인뱅·지방은행, 정부 규제 발목에 ‘이것’으로 살길 찾는다

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인뱅·지방은행, 정부 규제 발목에 ‘이것’으로 살길 찾는다

입력 : 2026.06.10 13:44

가계대출 규제에 기업금융 경쟁 격화
인뱅, 중소기업·개인사업자 시장 집중공략
공동대출로 시너지…시중은행 아성 도전

정부의 가계대출 규제 강화로 은행권의 자금과 영업 역량이 기업·사업자금융 시장으로 빠르게 이동하고 있다. 기존에는 시중은행이 주도하던 기업대출 시장에 인터넷전문은행(인뱅)과 지방은행까지 가세하면서 경쟁 구도가 재편되는 모습이다. 특히 디지털 플랫폼 역량을 갖춘 인뱅과 지역 기반 네트워크를 보유한 지방은행 간 협업이 새로운 대안으로 떠오르면서 기업금융 시장의 판도 변화 가능성에 관심이 쏠린다.

27일 은행권 유형별 대출채권 통계에 따르면 정부 차원의 가계대출 규제가 본격적으로 강화됐던 지난해, 은행들의 기업대출 규모가 전반적으로 늘었다. 2024년 12월부터 2025년 12월까지 1년간 기업대출 증가율은 시중은행 평균 2.78%, 지방은행 평균 3.54%, 인터넷전문은행(인뱅) 평균 51.47%로 나타났다.

특히 인뱅의 기업대출 성장세가 독보적이다. 지난해 12월 인뱅 3사의 전년 동기 대비 기업대출 잔액 증가율은 각각 카카오뱅크 61.23%, 케이뱅크 100.69%에 달한다. 토스뱅크는 홀로 7.50% 감소했다. 같은 기간 가계대출 증가세가 카카오뱅크 6.16%, 케이뱅크 6.30%, 토스뱅크 6.38%인 것과 비교하면 두드러지는 성장세다.

이는 기저효과에 더불어 DSR·총량 규제로 가계대출 성장 여력이 급감하자 자연스럽게 중소기업(사업체)·개인사업자 대출로 방향을 전환한 결과로 풀이된다.

대기업 대출 시장은 여전히 풍부한 자금력과 신용평가 역량을 갖춘 시중은행들이 주도하고 있다. 반면 중소기업과 개인사업자 금융 부문에서는 인뱅과 지방은행의 영향력이 빠르게 확대되는 추세다. 시중은행이 오랜 거래 관계를 기반으로 우량 기업 확보에 집중하는 사이, 인뱅과 지방은행은 상대적으로 경쟁이 덜했던 중소기업·소호(SOHO) 시장을 적극 공략하며 기업금융 지형 변화에 나서고 있다.

지방은행, 미래 먹거리 발굴 시급에…출혈경쟁 대신 협업

지역경제 침체와 인뱅 성장으로 위기에 놓인 지방은행은 인뱅과의 협업을 통한 새로운 미래 먹거리 발굴에 나서고 있다. 출혈경쟁이 아닌 상생으로 방향성을 잡고 인뱅의 비대면 특화 역량과 지방은행의 탄탄한 기반 간의 시너지를 도모하려는 전략으로 풀이된다.

대표적 예로 ‘공동대출’이 꼽힌다. 공동대출은 두 금융기관이 협력해 하나의 대출을 제공하는 상품이다. 두 은행이 각각 대출 심사를 한 뒤 대출 한도와 금리를 함께 결정해, 대출 신청자는 더 유리한 조건으로 대출을 받을 수 있다. 공동대출은 인뱅의 플랫폼 역량과 지방은행의 재원을 활용한다는 의의를 인정받아 금융위원회의 혁신금융서비스로 지정되기도 했다.

시중은행 대비 예대율이 부진한 인뱅은 자산운용 효율성을 높이고, 인구소멸 위기를 맞은 지방은행은 플랫폼 제휴를 통해 신규 고객을 유치하는 ‘상부상조’ 전략으로 풀이된다.

업계에서 공동대출을 처음으로 선보인 건 토스뱅크와 광주은행이 2024년 8월 선보인 ‘함께대출’로, 출시 9개월 만에 누적 공급액 1조 원을 돌파하며 시장 가능성을 증명했다.

카카오뱅크는 지난 4월 부산은행과 중소기업 공동대출 업무협약을 맺었다. 이를 통해 양사는 중소기업 및 개인사업자 대상 공동대출 상품 출시, 금융지원 확대, 금융 서비스 출시 등 협력 사업을 추진한다.

이 외에도 케이뱅크는 지난해 11월 부산은행과 공동 신용대출 상품을 출시했고, 카카오뱅크와 전북은행도 같은 해 12월 ‘같이대출’을 출시한 바 있다.

인뱅 관계자는 “공동대출은 인뱅의 디지털 역량과 지방은행의 지역 기반 신용관리 노하우가 결합된 의미있는 혁신 상품”이라며 “금융당국과의 긴밀한 소통이 만들어낸 신속한 심사가 혁신금융서비스 지정으로 이어진 만큼, 더 좋은 금리와 한층 높아진 접근성으로 고객 유입이 용이하단 점을 내세워 향후 공동대출 대상 상품 확대를 검토하는 등 지방은행과의 협업을 강화해 갈 것”이라고 말했다.

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정부의 가계대출 규제가 강화됨에 따라, 기업대출 시장에서 인터넷전문은행과 지방은행의 경쟁이 심화되고 있다.

특히 인터넷전문은행의 기업대출 성장세가 두드러지며, 이들은 지방은행과 협업해 공동대출 상품을 통해 새로운 기회를 모색하고 있다.

이러한 협력은 디지털 플랫폼과 지역 기반의 신용 관리를 결합함으로써 기업금융 시장의 판도를 변화시킬 가능성을 지니고 있다.

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가계대출 규제에 기업금융으로 눈 돌린 은행권…인뱅·지방은행, ‘공동대출’로 시너지 모색

Key Points

정부의 가계대출 규제 강화로 은행권의 자금과 영업 역량이 기업·사업자금융 시장으로 집중되고 있어요. 🏦
특히 인터넷전문은행(인뱅)의 기업대출 성장세가 눈에 띄는데, 이는 가계대출 성장 여력이 줄어든 데 따른 자연스러운 방향 전환으로 풀이돼요. 🚀
지방은행들은 지역 경제 침체와 인뱅의 성장으로 위기를 맞고 있지만, 인뱅과의 '공동대출' 협력을 통해 새로운 성장 동력을 발굴하려는 움직임을 보이고 있어요. 🤝
인뱅의 디지털 플랫폼 역량과 지방은행의 지역 기반 네트워크가 결합된 공동대출은 대출 신청자에게 더 나은 조건으로, 은행에는 자산 운용 효율성 및 신규 고객 유치라는 '윈-윈' 효과를 제공할 것으로 기대돼요. ✨

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나?

정부의 가계대출 규제가 강화되면서 은행권의 관심과 자금이 기업금융 시장으로 크게 쏠리고 있어요. 💰 기존에는 시중은행들이 주도하던 기업대출 시장에 이제 인터넷전문은행(인뱅)과 지방은행까지 적극적으로 뛰어들면서 경쟁 구도가 완전히 달라지고 있답니다. 특히, 디지털 역량을 갖춘 인뱅과 지역 기반 네트워크를 가진 지방은행이 힘을 합치는 '공동대출' 상품이 새로운 대안으로 떠오르면서 기업금융 시장의 변화를 이끌고 있어요. 🤝

지난해(2024년 12월부터 2025년 12월까지) 은행권의 기업대출 증가율을 보면, 시중은행은 평균 2.78%, 지방은행은 3.54% 늘어난 반면, 인터넷전문은행은 무려 51.47%라는 압도적인 성장세를 보였어요. 🚀 카카오뱅크와 케이뱅크는 각각 61.23%, 100.69%나 증가했는데, 이는 가계대출 규제로 성장 여력이 줄어들자 자연스럽게 중소기업이나 개인사업자 대출로 방향을 전환한 결과로 분석된답니다. 📈

대기업 대출 시장은 여전히 시중은행들이 강세를 보이고 있지만, 중소기업과 개인사업자 시장에서는 인뱅과 지방은행의 영향력이 빠르게 커지고 있어요. 🏃‍♀️🏃‍♂️ 인뱅과 지방은행은 서로의 장점을 살려 '공동대출' 상품을 선보이고 있는데, 예를 들어 토스뱅크와 광주은행은 2024년 8월 '함께대출'을 출시해 9개월 만에 1조 원을 돌파하기도 했답니다. 👍 카카오뱅크는 부산은행과, 케이뱅크는 부산은행과, 카카오뱅크는 전북은행과도 각각 업무협약을 맺으며 공동대출 상품을 확대하고 있어요. 🤝 이는 인뱅은 자산운용 효율성을 높이고, 지방은행은 신규 고객을 유치하는 '상부상조' 전략으로, 두 은행 모두에게 윈-윈이 되고 있답니다. 😊

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

최근 은행권의 대출 시장 지형이 바뀌고 있는 가운데, 인터넷전문은행(인뱅)과 지방은행이 새로운 성장 동력을 찾기 위해 기업금융 시장에 적극적으로 뛰어들고 있어요. 📈 정부의 지속적인 가계대출 규제 강화가 가장 큰 배경으로 작용하고 있죠. 과거에는 은행들이 가계대출 중심으로 영업했지만, 이제는 DSR(총부채원리금상환비율)과 총량 규제 때문에 가계대출 증가 여력이 크게 줄었어요. 📉 이런 상황에서 은행들은 자연스럽게 기업·사업자금융 시장으로 눈을 돌리고 있답니다. 특히 시중은행이 전통적으로 강세를 보여온 대기업 대출 시장 외에, 중소기업이나 개인사업자, 소호(SOHO) 시장에서 인뱅과 지방은행의 활약이 두드러지고 있어요. 🏢

이러한 변화의 중심에는 '공동대출'이라는 새로운 협력 모델이 있어요. 🤝 인뱅은 앞선 디지털 플랫폼 역량과 비대면 기술을, 지방은행은 지역 기반의 탄탄한 네트워크와 신용평가 노하우를 결합하여 시너지를 창출하고 있죠. 이는 인뱅 입장에서는 자산운용 효율성을 높이고, 지방은행은 지역 경제 침체와 인구 감소 위기 속에서 새로운 고객을 유치하는 '상부상조' 전략이라고 할 수 있어요. 🤝 과거에는 출혈 경쟁으로 치닫던 은행 간 경쟁 구도가, 이제는 서로의 강점을 활용하는 협력 모델로 진화하는 모습이 흥미롭네요! ✨

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline) ⏳📈

2024년 8월

토스뱅크와 광주은행이 '함께대출'이라는 이름으로 공동대출 상품을 처음 선보였어요. 🤝 이 상품은 두 은행이 협력하여 대출 심사 및 금리를 결정하며, 출시 9개월 만에 누적 공급액 1조 원을 돌파하며 시장에서의 가능성을 보여주었답니다. ✨
2024년 11월

케이뱅크와 부산은행이 함께 신용대출 상품을 출시하며 공동대출 모델에 참여했어요. 🚀 이는 인터넷전문은행(인뱅)과 지방은행 간의 협력이 확대되는 모습을 보여주었어요.
2024년 12월

카카오뱅크와 전북은행이 '같이대출'이라는 이름으로 공동대출 상품을 출시하며 인뱅과 지방은행의 협력 사례가 또 하나 늘어났어요. 🌐 또한, 이 시기부터 가계대출 규제가 강화되면서 은행들의 기업대출 증가율이 눈에 띄게 증가하기 시작했어요. 📊
2025년 1분기

인터넷전문은행 3사의 주택담보대출(주담대) 잔액이 4조 7700억 원 늘어나며, 주담대 시장이 시중은행에서 인뱅으로 쏠리는 현상이 나타나기 시작했어요. 🏠 이는 시중은행들이 가계대출 증가 부담과 규제 강화로 인해 기업금융으로 눈을 돌리게 하는 요인 중 하나가 되었답니다.
2025년 12월

2024년 12월부터 2025년 12월까지 1년간, 은행들의 기업대출 규모가 전반적으로 늘어났어요. 특히 인터넷전문은행의 기업대출 증가율은 평균 51.47%로, 시중은행(2.78%) 및 지방은행(3.54%)보다 월등히 높은 성장세를 보였답니다. 📈 이는 가계대출 규제 강화에 따른 자연스러운 자금 이동 결과로 풀이돼요.
2026년 4월

카카오뱅크와 부산은행은 중소기업 및 개인사업자 대상 공동대출 상품 출시, 금융지원 확대 등 협력 사업을 추진하며 인뱅과 지방은행의 협업 모델을 더욱 확장했어요. 🤝 카카오뱅크의 디지털 기술과 부산은행의 지역 기반 인프라를 결합한 새로운 시너지를 창출하고자 합니다. ✨
2026년 6월 10일 (기사 발행일)

정부의 가계대출 규제 강화로 인해 은행권의 자금과 영업 역량이 기업·사업자금융 시장으로 빠르게 이동하고 있어요. 💰 특히 인터넷전문은행(인뱅)과 지방은행이 협력하여 중소기업·개인사업자 시장을 집중 공략하며, 공동대출을 통해 시너지를 창출하고 시중은행의 아성에 도전하고 있답니다. 🚀 이는 기존에는 시중은행이 주도하던 기업대출 시장의 경쟁 구도를 재편하는 중요한 흐름이에요.

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까?

[소비자/개인] [산업/기업] [정부/시장]

정부의 가계대출 규제가 강화되면서 개인들은 은행 대출 상품을 이용하기가 더욱 어려워졌어요. 특히 주택담보대출이나 신용대출을 받으려는 분들은 한도나 금리 면에서 더 깐깐한 조건을 마주할 수 있답니다. 😥 하지만, 이번 변화로 인터넷전문은행과 지방은행이 중소기업이나 개인사업자 대출에 더 집중하면서, 이들 사업자에게는 새로운 대출 기회가 생길 수 있어요. 🤝

은행들이 가계대출 대신 기업금융 시장에 더 집중하면서, 특히 중소기업과 개인사업자들은 새로운 대출 기회를 얻을 수 있게 되었어요. 📈 인터넷전문은행과 지방은행들이 힘을 합쳐 '공동대출' 상품을 선보이는 등 경쟁적으로 사업자 대출 시장을 공략하고 있답니다. 💪 이는 과거 시중은행 중심이었던 기업금융 시장의 판도를 흔들 가능성이 있어요. 다만, 대기업 대출 시장은 여전히 시중은행들이 주도하는 가운데, 경쟁이 더욱 치열해질 것으로 보여요. 🧐

정부의 가계대출 규제 강화는 금융 시장의 자금 흐름을 기업금융으로 유도하는 중요한 정책 수단으로 작용하고 있어요. 📊 이는 금융 시장의 안정성을 높이고, 동시에 기업들의 자금 조달을 지원하려는 목적을 가지고 있답니다. 인터넷전문은행과 지방은행 간의 협력을 통한 '공동대출' 상품의 등장은 금융 시장에 새로운 혁신 사례로 주목받고 있어요. 💡 다만, 이러한 변화 속에서 금융 시장의 안정적인 운영과 공정한 경쟁 환경 조성을 위한 정부의 지속적인 관심과 노력이 필요해 보여요. 🧐

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

정부의 강력한 가계대출 규제가 은행권의 자금과 영업 방향을 기업금융 시장으로 전환시키고 있어요. 🏦💰 기존에 시중은행들이 주도하던 기업대출 시장에 인터넷전문은행(인뱅)과 지방은행들이 적극적으로 뛰어들면서 경쟁 구도가 새롭게 짜이고 있답니다. 특히 인뱅의 놀라운 기업대출 성장세는 눈여겨볼 만한데요, 2024년 12월부터 2025년 12월까지 1년 동안 인뱅의 기업대출 증가율이 무려 51.47%에 달했어요. 이는 DSR(총부채원리금상환비율) 및 총량 규제로 가계대출 성장이 어려워지자, 자연스럽게 중소기업과 개인사업자 대출로 눈을 돌린 결과로 분석된답니다. 📈✨

이런 변화 속에서 지방은행들은 지역 경제 침체와 인뱅의 성장이라는 이중고 속에서 생존 전략을 모색하고 있어요. 🤝 인뱅과의 '공동대출' 협업은 이러한 노력의 대표적인 사례인데요. 이 모델은 인뱅의 뛰어난 디지털 플랫폼 역량과 지방은행의 탄탄한 지역 기반 네트워크 및 신용 관리 노하우를 결합하여 시너지를 창출하는 방식이에요. 🌐🔗 공동대출 상품은 지난 2024년 8월 토스뱅크와 광주은행이 처음 선보인 '함께대출'이 출시 9개월 만에 1조 원을 돌파하며 성공 가능성을 입증했죠. 이러한 협력은 인뱅이 자산 운용 효율성을 높이고, 지방은행은 전국적인 고객 기반을 확보하는 '상부상조' 전략으로 이어지고 있어요. 🏦💡

이러한 은행권의 움직임은 단순히 개별 은행들의 전략 변화를 넘어, 금융 시장 전반의 구조적인 변화를 예고하고 있어요. 🚀 대기업 대출 시장은 여전히 시중은행들이 강세를 보이지만, 중소기업 및 개인사업자 금융 시장에서는 인뱅과 지방은행의 영향력이 점차 커지고 있어요. 이는 전통적인 시중은행 중심의 기업금융 시장 질서에 새로운 변수가 등장했음을 시사하며, 앞으로 정교한 신용 평가와 리스크 관리 능력이 경쟁의 핵심이 될 것으로 보여요. 🤔🎯

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

현 상태 유지 및 안착 시나리오

정부의 가계대출 규제가 지속되고, 인터넷전문은행(인뱅)과 지방은행의 기업금융 시장 공략이 꾸준히 이어질 것으로 예상돼요. 🤝 인뱅은 디지털 플랫폼 역량을 바탕으로 중소기업 및 개인사업자 시장을, 지방은행은 지역 기반 네트워크와 인뱅과의 협력을 통해 신규 고객을 확보하려는 노력을 지속할 거예요. 📈 '공동대출'과 같은 협력 모델이 안착하면서, 시중은행이 주도해 온 기업금융 시장의 경쟁 구도가 점진적으로 다변화될 가능성이 높아요. ⚖️ 이 과정에서 각 은행은 디지털 전환과 고객 맞춤형 상품 개발에 더욱 집중할 것으로 보여요. 🚀
영향력 확대 및 가속 시나리오

가계대출 규제가 더욱 강화되거나, 인뱅의 기업금융 시장 성공 사례가 늘어날 경우 현재의 흐름이 더욱 가속화될 수 있어요. ⚡️ 인뱅은 '공동대출' 외에도 다양한 핀테크 기술을 접목한 혁신적인 기업금융 상품을 선보이며 경쟁력을 높일 수 있어요. 💡 지방은행 역시 인뱅과의 시너지를 통해 전국 단위 영업망을 강화하고, 대기업 대출 시장으로의 진출 가능성도 모색할 수 있어요. 🌐 이러한 변화는 기업금융 시장 전반의 디지털화와 효율성을 증대시키며, 고객에게는 더욱 다양한 선택지와 합리적인 금융 조건을 제공할 수 있을 거예요. 🌟
변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

정부 정책 변화, 금리 급등, 또는 예상치 못한 금융 시장 불안정 요인이 발생할 경우 현재의 기업금융 시장 확장 흐름에 제동이 걸릴 수 있어요. ⚠️ 예를 들어, 가계대출 규제가 완화되거나, 금리 상승으로 인해 기업들의 자금 조달 부담이 커진다면 은행들의 기업금융 영업 전략도 수정될 수 있어요. 📉 또한, 인뱅과 지방은행의 '공동대출' 모델이 예상보다 낮은 성과를 보이거나, 리스크 관리에 어려움을 겪을 경우 협력 관계에도 변화가 생길 수 있어요. 📉 이러한 변수들은 경쟁 구도를 재편하고, 다시 시중은행 중심의 보수적인 기업금융 시장으로 회귀할 가능성도 배제할 수 없어요. 🔄

[주요 용어 해설 (Glossary)]

인터넷전문은행 (인뱅)

인터넷전문은행, 줄여서 '인뱅'이라고 부르는데요. 😃 기존 은행처럼 지점 방문 없이 오롯이 온라인, 모바일 환경에서만 금융 서비스를 제공하는 은행을 말해요. 💻 디지털 플랫폼 역량을 강점으로 내세우며, 특히 젊은 고객층이나 비대면 금융에 익숙한 고객들에게 인기를 얻고 있답니다. 📱 이번 기사에서는 가계대출 규제 강화로 기업금융 시장으로 눈을 돌리면서, 인뱅의 기업대출 성장세가 두드러지고 있음을 보여주고 있어요. 🚀
공동대출

공동대출은 두 개의 금융기관이 힘을 합쳐 하나의 대출 상품을 만드는 협력 방식이에요. 🤝 은행들이 대출 심사를 함께 진행하고, 대출 조건도 함께 결정함으로써 고객에게는 더 유리한 금리와 조건을 제시할 수 있게 된답니다. ✨ 이는 특히 인터넷전문은행이 가진 디지털 플랫폼 역량과 지방은행의 든든한 지역 기반 네트워크 및 자금을 결합하는 시너지를 만들어내고 있어요. 💡 이러한 협력을 통해 고객 만족도를 높이고, 금융 시장에 새로운 경쟁 구도를 만들고 있다는 점이 흥미롭죠! 🌟
기업금융

기업금융은 말 그대로 기업들이 사업을 운영하고 성장시키는 데 필요한 다양한 금융 서비스를 제공하는 것을 의미해요. 🏢 예를 들어 기업 운영 자금을 빌려주는 대출, 투자 유치, 자금 조달 지원 등이 여기에 포함된답니다. 📈 최근 정부의 가계대출 규제가 강화되면서, 은행들이 눈을 돌려 기업금융 시장, 특히 중소기업이나 개인사업자 대출 시장으로 집중하고 있다는 내용이 기사의 핵심이에요. 💼 이는 기업들의 자금 조달 환경에 변화를 가져올 수 있는 중요한 흐름이랍니다! 🌏
DSR (총부채원리금상환비율)

DSR은 '총부채원리금상환비율'의 약자로, 소득 대비 갚아야 할 원리금의 비율을 나타내는 지표예요. 📊 만약 DSR 규제가 강화된다면, 대출을 받을 수 있는 금액 자체가 줄어들게 된답니다. 📉 기사에서는 이러한 DSR 규제로 인해 가계대출의 성장 여력이 줄어들면서, 은행들이 기업대출 시장으로 방향을 전환하게 되는 배경을 설명해주고 있어요. 🚗 정부의 정책이 금융 시장 전반에 미치는 영향을 이해하는 데 중요한 개념이라고 할 수 있죠! 👍