“적게 빌렸는데 이자는 더 비싸?”…대출금액보다 더 무섭다는 ‘이것’ 격차

금융 > 은행 “적게 빌렸는데 이자는 더 비싸?”…대출금액보다 더 무섭다는 ‘이것’ 격차 저신용자, 대출잔액 적어도높은 금리·여러 계좌 부담중저신용자 약 500만명저축은행·카드 중심 이용 서울 도심. [연합뉴스] 대출을 적게 받았다고 빚 부담까지 가벼운 것은 아니다. 신용점수가 낮은 사람은 고신용자보다 대출잔액이 작지만 높은 금리를 적용받고, 여러 대출계좌를 이용하는 경향이 있는 것으로 8일 나타났다. 얼마나 빌렸는지만으로는 돈을 빌린 사람의 사정을 제대로 파악하기 어렵다는 의미다.앞서 토스인사이트가 발간한 ‘중저신용자 대출시장 분석 및 포용금융 제고방안’에서 유재원·노유철 연구진은 코리아크레딧뷰로(KCB)와 한국신용정보원의 2016~2025년 약 215만명 개인 단위 자료를 분석했다.보고서에 따르면 지난해 말 고신용자는 중신용자·저신용자보다 월소득과 총대출잔액이 큰 쪽에 분포했다. 반면 저신용자는 대출잔액이 상대적으로 작아도 평균 대출금리가 연 10% 이상인 구간까지 넓게 분포했고, 대출계좌 수도 가장 많았다.빌린 돈의 성격부터 달랐다. 고신용자는 전체 대출잔액에서 주택담보대출이 차지하는 비중이 60% 수준이었다. 중저신용자는 주담대 비중이 35% 내외였고, 신용대출과 기타담보대출이 각각 20% 내외를 차지했다.담보를 바탕으로 비교적 낮은 금리를 적용받는 주담대와 달리, 신용대출은 개인의 신용도와 금융회사의 금리 산정 방식에 영향을 크게 받는다.중저신용자가 주로 돈을 빌리는 곳은 저축은행과 카드사였다. 지난해 말 대출을 보유한 중저신용자 가운데 저축은행·카드 중심 이용자는 약 500만명으로 40%를 넘었다. 보고서가 표본을 모집단 규모로 환산한 추정치다. 주 이용 업권은 개인이 보유한 대출잔액이 가장 큰 업권을 기준으로 구분했다.중저신용자를 대상으로 한 대출금리의 중윗값은 인터넷전문은행이 7%대, 저축은행과 카드·할부금융이 각각 13%대였다. 중윗값은 금리를 순서대로 나열했을 때 가운데에 해당하는 값이다.다만 금융회사만 바꾸면 누구나 이 같은 금리 차이를 누릴 수 있다는 뜻은 아니다. 인터넷은행을 이용하는 중저신용자의 신용점수 중윗값은 720점대였지만, 저축은행은 640점대, 카드·할부금융은 690점대였다. 각 업권이 상대하는 고객의 신용도부터 다른 셈이다.‘중저신용자’라는 분류 안에서도 차이는 크다. 보고서상 지난해 말 신용점수 하위 50%의 기준은 870점이었다. 이 범주에는 상대적으로 신용도가 높은...