“이자 찔끔 더 주면서 복잡”…인기 떨어진 적금, 1년새 5조 빠졌다

종잣돈 만들기의 출발점으로 여겨졌던 적금 투자가 외면받고 있다. 최고 금리를 받기 위해서 충족해야할 조건은 복잡하지만 만기 때 받는 실제 이자는 얼마 되지 않는다는 평가가 확산된 때문이다. 시중은행이 고전하는 동안 인터넷은행은 초단기 적금 상품을 출시하며 젊은 투자자 마음 사로잡기에 나섰다.

15일 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대은행에 따르면 올 11월 말 적금 잔액은 39조5405억원으로 지난해 동기 45조1264억원에 비해 5조6000억원가량 줄어들며 12% 넘는 감소율을 기록했다. 같은 기간 정기 예금 잔액이 868조원에서 736조원으로 9% 이상 불어난 것과 대조된다.

주요 은행 11월 적금 잔액이 전년 동기 대비 감소한 건 2021년 이후 3년 만이다. 적금은 2021년 35조원에서 2022년 38조원으로, 2023년 45조원으로 연속 증가세를 보였다. 2021년 하반기부터 금리가 가파르게 오르며 주식시장이 폭락한 것이 손실 위험 없는 예·적금의 인기로 이어졌다.

근래 들어 적금 잔액이 빠르게 빠진 건 개미투자자 증가와도 무관치 않다는 분석이다. 2020년 코로나19 이후 이른바 동·서학개미가 급증하면서 주식·부동산·가상화폐를 넘어 예·적금 등 금융 생활 전반에 관한 정보 공유가 활발해졌다. 각종 온라인 게시판을 통해 코로나19 시기 판매했던 많은 적금 상품의 실질 수익이 얼마 되지 않는다는 인증 게시물이 확산했다.

특히, 고금리 적금의 우대이율 조건이 까다롭다는 인식이 널리 퍼졌다. 표면상으로는 연 10% 고이율 적금으로 홍보하지만, 실제 해당 금리를 모두 적용받기 위해선 다양한 요건을 충족해야 한다. 신규 카드를 발급해서 일정 금액 이상 사용하거나, 해당 은행에서 공과금 자동이체를 설정하고, 마케팅 정보를 수신하는 등의 조건이다.

일례로 한 지방은행에서는 최고 금리가 연 13%를 넘는 적금을 판매하지만, 이 중 10%포인트는 우대 금리로 구성돼 있다. 이를 받기 위해선 매달 0.2%의 당첨 확률로 일종의 복권을 긁어야 하는데 ‘하늘의 별 따기’라는 평가다.

최고 금리가 실제 수익률과 차이 난다는 점도 과거보다 많은 금융 소비자가 인지하고 있다. 이를테면 만기 12개월 연이율 8%의 적금이라면 전체 원금 대비 이자로 계산한 단순 수익률은 4.3% 수준이다. 월급 등으로 다달이 들어오는 20만원을 운용할 때야 연 8% 이율 적금이 낫지만 계좌에 이미 240만원있는 상황이라면 연 5% 이자율의 예금이 나을 수 있는 것이다. 이에 더해 최근 정액적립식투자(DCA)에서 비트코인 등 암호화폐가 각광받는다는 점도 적금 투자자 감소에 영향을 미친 것으로 분석된다.

시중은행 적금이 소비자 선호에서 멀어지는 동안 인터넷은행은 초단기 적금을 내놓고 청년 재테크족을 파고든다. 카카오뱅크 케이뱅크 등이 출시한 한 달 만기 연 7% 이상 이율의 적금이 다량 판매되고 있는 것이다. 카카오뱅크 상품은 지난해 출시한 뒤 1년 만에 800만좌 이상 팔렸고, 케이뱅크도 지난달 해당 시장에 진입해 10만좌 판매를 돌파했다.

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