만성질환시대, 유병자보험도 '복합심사' 맞춤설계 [보험 200% 활용법]

만성질환시대, 유병자보험도 '복합심사' 맞춤설계 [보험 200% 활용법] 김정옥 교보생명 마포FP지점FP 고혈압 약이나 당뇨병 약을 복용하는 사람이 보험을 준비할 때는 가입 가능 여부부터 걱정하기 쉽다. 그러나 같은 사람이라도 어떤 보장을 준비하느냐에 따라 가입 조건은 달라질 수 있다. 이제는 '가입할 수 있는가'와 함께 '어떤 보장을 어떤 심사 기준으로 가입하는가'를 살펴볼 필요가 있다. 만성질환은 경제활동을 하는 중장년층에게도 익숙한 건강 문제다. 질병관리청이 올해 9월 발표한 '2025년 국민건강영양조사'에 따르면 19세 이상 성인의 고콜레스테롤혈증 유병률은 24.5%로, 2016년 16.7%보다 8%포인트 가까이 높아졌다. 특히 40·50대 남성의 고혈압·당뇨병·고콜레스테롤혈증 유병률은 최근 10년간 크게 증가하는 경향을 보였다. 그동안 유병자보험은 병력이 있는 사람의 가입 기회를 넓혀왔다. 대표적인 간편심사보험은 계약 전 알릴 의무 항목을 간소화해 일반심사보험에 가입하기 어려운 사람도 일정한 조건을 충족하면 가입할 수 있도록 한다. 다만 일반심사보험보다 보험료가 높은 경우가 많았다. 반대로 일반심사에서는 건강 상태에 따라 일부 특약의 가입이 제한되거나 특정 질환·부위를 보장하지 않는 부담보 조건이 붙을 수 있다. 이러한 선택을 돕는 방식이 '복합심사'다. 한 계약 안에서 특약별로 일반심사와 간편심사를 나눠 적용한다. 예를 들어 고혈압 약을 복용하는 사람이 심사 결과 암 진단 특약은 일반심사로 가입할 수 있지만 뇌혈관·심장 질환 특약은 가입이 어렵다면, 해당 특약에 간편심사를 적용하는 방식이다. 간편심사 기준도 충족해야 하지만, 가능한 보장은 일반심사로 준비해 모든 특약을 간편심사로 구성할 때보다 보험료 부담을 줄일 여지가 생긴다. 교보생명의 '교보K-맞춤건강보험(무배당·복합심사형)'은 이러한 방식을 적용한 업계 최초의 상품이다. 일반심사가 가능한 특약은 해당 기준으로 가입하고, 일반심사가 어려운 특약은 간편심사로 가입하는 구성을 한 계약에서 선택할 수 있다. 관련 특약을 통해 암·뇌혈관질환·심장질환의 진단과 치료, 수술·입원 등을 준비할 수 있으며, 항암중입자치료와 표적항암약물허가치료 등에 대비할 수 있다. 복합심사를 활용할 때도 출발점은 정확한 건강 이력 확인이다. 청약서에서 묻는 진단·투약·검사 이력 등을 사실대로 알리고, 심사 결과에 따라 특약별 보험료와 보장 조건을 비교해야 한다. 보장 금액과 ...