정기예금 금리 4%대인데…지금 들까, 더 오르길 기다릴까 [머니뷰]

정기예금 금리가 오르는 가운데 연 4% 예금에 지금 가입할지, 금리 상승을 기다릴지 고민이 커지고 있다. AI 생성 이미지 은행권의 정기예금 금리가 오르면서 연 4% 이상 금리를 제시하는 상품이 늘고 있다. 금리가 더 오를 것으로 예상된다면 지금 1년 만기 예금에 가입하는 것이 손해처럼 느껴질 수 있다. 하지만 1억원을 연 4%의 1년 만기 예금에 맡기면 세전 이자는 400만원이다. 반면 3개월마다 예금금리가 연 3.5%에서 4.25%까지 단계적으로 올라도 1년간 받는 이자는 387만5000원에 그칠 수 있다.금리가 계속 올랐는데도 이자를 12만5000원 덜 받는 셈이다. 금리가 오르기 전 상대적으로 낮은 이자를 받는 기간이 있기 때문이다. 그렇다면 금리가 얼마나 빨리 올라야 단기 예금이 유리해질까.한국은행 금융기관 가중평균금리 통계에 따르면 9월 신규 취급 정기예금 가운데 연 4% 이상 금리가 적용된 비중은 10.6%로, 8월 0.5%에서 크게 높아졌다. 신규 정기예금 평균금리도 같은 기간 연 3.14%에서 3.39%로 올랐다. 금리 상승과 함께 은행에 몰리는 돈도 늘었다. 10월 말 5대 은행의 정기예금 잔액은 1030조4880억원으로 한 달 새 약 24조4000억원 증가했다. 은행들이 고금리 특판 상품을 잇따라 선보이면서 지금 금리를 확정할지, 더 높은 금리를 기다릴지 고민할 만한 상황이다.● 금리가 4.25%까지 올랐는데 이자는 왜 더 적을까1억원을 1년간 예금에 맡긴다고 가정해 보자. 연 4%의 1년 만기 정기예금에 가입하면 세전 이자는 400만원이다.반면 3개월 만기 예금에 가입한 뒤 만기마다 금리가 오른다면 결과는 달라진다. 처음 3개월은 연 3.5%, 이후에는 3개월마다 연 3.75%, 4%, 4.25%를 적용받는 경우다.첫 3개월 이자는 87만5000원이다. 이후 3개월마다 각각 93만7500원, 100만원, 106만2500원을 받는다. 합계는 387만5000원으로, 처음부터 1년 만기 예금에 가입한 경우보다 12만5000원 적다.마지막 3개월에는 연 4.25%로 더 높은 금리를 적용받았지만 앞서 낮은 금리로 예치했던 기간의 이자 차이를 만회하지 못한 것이다. 이는 매번 원금 1억원만 재예치한다는 전제의 세전 단순 계산이다. 이자를 함께 재예치하거나 상품 조건이 달라지면 실제 수령액에도 차이가 생길 수 있다.박태형 우리은행 TCE시그니처센터 PB지점장은 “대기에는 비용이 따른다. 첫 3개월은 1...