[100세시대 생애설계] 미리 계획하는 자녀와 부모의 연금투자 전략

자녀가 곧 노후대비라 여겼던 과거 부모세대와 달리 사회경제 환경은 전혀 다른 궤적을 그리고 있다. 부모와 자녀 재무적 안정과 미래 준비를 도모하고 싶다면 미성년 주식계좌와 비과세 투자환경을 적극적으로 활용해야 한다. 자녀명의 연금투자는 자산축적을 넘어 증여계획에서도 중요한 역할을 하기 때문이다.

자녀의 투자습관 형성은 독립적 금융주체로 성장하는 데 중요한 밑거름이 된다. 미리 계획해 보는 자녀를 위한 체계적 연금투자 전략을 알아보자.

첫째, 시간의 힘으로 연금자산 포트폴리오를 구성한다. 위험자산(주식비중)을 비교적 높게 설정해 성장성을 추구하고 나이 들수록 안전자산 비중을 늘려간다. 둘째, 매월 소액이라도 꾸준히 불입하는 습관을 들여 연금 납입기간을 최대한 늘리고 IRP와 연금저축의 세제혜택을 극대화한다. 셋째, 증여시기와 방법을 계획하여 세 부담을 최소화하면서 증여세 공제한도를 충분히 활용한다. 넷째, 최신 법 개정과 세제혜택을 꾸준히 점검하고 변화하는 금융환경에 능동적으로 대응해야 한다. 마지막으로, 장기적 자산증식을 도모할 수 있는 주니어 ISA(신설 안)를 활용해야 한다. 일반 ISA와 유사하지만 미성년자 또는 19세 이하 청년층의 자산형성을 돕기 위해 설계된 개인종합자산관리계좌다. 연간 최대 360만원 납입한도로 주식, 펀드, 채권 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있고 부모나 친인척이 납입해 주는 금액이 증여세 과세 대상에서 제외된다.

인구가 감소하고 성장률이 둔화되더라도 경제는 감속할 뿐 결코 후진하지는 않는다. 통화량이 지속적으로 늘어나면서 돈의 가치는 추세적으로 하락한다. 예•적금 중심의 자산관리는 실질적 자산 감소로 이어질 위험이 크다. 연금투자는 고령화와 인공지능(AI) 산업과 맞물려 적극적인 투자전략으로 전환되어야 한다. 미리 계획해 보는 부모를 위한 체계적 연금투자 전략을 알아보자.

첫째, 원리금보장 상품 비중 보다는 실적 배당형 펀드 중 주식형 자산이나 주식 혼합형에 집중적으로 배분하여 장기성장에 투자해야 한다. 생애주기 변화로 주된 직장에서 물러나는 ‘퇴직’을 거쳐 경제활동을 멈추는 ‘은퇴’에 이르기까지 긴 시간이 남아있기 때문이다.

둘째, 단기적인 시장변동에 따른 손실 위험이 있더라도 충분한 시간을 무기로 삼아 자본시장의 장기적인 우상향을 믿고 투자하는 전략이 필요하다. 특정 국가와 시장에 지나치게 쏠리는 것을 경계하고 국내투자(60%)와 해외투자(30%) 비중을 균형 있게 가져가는 분산투자를 반드시 고려해야 한다.

셋째, 미국 대표 주가지수 ETF를 연금 포트폴리오의 뼈대이자 핵심 자산으로 적극 활용한다. 대표 지수를 중심으로 안정성을 확보하고 산업과 테마형 상품을 위성자산으로 결합해 추가수익을 노리는 ‘핵심-위성(Core-Satellite) 전략’이 유효하다.

넷째, 연금 포트폴리오를 직접 관리할 여력이 없다면 생애주기형 자산배분 상품인 TDF(Target Date Fund)를 활용해야 한다. 목표 연도(빈티지)가 높은 TDF를 선택하면 70%로 묶인 위험자산 투자한도의 제한을 유연하게 넘어서며 주식비중을 최대한 높게 가져갈 수 있다.

마지막으로, 시대의 거시적 흐름을 읽고 자본시장의 성장에 올라타는 것이 100세 시대 생애설계의 핵심 원동력이다. 부모의 적극적이고 체계적인 연금투자가 자녀 세대의 여유로운 은퇴를 보장한다는 것을 잊지 말아야 한다.

타인으로부터 무상으로 재산이 이전되면 신고하는 소득이 증여세다. 재산의 시가를 기준으로 증여 받은 자가 부담하는 세금이다. 증여일이 속하는 달의 말일부터 3개월 이내에 관할 세무서 방문 또는 홈택스를 통해 전자신고 한다. 부모가 자녀에게 증여할 때 10년간 합산하여 5,000만 원까지 공제한후 증여금액에 따라 차등하여 증여세율 10%부터 최대 50%까지 적용된다. 혼인 공제와 증여 대상이 자녀 외에 다른 친족일 경우에는 공제 규정이 다르게 적용될 수 있으니 주의해야 한다.

미리 계획하는 자녀와 부모의 연금투자 전략은 개인의 재무적 안정과 국가의 재정적 안정을 도모할 수 있을 것이다.

[장경순 한국생애설계사(CLP), 칼럼니스트, 현)BNK경남은행 WM사업부 시니어금융팀]

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