영향력 확대 및 가속 시나리오

카드사들이 중금리 대출 시장에서 성공적으로 안착한다면, 이 시장은 더욱 빠르게 성장할 수 있어요. 🚀 금융당국은 포용금융 정책의 일환으로 중·저신용자 대상 대출 확대를 지속적으로 장려할 것이므로, 카드사들의 중금리 대출 공급은 더욱 늘어날 가능성이 있어요. 이로 인해 은행권과 카드사 간의 대출 경쟁이 심화될 수 있으며, 중·저신용자들은 더욱 유리한 조건으로 자금을 조달할 기회를 얻게 될 거예요. 또한, 이는 카드사들의 새로운 수익원으로 자리매김하며 재무 건전성 강화에도 기여할 수 있을 것으로 기대돼요. 💡
변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

만약 중·저신용자 대상 중금리 대출의 연체율이 예상보다 높아진다면, 카드사들의 수익성에 큰 부담이 될 수 있어요. 🚨 이 경우, 금융당국은 카드론을 포함한 전체 가계대출 관리 강화에 나설 수 있으며, 이는 중금리 대출 확대에 제동을 걸 수 있어요. 또한, 예상치 못한 거시 경제 충격이나 금융 시장의 불안정성이 발생할 경우, 중·저신용자들의 상환 능력이 저하되어 연체율이 급증할 위험이 있어요. 이러한 부정적인 요인들이 복합적으로 작용한다면, 카드사들의 중금리 대출 확대 전략은 수정되거나 축소될 가능성이 있어요. 😥

[주요 용어 해설 (Glossary)]

민간 중금리대출

신용점수가 낮은 중·저신용자, 즉 신용점수 하위 50% 이하의 고객들을 대상으로 하는 대출 상품이에요. 금리는 연 12.33% 이하로 비교적 낮은 편에 속하며, 이는 고금리 대출에 어려움을 겪는 분들에게 더 나은 금융 접근성을 제공하기 위한 취지예요. 카드사들은 이런 중금리대출 공급을 늘리면서 수익을 확보하고, 금융당국의 포용금융 기조에도 발맞추려는 노력을 하고 있어요. 💰🤝
가계대출 총량 관리

금융당국이 은행 등 금융기관의 가계대출 증가 속도를 일정 수준 이하로 관리하는 정책이에요. 이는 과도한 가계부채 증가를 막아 금융 시스템의 안정성을 유지하기 위한 목적을 가지고 있어요. 올해 1분기 기준, 카드사들이 취급한 중금리대출의 20%는 이 총량 관리 대상에서 제외되면서, 카드사들이 카드론 대신 중금리대출 확대를 통해 대출 영업을 이어갈 수 있는 여지가 생겼어요. 📊🏦
포용금융

경제적 약자나 금융 소외 계층에게도 금융 서비스를 공평하게 제공하려는 금융 정책 및 활동을 의미해요. 사회적 약자들이 금융 시스템에서 배제되지 않고 경제 활동에 참여할 수 있도록 돕는 것이 중요해요. 카드사들이 중금리대출 공급을 늘리는 것은 이러한 포용금융 기조에 부응하는 움직임으로 볼 수 있으며, 금융당국 역시 이를 장려하고 있어요. 🌍💖
카드론

신용카드를 사용하는 고객을 대상으로 카드사가 직접 제공하는 신용대출 상품을 말해요. 일반적으로 은행권 대출보다 절차가 간편하고 빠르게 받을 수 있다는 장점이 있지만, 경우에 따라서는 금리가 상대적으로 높을 수 있어요. 최근 가계대출 총량 규제 강화로 인해 카드사들이 카드론 공급 여력이 제한되면서, 다른 대출 상품으로 눈을 돌리고 있는 상황이에요. 💳💸