[정유신의 핀테크스토리]글로벌 수수료 장벽을 허무는 핀테크

정유신 넥스체인지 대표 겸 AI디지털경제금융포럼 의장 해외송금 비용은 국내 계좌이체에 비해 훨씬 높다. 세계은행에 따르면 소액 해외송금의 평균 비용(2025년 3분기 기준)은 무려 송금액의 6.36%다. 이는 송금 수수료뿐 아니라 중개 은행 및 환전 수수료, 현지 수취 비용 등 여러 단계의 비용이 붙기 때문이다. 세계은행과 국제결제은행(BIS)도 국경 간 결제가 국내 결제보다 고비용에다, 느리고 투명성도 낮다고 지적한다. 하지만, 최근 3~4년간 크로스보더 핀테크들이 등장하면서, 해외송금의 고비용·비효율 구조를 빠르게 바꾸고 있다. 단순히 수수료 인하뿐 아니라, 각국의 현지 결제망 연결, 다중통화 계좌와 환전, 지급·수취, 기업 자금관리까지 하나의 플랫폼으로 통합해서, 시장의 높은 관심을 받고 있다. 쥬니퍼 리서치에 의하면 크로스보더 핀테크들의 개인 해외 송금액은 2025년 기준 4280억 달러(575조원, 추정)로 개인 해외 송금액 전체의 47%다. 지난 3년간(2023~2025년) 연평균 성장률은 9.8%로, 개인 해외 송금액 전체의 성장률 3.2%를 3배가량 웃돈다. 이는 은행과 현금 송금업체 같은 전통적 채널이 매년 마이너스 2~3%씩 줄고 있는 것과는 대조적이다. 특히 기업 해외송금까지 영역을 넓히고 있는 와이즈, 에어월렉스, 페이오니아 등 주요 크로스보더 핀테크의 경우 연평균 성장률이 30~40%일 정도로 급성장세다. 크로스보더 핀테크 활용이 급증하고 있는 이유는 뭔가. 첫째, 은행보다 수수료가 훨씬 적고 책정 기준이 투명하기 때문이다. 전통적인 은행의 해외송금은 송금 수수료뿐 아니라 환율 스프레드, 중개 은행 및 수취 은행 수수료 등 여러 단계에서 비용이 추가되는 데다, 그 기준을 미리 알기도 어렵다. 반면 크로스보더 핀테크는 적용 환율과 수수료, 최종 수취 금액을 거래 전에 보여주고 현지 결제망을 활용해 중개 단계도 줄여준다. 그만큼 투명하고 수수료 부담도 줄여줘서, 이용자들이 빠르게 늘고 있다. 둘째, 속도와 이용 편의성을 대폭 개선했기 때문이다. 은행 해외송금은 여러 환거래은행을 거치기 때문에, 5~6일 걸리는 게 태반이지만, 핀테크는 모바일 앱과 API, 자동화된 환전, 현지 계좌와 실시간 결제망을 통합해서, 수초·수분 내, 늦어도 당일 송금이다. 이용자에게 송금 과정이 간단하고 도착시간까지 확인할 수 있는 핀테크 서비스가 훨씬 매력적임은 물론이다. 셋째, 중대형 핀테크의 경우긴 하지만. 서...