“죄송한데 능력이 없어 보여서요”...가계빚 2000조 부담에 사라진 서민대출

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“죄송한데 능력이 없어 보여서요”...가계빚 2000조 부담에 사라진 서민대출

업데이트 : 2026.05.24 10:34 닫기

작년 하반기 이후 가계부채 증가세 둔화
1금융권 대출 전분기 대비 2000억원↓
저축은행 중금리대출 전분기 대비 37%↓
중·저신용자 ‘대출 공백’ 현상 뚜렷해져

가계대출 2000조 시대를 눈 앞에 둔 가운데, 정부와 금융당국이 ‘서민금융 확대’를 강조하고 있지만 규제 강화로 중·저신용자 대상 중금리대출 공급이 위축되고 있다는 지적이 나온다.

24일 한국은행 ‘2026년 1분기 가계신용 잠정통계’에 따르면, 가계신용 잔액은 1993조원으로 사상 최대치를 기록했다. 전분기 대비 14조원 증가한 수치로, 작년 하반기 이후 증가세 둔화가 지속되고 있다.

1금융권은 총량규제·DSR(총부채원리금상환비율)·예대율(예금대비대출금비율) 압박으로 가계대출을 억제하고 있다. 실제 1분기 예금은행 가계대출은 전분기 대비 2000억원 감소하며 감소세로 전환했다.

중금리 공급의 주요 창구였던 저축은행·여신전문금융회사 등 2금융권도 총량규제와 연소득 100% 한도 등 질적 규제로 대출을 축소 중이다. 이로 인해 1금융권에서 거절당한 중·저신용자들이 2금융권으로도 이동하기 어려워지는 ‘공백 현상’이 나타나고 있다.

저축은행 가계대출은 지난 4월에도 전월 대비 약 200억원 감소하며 마이너스 행진을 이어갔다. 저축은행 민간 중금리대출의 경우, 올해 1분기 취급액이 전년 동기 대비 37.3% 감소했다. 취급 건수도 18만652건에서 15만5129건으로 줄었고 건당 평균 취급액 역시 1520만원에서 1111만원으로 감소했다.

민간 중금리대출은 개인신용평점 하위 50% 수준의 중·저신용자를 대상으로 금융회사가 자체 신용평가를 통해 공급하는 비보증 신용대출이다. 담보가 부족하거나 은행권 대출이 어려운 차주들이 제도권 금융 안에서 이용할 수 있는 대표적인 자금 조달 창구로 꼽힌다.

하지만 업계에서는 지난해 시행된 ‘6·27 가계대출 규제’ 이후 중금리대출 시장이 급격히 위축됐다고 보고 있다. 금융당국이 차주별 신용대출 한도를 연소득 100% 이내로 제한하면서 저축은행 주 이용층인 다중채무자들의 추가 대출이 사실상 어려워졌기 때문이다.

금융당국은 ‘풍선효과 방지’를 이유로 1·2금융권에 동시에 규제를 강화했으나, 결과적으로 중·저신용자 대출 공급이 전체적으로 위축되는 역효과가 발생한 것이다.

저축은행업계 관계자는 “저축은행의 경우 부동산 시장 위축과 중·저신용자 회복 지연에 따른 채무자 예상 부도율 상승으로 건전성 관리를 위한 제한적 중금리 대출이 불가피한 측면이 있다“며 ”다만 당국이 저축은행에게 중금리 대출 관련 각종 인센티브를 마련해 추진 중이고, 그간 우량고객 대상 주택담보대출로 큰 수익을 누렸던 은행 및 상호금융권 앞으로 중금리 시장 참여도 유도하고 있어 중장기적으로는 중·저신용자의 경제적 재건을 조심스럽게 기대하고 있다“고 말했다.