“숨 구멍은 여기뿐”…인뱅, ‘개인사업자 대출’에 사활

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“숨 구멍은 여기뿐”…인뱅, ‘개인사업자 대출’에 사활

입력 : 2026.06.05 14:40

인뱅 3사 개인사업자 대출 1년새 52% 급증
가계대출 규제에 여신 포트폴리오 전환 가속
시중은행은 건전성 관리 강화에 잔액 감소

인터넷전문은행(인뱅)이 최근 시중은행과의 출혈경쟁과 당국의 대출 규제 조이기에서 벗어나 특장점을 가질 수 있는 개인사업자 공략에 역량을 집중시키고 있다.

개인사업자는 가계와 기업의 중간 성격을 가지며, 비대면 대출 수요가 많다는 특징이 있다. 디지털 기반이 탄탄하고, 중저신용자 대출 비중을 일정 수준 이상 유지해야 하는 의무가 있는 인뱅과 최적의 시너지를 낼 수 있는 타깃층이란 평이 나온다.

5일 금융권에 따르면 인뱅 3사(카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크)의 개인사업자 대출 잔액 합계는 지난해 말 기준 6조7629억원으로, 전년 동기 4조4468억원 대비 52.08% 증가했다.

각사별로 살펴보면 성장세가 더욱 두드러진다. 지난해 말 개인사업자 대출 잔액 규모는 카카오뱅크 3조547억원, 케이뱅크 2조3106억원으로 각각 전년 동기 대비 61.23%, 100.69%씩 증가했다. 같은 기간 토스뱅크는 유일하게 7.49% 감소세를 보였다.

인뱅 관계자는 “개인사업자는 대출 신청부터 심사, 실행까지 비대면 수요가 높아 디지털 경쟁력을 갖춘 인터넷은행과 궁합이 좋은 고객군”이라며 “가계대출 규제가 강화되는 상황에서 개인사업자 금융은 성장 여력이 큰 핵심 시장으로 보고 있다”고 말했다.

동기간 4대 시중은행(신한·국민·우리·하나)의 개인사업자 대출 잔액 합계는 269조4478억원에서 266억3327억원으로 1년새 1.15% 역성장했다.

절대적인 개인사업자 대출 규모는 여전히 시중은행이 앞서지만, 대출 잔액 증감률은 뚜렷한 대조를 보이고 있다. 이에 시중은행과 인터넷은행 간 여신 전략의 방향성 차이가 더욱 선명해지고 있다는 분석이 나온다.

인뱅, 출혈경재 피하고 시너지 강화…시중은행, 고위험 차주 줄이기

정부가 지속해서 가계대출 벽을 높이자, 수익 중 가계대출 비중이 높은 인뱅은 여신 포트폴리오를 개인사업자 담보대출 중심으로 재편하며 대응책을 모색해왔다. 개인사업자 대출은 가계대출보다 금리 스프레드가 크고 소액·단기·회전형 구조로 이자수익 체감이 빨라 실적 압박 국면에서 인뱅이 가장 먼저 손대는 카드가 됐다.

최근 인뱅들은 개인사업자 대출을 신성장동력으로 점찍고 관련 역량을 앞다퉈 강화하고 나섰다.

카카오뱅크는 네이버페이와 협력해 개인사업자 대출 지원 확대에 나섰다. 이번 협력으로 카카오뱅크의 ‘개인사업자 부동산담보대출’ 상품을 ‘네이버페이 대출비교’에서도 조회할 수 있게 됐다.

케이뱅크는 서울시와 협력해 마이너스통장 방식의 보증서대출 상품을 선보이는 등 고객 편의를 강화한 라인업 다변화에 힘을 주고 있다. 케이뱅크는 향후 대형 플랫폼과 연계한 전용 신용대출 상품 출시를 추진하고, 부동산담보대출 취급 물건 확대와 시설자금 상품 출시 등을 통해 기업금융 경쟁력을 지속 강화할 계획이다.

토스도 개인사업자들이 더 낮은 금리의 대출로 손쉽게 갈아탈 수 있는 ‘사장님 신용대출 갈아타기’ 서비스를 출시하는 등 관련 대출 수요 잡기에 역량을 집중시키고 있다.

반면 시중은행은 개인사업자 대출 규모를 축소하는 추세다. 이는 금융당국의 가계부채·건전성 관리 기조도 일부 영향을 미친 것으로 풀이된다. 최근 시중은행은 연체율과 고정이하여신(NPL) 비율 관리 부담으로 상대적으로 위험도가 높은 차주에 대한 신규 대출을 줄이고 있기 때문이다.

금융당국이 개인사업자 대출을 통한 우회대출까지 집중 점검에 나서면서 사업자대출 확대 유인은 지속해서 줄어들 것이란 전망이 나온다. 앞서 금융감독원은 최근 은행연합회, 여신금융협회 등 다수의 금융권 협회에 개인사업자대출의 자금 용도 사후점검 기준을 기존 1억원에서 5000만 원으로 조정할 것을 요청했다. 금융권에서는 금감원의 이번 조치를 ‘우회대출과의 전쟁’으로 인식하고 있다.

시중은행 관계자는 “최근 자영업 업황 둔화로 연체율 관리가 중요해지면서 개인사업자 대출 심사를 보다 보수적으로 운영하고 있다”며 “당국의 건전성 관리 기조에 맞춰 양적 성장보다 자산 건전성 확보에 초점을 두고 있다”고 말했다.

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인터넷전문은행(인뱅)이 개인사업자 시장 공략에 집중하며 대출 포트폴리오를 재편하고 있다.

카카오뱅크와 케이뱅크가 최근 개인사업자 대출 상품을 확대하고, 토스는 낮은 금리의 대출 서비스 출시로 수요를 잡고 있는 반면, 시중은행은 대출 규모를 축소하는 추세이다.

금융당국의 가계부채 관리 방침으로 인해 개인사업자 대출 확대 유인은 줄어들 것으로 예상되며, 이는 각 은행의 여신 전략에도 영향을 미치고 있다.

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케이뱅크 279570, KOSPI

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인터넷은행, 개인사업자 대출로 활로 모색…가계대출 규제 속 성장 동력 확보 박차

Key Points

2026년 5월 기준, 인터넷전문은행(인뱅) 3사의 개인사업자 대출 잔액이 전년 대비 52% 급증하며 가파른 성장세를 보이고 있어요. 이는 가계대출 규제 강화 속에서 새로운 성장 동력을 찾으려는 인뱅들의 전략 전환을 보여줍니다. 📈
인뱅은 비대면 대출에 익숙하고 가계와 기업 대출의 중간 성격을 띠는 개인사업자를 새로운 공략 대상으로 삼고 있어요. 디지털 기반의 강점과 중저신용자 대출 의무를 충족하기에 개인사업자 금융이 최적이라는 판단을 하고 있답니다. 💻
반면, 시중은행은 건전성 관리 강화와 가계대출 규제에 따라 개인사업자 대출 잔액이 감소하는 추세를 보이고 있어요. 이로 인해 인터넷은행과 시중은행 간의 여신 전략 방향성 차이가 더욱 뚜렷해지고 있답니다. 🏦
인뱅들은 개인사업자 대출 상품 라인업을 강화하고, 카드사·핀테크 등과 협력하여 신용평가모형을 고도화하는 등 경쟁력을 높이고 있어요. 이는 단순히 대출을 늘리는 것을 넘어, 연체율 관리 가능성에 방점을 두고 지속 가능한 수익 모델을 구축하려는 노력으로 풀이됩니다. 🤝

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나?

최근 인터넷전문은행(인뱅) 3사(카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크)가 개인사업자 대출 시장 공략에 사활을 걸고 있다는 소식이에요! 📈 가계대출 규제가 강화되면서, 인뱅들은 기존의 시중은행과의 경쟁에서 벗어나 자신들의 강점인 비대면 서비스와 디지털 기반을 활용할 수 있는 개인사업자 대출에 집중하고 있는 모양새예요. 🚀

금융권에 따르면, 지난해 말 기준 인뱅 3사의 개인사업자 대출 잔액은 총 6조 7629억 원으로, 전년 말(4조 4468억 원) 대비 무려 52.08%나 급증했어요. 💰 특히 카카오뱅크는 61.23%, 케이뱅크는 100.69%의 폭발적인 증가세를 보였답니다. (반면 토스뱅크는 같은 기간 7.49% 감소했어요.) 이는 가계대출 규제로 여신 포트폴리오를 재편하려는 인뱅들의 전략과 맞아떨어지는 부분이에요. 🧐

이와 대조적으로, 같은 기간 4대 시중은행(신한, 국민, 우리, 하나)의 개인사업자 대출 잔액은 오히려 1.15% 감소했어요. 📉 시중은행들은 건전성 관리 강화와 연체율 관리 부담 때문에 상대적으로 위험도가 높은 차주에 대한 신규 대출을 줄이는 추세이기 때문이에요. 🏦

인뱅들은 개인사업자들이 가계와 기업의 중간 성격을 가지고 있으면서도 비대면 대출 수요가 많다는 점에 주목하고 있어요. 또한, 디지털 기반이 탄탄하고 중저신용자 대출 비중을 유지해야 하는 의무가 있는 인뱅의 특성과도 잘 맞는다는 평가예요. 👍 이를 위해 인뱅들은 네이버페이와 협력하거나, 서울시와 손잡고 보증서대출 상품을 출시하는 등 다양한 파트너십과 상품 다변화를 통해 개인사업자 금융 시장을 적극적으로 공략하고 있답니다. 🤝

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

인터넷전문은행(인뱅)들이 최근 개인사업자 대출 시장에 집중하며 눈에 띄는 성장세를 보이고 있어요. 이는 여러 요인이 복합적으로 작용한 결과랍니다. 📈 정부의 가계대출 규제가 강화되면서, 기존의 가계대출 중심 여신 포트폴리오에 변화가 필요해졌어요. ⚖️ 이러한 상황에서 인뱅은 시중은행과의 경쟁 과열이나 규제 부담에서 벗어나, 자신들의 강점을 살릴 수 있는 개인사업자 시장에 주목하게 된 것이죠. 개인사업자는 가계와 기업의 중간 성격을 띠면서도 비대면 대출 수요가 많다는 특징이 있어서, 디지털 기반이 탄탄한 인뱅에게는 아주 매력적인 고객군이랍니다. 💻

또한, 인뱅은 중저신용자 대출 비중을 일정 수준 이상 유지해야 하는 의무가 있는데, 개인사업자 대출은 이러한 의무를 이행하면서도 수익성을 확보할 수 있는 좋은 기회로 작용하고 있어요. 🚀 과거 2022년 5월, 2023년 8월, 2025년 1월, 5월에 걸쳐 보도된 관련 기사들을 보면, 이미 인뱅들이 낮은 금리와 높은 한도, 그리고 담보 없이 비대면으로 대출이 가능하다는 장점을 앞세워 개인사업자 대출 시장을 공략해왔다는 것을 알 수 있어요. 💰 특히, 시중은행들이 건전성 관리 강화에 집중하며 개인사업자 대출 잔액이 오히려 감소하는 추세와는 달리, 인뱅 3사(카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크)는 개인사업자 대출 잔액이 1년 새 52% 이상 급증하며 뚜렷한 대조를 이루고 있답니다. 📊

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline) 📉📈

2022년 05월

토스뱅크와 케이뱅크 등 인터넷전문은행들이 개인사업자를 대상으로 파격적인 금리와 한도의 대출 상품을 선보이며 경쟁을 시작했어요. 🚀 이들 은행의 대출은 시중은행보다 금리가 낮고 한도는 높은 편이었답니다. 👀
2023년 08월

인터넷전문은행들의 개인사업자 대출 증가세가 더욱 가팔라졌어요. 📈 특히 카카오뱅크는 개인사업자 신용대출 금리를 최저 연 4%대로 낮추며 공격적인 행보를 보였고, 이는 시중은행과 확연한 차이를 보였어요. 🧐
2024년 3분기

인터넷전문은행 3사(카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크)의 개인사업자 대출 평균 잔액이 전년 동기 대비 약 29% 증가하며 두드러진 성장세를 보였어요. 🌟 반면 5대 시중은행의 개인사업자 대출 평균 잔액은 약 2.5% 증가에 그쳐, 인터넷전문은행들이 틈새시장을 성공적으로 공략하고 있음을 보여주었어요. 💪
2025년 1분기

인터넷전문은행들의 개인사업자 대출 잔액이 더욱 늘어났어요. 💰 카카오뱅크는 1년 새 112%가 넘는 증가율을 기록하며 가장 눈에 띄는 성장을 했고, 케이뱅크도 43% 이상 증가했어요. 🚀
2025년 5월

인터넷전문은행들은 개인사업자 대출 상품 라인업을 더욱 강화하고 나섰어요. 🤝 카카오뱅크는 1억원 초과 신용대출과 비대면 담보대출 출시를 예고했고, 케이뱅크는 100% 비대면 부동산담보대출과 후순위 대환 상품을 선보이며 역량을 확대했어요. ✨
2026년 06월 (기준 시점)

인터넷전문은행 3사의 개인사업자 대출 잔액 합계가 전년 동기 대비 52.08% 급증하며 6조 7629억원을 기록했어요. 📊 이는 가계대출 규제 강화 속에서 인터넷전문은행들이 개인사업자 금융을 새로운 성장 동력으로 삼고 적극 공략하고 있기 때문으로 분석돼요. 😎 반면 시중은행은 건전성 관리에 초점을 맞춰 개인사업자 대출 잔액이 감소하는 대조적인 모습을 보이고 있답니다. 📉

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까?

[소비자/개인] [산업/기업] [정부/시장]

개인사업자분들은 인터넷전문은행(인뱅)을 통해 이전보다 더 쉽고 편리하게 대출을 받을 수 있게 될 거예요. 📈 특히 가계대출 규제가 강화되는 상황에서, 개인사업자분들은 인뱅의 디지털 기반 대출 상품을 통해 자금을 조달할 기회가 늘어나게 되죠. 💡 또한, 시중은행보다 낮은 금리로 대출받을 수 있는 가능성이 높아져 금융 부담을 덜 수 있게 될 것으로 기대돼요. 😊

하지만, 인뱅의 개인사업자 대출 확대 정책이 연체율 관리라는 숙제를 안고 있다는 점도 주목해야 해요. 🧐 부실 위험이 커질 경우, 개인사업자분들의 대출 환경에 예상치 못한 변화가 생길 수도 있답니다. 🤔

인뱅들은 가계대출 규제와 시중은행과의 경쟁에서 벗어나, 개인사업자 대출 시장에 집중하며 새로운 성장 동력을 확보하고 있어요. 🚀 개인사업자는 가계와 기업의 중간 성격을 가지며 비대면 대출 수요가 많아, 인뱅의 디지털 경쟁력과 시너지를 낼 수 있는 최적의 고객층으로 평가받고 있답니다. 💪

카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크는 각각 네이버페이와의 협력, 서울시와의 보증서대출 상품 출시, '사장님 신용대출 갈아타기' 서비스 개시 등 개인사업자 금융 역량을 강화하기 위한 다양한 전략을 추진하고 있어요. 💡 이를 통해 인뱅들은 중저신용자 대출 비중 목표를 달성하는 동시에, 맞춤형 수익 모델을 구축해나가고 있답니다. ✨

정부의 가계대출 규제 강화는 인터넷전문은행(인뱅)들이 개인사업자 대출에 집중하는 배경이 되고 있어요. 🎯 인뱅의 이러한 움직임은 금융 당국이 지속해서 강조해온 '상생경영'이라는 취지에도 부합하는 것으로 해석될 수 있답니다. 🤝

또한, 금융 당국이 개인사업자 대출의 자금 용도 사후점검 기준을 강화하는 등 '우회대출과의 전쟁'을 선포한 것은 시장의 건전성을 관리하려는 의지를 보여줘요. 👀 이는 시중은행들이 개인사업자 대출을 보수적으로 운영하게 되는 요인 중 하나로 작용하고 있답니다. ⚖️

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

인터넷전문은행(인뱅) 3사가 개인사업자 대출 시장에 역량을 집중하면서, 대출 시장의 판도가 눈에 띄게 달라지고 있어요. 🚀 인뱅 개인사업자 대출 잔액이 1년 새 52%나 급증한 반면, 시중은행들은 오히려 1.15% 감소했죠. 이는 금융당국의 가계대출 규제가 강화되면서 인뱅들이 출혈 경쟁을 피해 성장 가능성이 높은 개인사업자 시장으로 전략을 수정한 결과예요. 📈

이러한 변화는 개인사업자들에게 더 넓어진 대출 기회와 경쟁력 있는 금리를 제공할 가능성이 높아요. 💡 특히 비대면 금융에 익숙한 개인사업자들은 인뱅의 디지털 기반 서비스와 시너지를 내며 금융 접근성이 향상될 것으로 보여요. 예를 들어, 카카오뱅크와 네이버페이가 협력하거나, 케이뱅크가 서울시와 보증서대출 상품을 출시하는 등 다양한 형태로 개인사업자 금융이 발전하고 있답니다. 🤝

하지만 동시에 시중은행들이 건전성 관리를 강화하며 개인사업자 대출 규모를 줄이는 흐름은, 대출 심사가 더욱 까다로워질 수 있다는 점을 시사해요. 🤔 또한, 인뱅의 개인사업자 대출 증가는 향후 연체율 관리라는 숙제를 남길 수 있다는 분석도 있어요. 금감원이 개인사업자 대출의 자금 용도 사후 점검 기준을 강화하는 등 우회대출 관리에 나서고 있는 점도 주목해야 할 부분이에요. 🧐

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

현 상태 유지 및 안착 시나리오

인터넷전문은행(인뱅)이 개인사업자 대출 시장을 꾸준히 공략하며 점유율을 확대해 나가는 시나리오예요. 💰 현재처럼 가계대출 규제가 강화되고 시중은행들이 건전성 관리에 집중하는 상황이 지속된다면, 인뱅의 비대면 강점과 중저신용자 대상 포용금융 확대 노력이 더욱 빛을 발할 수 있어요. ✨ 각 인뱅은 네이버페이, KT세모가게 등 다양한 플랫폼과의 협력을 강화하거나, 부동산담보대출, 보증부대출 등 상품 라인업을 다변화하며 개인사업자 고객층을 더욱 굳건히 할 것으로 보여요. 🤝
영향력 확대 및 가속 시나리오

인뱅의 개인사업자 대출 시장 공략이 예상보다 더 빠르게 성과를 내며 시장 판도를 흔드는 시나리오예요. 🚀 인뱅의 혁신적인 신용평가 모델이 더욱 고도화되고, 다양한 비금융 데이터 활용이 확대되면서 이전에는 대출이 어려웠던 개인사업자들까지 폭넓게 포용할 수 있게 될 수 있어요. 💡 이는 개인사업자들의 자금 조달 부담을 크게 완화시켜 관련 산업의 활성화로 이어질 수 있으며, 나아가 인뱅의 성장 동력을 한층 강화하는 계기가 될 수 있을 거예요. 💪
변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

예상치 못한 변수로 인해 인뱅의 개인사업자 대출 시장 확대 전략이 제동이 걸리는 시나리오예요. ⚠️ 예를 들어, 부동산 시장 침체나 경기 둔화 심화로 개인사업자 대출의 연체율이 예상보다 빠르게 상승하거나, 금융당국의 새로운 규제 정책이 도입될 경우 인뱅의 공격적인 대출 확대 전략에 제약이 생길 수 있어요. 📉 또한, 시중은행들이 개인사업자 대출 시장의 성장성을 인지하고 적극적으로 대응 전략을 펼친다면 인뱅과의 경쟁이 더욱 치열해질 수도 있답니다. ⚖️

[주요 용어 해설 (Glossary)]

인터넷전문은행 (인뱅)

인터넷전문은행, 줄여서 인뱅이라고도 해요. 🏦 오프라인 지점 없이 인터넷과 모바일 앱을 통해서만 은행 업무를 제공하는 곳을 말해요. 마치 온라인 쇼핑몰처럼, 언제 어디서든 편리하게 금융 서비스를 이용할 수 있다는 장점이 있어요. 💻 이러한 특징 때문에 IT 기술을 활용한 혁신적인 금융 상품이나 서비스를 빠르게 선보이는 경우가 많답니다. 🚀
여신 포트폴리오

여신 포트폴리오란 은행이 고객에게 제공하는 모든 대출 상품들을 모아놓은 '대출 자산 구성'을 의미해요. 📊 마치 투자자들이 주식, 채권 등 다양한 자산에 나누어 투자하듯이, 은행도 가계대출, 기업대출, 개인사업자대출 등 여러 종류의 대출로 위험을 분산시키고 수익을 추구해요. 💰 현재 기사에서는 인터넷전문은행들이 가계대출 규제 강화에 맞춰 개인사업자 대출 비중을 늘리는 전략을 사용하고 있다는 맥락으로 이해할 수 있어요. 🧐
고정이하여신 (NPL)

고정이하여신, 보통 NPL이라고도 불리는 것은 은행이 대출해준 돈 중에서 회수하기 어려워진 부실 채권을 뜻해요. 📉 3개월 이상 이자조차 받지 못하거나, 원금을 갚지 못하는 상황이 장기화되면 '고정이하여신'으로 분류된답니다. 🚫 은행 입장에서는 NPL이 늘어나면 자산 건전성이 나빠지고, 손실이 발생할 수 있어 아주 민감한 지표예요. 🚨 그래서 은행들은 NPL 비율을 낮추기 위해 노력하는데, 최근 시중은행들이 건전성 관리를 위해 개인사업자 대출을 줄이는 이유 중 하나가 바로 이 NPL 부담 때문이기도 해요. 🤔
대안 신용정보

대안 신용정보는 기존의 금융 거래 기록이나 소득 증명 외에, 개인의 다양한 활동 데이터를 활용하여 신용도를 평가하는 데 사용되는 정보들을 말해요. 💡 예를 들어 통신비 납부 이력, 온라인 쇼핑 거래 내역, 공공요금 납부 기록, 심지어는 소셜 미디어 활동까지도 신용평가에 참고할 수 있어요. 📈 이를 통해 기존 신용평가 시스템으로는 대출받기 어려웠던 사람들에게도 기회를 제공할 수 있으며, 특히 개인사업자들의 사업 운영 데이터나 카드 가맹점 정보 등도 중요한 대안 신용정보가 될 수 있답니다. 📊